Niet alle 529-plannen zijn gelijk gemaakt
529-plannen zijn een soort fiscaal aantrekkelijke beleggingsrekening die algemeen worden beschouwd als een van de beste manieren om te sparen voor de universiteit. Deze plannen bieden in de loop van de tijd aantrekkelijke federale en nationale belastingvoordelen en groeipotentieel, op voorwaarde dat het geld wordt gebruikt voor gekwalificeerde onderwijsuitgaven.
Niet alle 529-plannen zijn echter hetzelfde, en hoewel elke staat zijn eigen 529-plannen aanbiedt, is het niet altijd de beste keuze om het aanbod van uw staat te kiezen.
Wat veel beleggers misschien niet weten, is dat u het plan van een andere staat kunt kiezen of ervoor kiest om in plaats daarvan een adviseur te raadplegen.
Maar geconfronteerd met tientallen keuzes en ingewikkelde belasting- en vergoedingsstructuren, is het niet altijd gemakkelijk om een plan te kiezen. Om u te helpen bij het nemen van uw beslissing, zijn hier 8 van de belangrijkste factoren om naar te kijken bij het kiezen van een 529-plan.
1. Prepaid versus College Savings Investment Plans
Wanneer we naar 529 plannen verwijzen, zijn er eigenlijk twee verschillende versies, 529 spaarplannen en 529 vooruitbetaalde collegegeldplannen. Het feit dat beide 529 worden genoemd, kan enige verwarring veroorzaken voor ouders die hun opties wegen.
In dit artikel richten we ons op 529 spaarplannen, maar het is de moeite waard om op de hoogte te zijn van 529 prepaid collegegeldplannen, hoewel deze in populariteit afnemen.
Met prepaid-collegegeld kunt u de huidige kosten van het collegegeld bij in-state, openbare hogescholen en universiteiten vergrendelen. Gezien de altijd stijgende lesprijs, kan dit een aantrekkelijke optie zijn, maar er zijn enkele nadelen.
De eerste reden is dat als er een kans is dat uw kind naar een buitenwijkse of particuliere universiteit gaat, u waarschijnlijk niet de volledige waarde van uw fonds zult zien. Een ander nadeel is dat prepaid-plannen alleen van toepassing zijn op collegegeld en vergoedingen, en niet op andere uitgaven zoals boeken, kost en inwoning of technologische apparatuur.
Ze kunnen ook het groeipotentieel en de waarde van spaarplannen missen.
Investeringsplannen voor hogeschoolsparen worden snel populair in hun flexibiliteitsplan. Fondsen kunnen worden gebruikt voor een breed scala aan gekwalificeerde onderwijsuitgaven en fondsen zijn niet beperkt tot uw thuisstaat, en ze bieden belastingvoordelen en groei. potentiële prepaid-abonnementen komen vaak niet overeen.
2. In-State of Out-of-State?
Een grote misvatting die veel ouders hebben, is dat ze zich moeten inschrijven voor het 529-plan van hun staat. Volgens één studie koos 80 procent van de 529 beleggers voor het plan in hun thuisstaat. Hoewel sommige staten belastingverlagingen en andere voordelen aanbieden, doen niet iedereen dat, en veel hebben hoge kosten die eventuele voordelen kunnen opheffen.
Je bent niet beperkt tot het 529-plan van je staat - de meeste staten bieden een paar verschillende opties, en je bent vrij om je in te schrijven voor het plan van een andere staat of te kiezen voor een door een adviseur verkocht plan.
3. Belastingen
Hoewel sommige staten belastingaftrek aanbieden op bijdragen aan een 529-regeling, verlenen anderen alleen een krediet of aftrek voor bijdragen aan hun eigen 529-plannen.
U zult de specifieke regels van uw staat willen onderzoeken om te zien of er speciale fiscale behandeling is voor in-state 529-plannen, en of de voordelen zwaarder wegen dan eventuele nadelen, zoals hoge vergoedingen of matige fondsprestaties.
4. Kosten
Als u uw beleggingsrendement wilt maximaliseren, is het belangrijk om de kosten van de plannen die u overweegt te vergelijken. Er zijn een aantal verschillende vergoedingen waaraan plannen kunnen zijn onderworpen, die potentieel hoger kunnen zijn dan enige belastingbesparing.
Enkele vergoedingen om te zoeken omvatten:
- Kosten voor accountonderhoud: sommige abonnementen brengen deze kosten in rekening als de rekening een saldo onder een bepaalde drempel heeft, of de belegger buiten de staat woont. Bij veel plannen wordt deze vergoeding echter niet in rekening gebracht.
- Inschrijvings- of aanmeldingskosten: veel plannen brengen deze kosten niet in rekening, hoewel sommige dat wel doen.
- Beheervergoedingen: in sommige regelingen worden variabele vaste vergoedingen of percentages aangerekend voor actief beheerde accounts of op basis van investeringen in bepaalde indexfondsen.
- Jaarrekening: sommige abonnementen rekenen een vast bedrag, andere rekenen op basis van het rekeningsaldo. Bepaalde staten bieden ontheffing van vergoeding of lagere kosten voor bewoners, of helemaal geen accountkosten.
- Op fondsen gebaseerde vergoedingen: Afhankelijk van de portefeuille waarin het 529-plan belegt (bijvoorbeeld Vanguard of Advantage), kan er een op percentages gebaseerde vergoeding zijn.
