Voordat u zich inspant om elke vorm van schuld agressief af te betalen, zorgt u ervoor dat u op de hoogte bent van de betalingen op al uw rekeningen. U profiteert er niet van om betalingen op één schuld volledig te negeren, zodat u de andere kunt betalen. Niet alleen zal achterblijven uw credit score schaden , het zal het ook moeilijker maken om uw account in te halen en af te betalen.
Om te overwegen om eerst studieleningen of creditcards te betalen, zullen we de schulden tegenover elkaar leggen in een paar belangrijke terugbetalingscategorieën. De "verliezer" in elke categorie krijgt een punt. De schuld met de meeste punten aan het einde is degene die u eerst moet betalen. Dit zijn de afrekeningsfactoren die u moet overwegen:
- Gevolgen van niet betalen
- De mogelijkheid om de schuld kwijt te schelden
- Terugbetalingsflexibiliteit
- Gemakkelijk in te halen op achterstallige saldi
- Lange-termijnkosten van de schuld
- Totale saldi
- Gemakkelijk lenen, zelfs met schulden
Niet-betalingsgevolgen
Zowel studieleningen als creditcards zijn een vorm van ongedekte schuld .
Dit betekent dat er geen onderpand aan de schuld is gekoppeld, zoals bij een hypotheek of autolening. Als u achterloopt op uw betalingen, kan de schuldeiser of kredietverstrekker niet automatisch uw bezit terugnemen om de schuld te voldoen. Er is een uitzondering met federale studieleningen. In sommige gevallen kunnen uw federale belastingterugbetalingen worden ingehouden om te voldoen aan in gebreke gebleven Federale studieleningen.
Niet-betaling van beide soorten schulden heeft invloed op uw credit score. Na enkele maanden van gemiste betalingen, kan de schuldeiser of geldschieter een derde incassobureau in dienst nemen om de schuld na te komen. U kunt worden vervolgd voor achterstallige schulden en de rechtszaak kan resulteren in een vonnis tegen u. Met het vonnis kan de rechtbank een loonbeslag of bankheffing toekennen. Dit verzamelpad kan plaatsvinden met achterstallige creditcards of betalingen met studieleningen.
Het vonnis : de mogelijkheid om belastingteruggaven te doen, maakt de niet-betaling van studieleningen iets slechter. Studieleningen krijgen een punt in deze ronde.
De score : studieleningen: 1, creditcards: 0
Mogelijkheid om de schuld te annuleren
Een van de grootste verschillen tussen studieleningen en creditcards is het relatieve gemak waarmee de schuld in staat van faillissement wordt gesteld . Het is mogelijk om leningen voor studentenleningen in een faillissement te laten storten, maar de bewijslast is strenger. U moet bewijzen dat het betalen van de schuld ertoe zou leiden dat u onder de minimale levensstandaard woont, dat u niet in staat bent om een aanzienlijk deel van uw terugbetalingsperiode te betalen en dat u al (zonder succes) hebt geprobeerd te werken een betalingsplan met uw kredietgever. Dit bewijsniveau is meestal niet nodig om creditcardschuld in staat van faillissement te stellen.
Sommige studieleningen komen in aanmerking voor vergevingsprogramma's die sommige of alle schulden annuleren. Dit type schuldvergeving is niet beschikbaar met creditcards. In sommige gevallen kunnen creditcarduitgevers een deel van het openstaande saldo annuleren als onderdeel van een vaststellingsovereenkomst waarover u onderhandelt. Dit type schikkingsovereenkomsten is echter niet gebruikelijk, is slecht voor uw kredietwaardigheid en wordt meestal alleen gemaakt met achterstallige creditcardrekeningen. Als uw account een goede reputatie heeft, ontvangt uw creditcardmaatschappij geen vaststellingsovereenkomst.
Het vonnis : studieleningen kunnen worden vergeven en ontslagen in faillissement (in bepaalde situaties). Creditcards verliezen deze categorie omdat de enige opties voor het annuleren van de schuld - faillissement en schuldregeling - beide schadelijk zijn voor uw credit score. zijn beide schadelijk voor uw credit score.
De score : Studieleningen: 1, Creditcards: 1
Terugbetalingsflexibiliteit
De terugbetalingsopties voor studieleningen zijn veel flexibeler dan die voor creditcards. Lenders hebben vaak meerdere terugbetalingsplannen die u kunt kiezen op basis van uw vermogen om te betalen. De meeste kredietverstrekkers bieden bijvoorbeeld een op inkomsten gebaseerd afbetalingsplan dat kan schommelen op basis van uw inkomsten en uitgaven. Barmhartigheid en opschorting zijn ook opties die uw geldverstrekker aan u kan verstrekken als u uw betalingen niet kunt uitvoeren of als u zich weer inschrijft voor school.
Creditcards hebben een lage minimumbetaling die u elke maand moet betalen om uw creditcard in goede staat te houden . U kunt desgewenst meer betalen dan het minimum om uw saldo eerder te betalen.
Als u uw minimale creditcardbetaling niet kunt betalen, heeft u niet veel opties. Sommige creditcardverstrekkers bieden ontberingsprogramma's die uw rente en maandelijkse betaling verlagen. Helaas zijn deze programma's vaak alleen beschikbaar als u al achter bent geraakt met uw betalingen. Consumentenkredietbegeleiding is een andere optie voor het beheer van uw creditcardbetalingen. U kunt echter uw creditcards vaarwel zeggen (tenminste tijdelijk) als u een schuldbeheersplan invoert bij een kredietadviesbureau.