Vaak kunnen deze kosten sterk variëren van staat tot staat of zelfs tussen investeringsopties in hetzelfde plan. De laagste-kostenbeleggingsoptie in Delaware's College Investment Plan bijvoorbeeld, bedroeg in 2017 $ 135 per jaar, terwijl de hoogste $ 1.459 was.
De provisies kunnen hoger of lager zijn als aan bepaalde bepalingen wordt voldaan, zoals beleggen in de staat, automatische bijdragen inschakelen, een hoge saldorekening onderhouden of kiezen voor elektronische documentlevering.
5. Usability
Hoewel sommige 529-abonnementen eenvoudig te gebruiken zijn, moderne websites, andere niet over functionaliteit beschikken of een grote hoeveelheid papierwerk vereisen om taken uit te voeren.
Bezoek als onderdeel van uw onderzoek de websites die horen bij de plannen die u overweegt. Hoe gemakkelijk is het om door de site te navigeren, informatie te vinden, te registreren, doorlopende of eenmalige bijdragen in te stellen, een rollover te starten en andere basisfuncties uit te voeren?
Met 529-plannen kan iedereen een bijdrage leveren, maar dat is niet altijd gemakkelijk. Als grootouders of andere vrienden en familieleden u graag willen helpen sparen, is het de moeite waard om na te gaan of dit eenvoudig te doen is. Veel plannen vereisen nog steeds het delen van rekeningnummers, postcheques en het invullen van papierwerk.
Tegenwoordig 529 plannen beschikbaar via tools zoals CollegeBacker en Upromise benadrukken bruikbaarheid voor zowel de belegger en familie en vrienden die willen helpen.
Als het moeilijk of verwarrend is om je weg te vinden, bijdragen te leveren aan je plan, of vrienden en familieleden bij de zaak te betrekken, ben je misschien beter af met een plan dat een meer directe ervaring biedt.
6. Adviseur of Direct-Verkochte plannen
Bij het selecteren van een 529-abonnement heeft u de mogelijkheid om een tussenpersoon te kiezen of een plan te kiezen en zelf rechtstreeks te beleggen. Er zijn voor- en nadelen aan beide opties.
Over het algemeen, als u op zoek bent naar de goedkoopste optie, is een direct plan uw beste keuze. Door adviseur verkochte 529-plannen hebben doorgaans hogere jaarlijkse kosten, inclusief commissies op uw bijdragen.
Als u echter liever niet de tijd en moeite besteedt om plannen te onderzoeken en de regels van uw land te leren kennen, of als u een professional wilt om uw investeringen te beheren, dan is een door een adviseur verkocht plan misschien iets voor u.
7. Financiële hulp
Sommige staat 529 plannen bieden speciale financiële hulp voorzieningen als aan bepaalde eisen wordt voldaan, zoals het bijwonen van school in die staat en investeren voor een bepaalde periode van tijd.
New Jersey biedt bijvoorbeeld een speciale beurs van tussen $ 500 en $ 1.500 voor degenen die minimaal 4 jaar investeren in een NJBEST 529-plan en een New Jersey-universiteit bezoeken.
Als uw staat financiële stimuleringsmaatregelen biedt om een in-state-plan te kiezen, wilt u nog steeds afwegen of de vergoedingen en belastingvoordelen het de moeite waard maken.
8. Beleggingsstrategie
Uw risicotolerantie, budget, leeftijd van het kind, hoeveel u wilt investeren, het aantal kinderen dat u heeft en de algemene beleggingsstrategie kunnen allemaal een rol spelen in welk plan u kiest. Misschien wil je een actief of passief beheerd account, of wil je een meer praktische doe-het-zelf-aanpak volgen. Of misschien wilt u het laagst mogelijke risico, of de grootste potentiële groei.
Sommige plannen hebben een zeer lage minimale bijdrage om aan de slag te gaan, terwijl andere mogelijk een hoge initiële investering vereisen. Eveneens stellen verschillende staten uw maximale bijdrage af, dus als u anticipeert op uw kind dat naar een graduate school gaat of van plan is om de begunstigde van het plan te wijzigen en overgebleven middelen voor een ander kind te gebruiken, houdt u hier mogelijk rekening mee. Een paar staten matchen zelfs bijdragen voor bewoners met lage inkomens.
Op dezelfde manier speelt de leeftijd van uw kind een rol. Als ze dichter bij de universiteit staan, kunt u kiezen voor een ander plan als uw kind de universiteitsleeftijd nadert, dan wanneer u van plan bent om meer dan 16-18 jaar te investeren.
Plannen die op leeftijd gebaseerde activaspreiding bieden, zijn een populaire keuze, omdat ze uw mix van aandelen en obligaties aanpassen op basis van wanneer uw kind met de universiteit begint, maar niet alle staatsplannen bieden deze strategie.
Dit zijn slechts enkele van de verschillende factoren die u zou kunnen overwegen als u de plannen met elkaar vergelijkt.
Laatste gedachten
Als je hoofd draait met al deze factoren om over na te denken, maak je dan geen zorgen. De IRS staat elk jaar een belastingvrije rollover van een 529-account toe, dus je bent niet getrouwd met het plan dat je kiest.
Als u uw opties onderzoekt, bekijk dan de jaarlijkse lijst van Morningstar van de beste 529-plannen of de vele vergelijkingsgrafieken, calculators en middelen op CollegeBacker.com. Bedenk dat het niet uitmaakt welk plan u kiest, maar dat u waarschijnlijk beter kunt besparen in een 529 dan in een belastbaar account. De belangrijkste is om er een te kiezen (zo vroeg mogelijk) en te beginnen met consequent sparen.