Het vonnis : studieleningen hebben meer terugbetalingsopties waaruit u kunt kiezen, afhankelijk van uw financiële status. Omdat creditcards minder flexibele terugbetalingsopties hebben, moet u ze eerst betalen.
De Score : Studieleningen: 1, Creditcards: 2
Inhaalslag op vervallen tegoeden
U hebt meer mogelijkheden om achterstallige studieleningen in te halen. Uw kredietverstrekker kan mogelijk achteraf tolerantie toepassen op uw account en in feite al uw eerder gemiste betaling annuleren. De kredietverstrekker kan mogelijk ook het achterstallige bedrag weer opnemen in uw lening en uw maandelijkse betalingen herberekenen. Hoewel dit hogere maandelijkse betalingen kan betekenen, wordt u wel ingehaald.
Zodra u achterloopt op uw creditcardbetalingen, moet u meestal het volledige volledige openstaande saldo betalen om uw account weer actueel te houden. Als uw creditcardrekening eenmaal is afgezet , is er geen mogelijkheid om hem weer actueel te maken en door te gaan met betalingen. Met het in gebreke blijven van een studielening kan uw geldschieter u toestaan uw lening te rehabiliteren om deze weer actueel te houden.
Het vonnis : Aangezien het moeilijker is om achterstand in te halen op achterstallige creditcard saldi en creditcarduitgevers minder inschikkelijk zijn, moet je eerst van deze saldi afkomen.
De score : Studieleningen: 1, Creditcards: 3
Welke schuld kost meer?
De rentetarieven voor creditcards zijn doorgaans hoger dan de rentetarieven voor studentenleningen, wat betekent dat deze schuld duurder is. Bijvoorbeeld, een studententoekenning van $ 10.000 met een APR van 6,8 procent die meer dan 20 jaar is betaald, zou $ 8.321 rente kosten. Een credit card saldo van $ 10.000 op 17 procent APR betaald over 20 jaar kost $ 25.230 rente! En dat veronderstelt dat beide rentetarieven gedurende die periode gefixeerd blijven. De langetermijnrentekosten gaan omhoog als de rentetarieven stijgen.
Er kan een beetje een opwaarts potentieel zijn voor het betalen van leningen aan studentenleningen - belastingvoordelen. Studielening rente is een bovenmatige belastingaftrek, wat betekent dat u de aftrek kunt nemen, zelfs als u uw aftrek niet opgeeft. Uw belasting bereider en kan u meer informatie geven over hoe studielening rente kan profiteren van uw belastingen.
Creditcardrente is niet fiscaal aftrekbaar, tenzij u een creditcard uitsluitend voor onderwijskosten hebt gebruikt. U zult gedetailleerde gegevens bij moeten houden over hoe u uw creditcard heeft gebruikt en hoeveel rente u elk jaar betaalt.
Het vonnis : Creditcards kosten meer rente en er is geen bijkomend voordeel voor het betalen van de rente. Creditcards verliezen deze.
Studieleningen : 1, Creditcards: 4
Totaalbedrag van elke schuld
Het is meestal eenvoudiger om uw tegoeden op uw creditcard te betalen, omdat ze waarschijnlijk lager zijn dan het saldo op uw studieleningen. Als u uw schulden snel wilt elimineren, kunt u zich concentreren op het afbetalen van uw creditcard, zodat u snel een paar rekeningen kunt elimineren. Op die manier heb je minder betalingen om elke maand te maken.
Het vonnis : als het gaat om de omvang van de schuld, is het een das omdat het afhankelijk is van de grootte van uw saldo bij elke schuld. Schuld krijgt geen punt.
De Score : Studieleningen: 1, Creditcards: 4
Hoe Lenders de schuld waarnemen
Leningen voor studentenleningen worden vaak beschouwd als een "goede schuld" omdat schuld van studentenlening een investering in uw toekomst kan betekenen. Het geeft aan dat je een opleidingsniveau hebt behaald waarmee je meer geld kunt verdienen. Wanneer u op zoek bent naar een nieuwe lening of creditcard, zal de schuld van studentenleningen niet zo zwaar tegen u tellen als creditcardschuld, die als een slechte schuld wordt beschouwd.
Dat wil niet zeggen dat de schuld van een studentenlening je nooit pijn zal doen. Het is mogelijk om zo'n hoog bedrag aan leningen voor studentenleningen te hebben dat u geen aanvullende leningsverplichtingen kunt betalen. De kredietverstrekkers zijn echter wat soepeler met de lening van studentenleningen dan met creditcardschuld als het gaat om goedkeuring voor grote leningen zoals een hypotheek of autolening.
Het vonnis : creditcards verliezen deze ronde omdat het moeilijker is om goedgekeurd te worden voor nieuwe creditcards of leningen met creditcardschuld.
De score : Studieleningen: 1, Creditcards: 5
Dus welke schuld moet u eerst betalen?
In vergelijking met creditcards is de enige reden om als eerste uw studieleningen af te betalen, het vermijden van een in gebreke blijven van een lening waardoor uw belastingteruggave kan worden gedaan. Als het echter om de kosten van schulden, terugbetalingsopties en andere belangrijke factoren gaat, is het voordeliger om uw creditcards te betalen. Zodra u uw creditcardschuld kwijt bent, kunt u alle betalingen toepassen om uw studieleningen kwijt te raken.