U hebt opties en het kan beter zijn om een aanbetaling te doen
Hoe te kopen zonder geld te verliezen
Regeringsleningprogramma's zijn uw beste optie.
Wanneer de Amerikaanse overheid kredietverstrekkers tegen verlies garandeert, zullen ze eerder leningen goedkeuren zonder aanbetaling. Maar je moet je nog steeds kwalificeren voor die leningen. Als u geen conventionele leningen hebt, kan dit een optie zijn, of u moet op zijn minst een kleine aanbetaling doen bij u thuis.
VA-leningen zijn beschikbaar via het Amerikaanse Department of Veterans Affairs (VA). Servicemembers, veteranen en in aanmerking komende echtgenoten kunnen een huis met nul procent goedkoper kopen. Die leningen hebben geen maandelijkse premies voor hypotheekverzekeringen, dus maandelijkse betalingen kunnen relatief laag blijven (maar wanneer u zonder nul te kopen koopt, zullen uw betalingen hoog zijn). Talloze kredietverstrekkers in de VS kunnen deze leningen verstrekken, dus spreek met een hypotheekmakelaar of financiële instelling om een aanvraag in te dienen. Lenders concurreren om uw bedrijf, vergelijk aanbiedingen van verschillende bronnen. Ze zullen allemaal verschillende rentetarieven en sluitingskosten hebben .
USDA-leningen worden ondersteund door het Amerikaanse ministerie van landbouw (USDA) en zijn bedoeld om het eigenwoningbezit in landelijke gebieden te bevorderen.
Die leningen hebben inkomensgrenzen, hoewel je normaal tot 115 procent van het Amerikaanse mediane gezinsinkomen (of een overheidsbrede maatregel) kunt verdienen om in aanmerking te komen voor de lening. Net als bij VA-leningen moeten geldschieters deelnemen aan het USDA-programma, maar er zijn genoeg hypotheekmakelaars en banken om uit te kiezen.
Ontvang aanbiedingen van meerdere geldschieters en vergelijk de kosten voordat u beslist.
Andere bronnen
Als u niet in aanmerking komt voor een VA- of USDA-lening, kunt u misschien zonder geld kopen met andere bronnen (of moet u mogelijk een kleine aanbetaling doen). In de afgelopen jaren was het gemakkelijker om te kopen zonder aanbetaling. Na de hypotheekcrisis is het niet zo eenvoudig.
Vooruitbetalingssubsidies en -bijstand kunnen u helpen effectief te kopen met een aanbetaling van nul procent. Technisch maakt iemand een aanbetaling, maar jij bent het misschien niet. Zoek naar lokale organisaties waarvoor u mogelijk in aanmerking komt en vraag een vertegenwoordiger van de lokale afdeling voor huisvesting en stadsontwikkeling (HUD) om beschikbare middelen. Sommige eerste keer dat homebuyer-programma's mogelijk ook nuttig zijn . Deze programma's zijn moeilijk te vinden en moeilijker te kwalificeren. Als u echter de juiste fit bent voor een organisatie, kunt u mogelijk de hulp krijgen die u nodig hebt.
Met 80/20-leningen , ook wel piggyback-leningen genoemd, kunt u twee leningen kopen. Vóór de financiële crisis was deze strategie een populaire strategie. Tegenwoordig heb je het juiste krediet- en inkomensprofiel nodig om je te kwalificeren. Om deze aanpak te gebruiken, krijgt u een eerste hypotheek voor 80 procent van de waarde van het huis (waardoor u voor dat gedeelte een loan-to-ratio van 80 procent krijgt, wat betekent dat u geen particuliere hypotheekverzekering hoeft te betalen).
De resterende 20 procent komt van een tweede hypotheek die u tegelijkertijd met uw eerste hypotheek krijgt. De tweede lening heeft een hogere rente, maar kredietnemers proberen deze lening doorgaans snel af te betalen. Neem contact op met lokale banken en kredietverenigingen om te zien of ze 80/20 leningen aanbieden en om te achterhalen wat de vereisten zijn.
Private geldschieters zijn mogelijk bereid om u 100 procent van de aankoopprijs van een huis uit te lenen. Dit kunnen professionele kredietverstrekkers zijn of niet. In veel gevallen zijn die leningen afkomstig van familieleden die gewoon willen helpen (ze zijn niet actief in het verstrekken van leningen). Als u die route volgt, gebruik dan een schriftelijke overeenkomst zodat iedereen de details van uw arrangement begrijpt (en heeft gedocumenteerd). Raadpleeg een lokale advocaat, vastgoeddeskundige en accountant voordat u de overeenkomst ondertekent, want u wilt alle toepasselijke wetten naleven (en misschien krijgt u belasting- of andere voordelen als u de zaken goed instelt).
Als je het geluk hebt om die optie te hebben, kan het een win-win situatie zijn, maar iedereen moet weten waar ze aan beginnen .
Het kan het beste zijn om een aanbetaling te doen
De aantrekkingskracht van kopen zonder geld is duidelijk: u hebt geen grote som geld nodig, u kunt uw spaargeld gebruiken voor meubels en woningreparatie, en u kunt waarschijnlijk eerder kopen dan later. Maar er zijn verschillende nadelen aan het lenen van het volledige aankoopbedrag.
Hogere maandelijkse betalingen: hoe groter uw lening, hoe hoger uw betalingen zullen zijn, en u zit vast met die betaling gedurende de looptijd van uw lening. Om te zien hoe de cijfers werken, berekent u de betalingen op elke lening die u overweegt. Probeer grotere en kleinere leningsbedragen te gebruiken (een aanbetaling verlaagt het geleende bedrag) om te zien hoeveel het ertoe doet. Als u met een grote betaling vastzit, hebt u in de toekomst minder opties. Letsel, werkveranderingen of andere verrassingen zullen moeilijker te vermijden zijn.
Hogere rentelasten: het lenen van 100 procent van de waarde van een woning zal de totale kosten van uw woning verhogen. U hoeft vandaag misschien geen cheque te schrijven, maar u betaalt meer rente over uw lening dan u zou hebben betaald met een gezonde aanbetaling. Dat verschil in rente kan tijdens de levensduur van uw lening oplopen tot tienduizenden dollars. Als u enkele van die cijfers wilt bekijken, bekijkt u de leningaflossingsgrafieken voor leningen die u overweegt.
Particuliere hypotheekverzekering (PMI): wanneer u meer dan 80 procent van de waarde van uw woning leent, moet u PMI betalen, waarmee uw geldverstrekker wordt beschermd. Het enige voordeel dat u uit die betaling krijgt is de mogelijkheid om zonder geld te kopen (inclusief de voors en tegens die hier worden besproken). Die kosten kunnen duizenden of meer toevoegen aan uw totale levensduurkosten en het verhoogt uw maandelijkse betaling verder.
Thuisprijs daalt: in het ideale geval wint uw huis in de loop van de tijd aan waarde. Maar dat gebeurt niet altijd - huizen verliezen waarde en u kunt gedwongen worden om met verlies te verkopen. Als dat gebeurt, bent u misschien meer te danken aan het huis dat het waard is. Om uit uw lening te geraken, moet u een substantiële betaling doen aan uw geldschieter, en dat is nooit een welkome gebeurtenis.
In wezen neemt u een aanzienlijk risico wanneer u koopt zonder geld te verliezen. Je inkomen moet hetzelfde blijven of stijgen en je huis moet sneller stijgen in waarde dan je cash geld. We geloven allemaal dat die dingen zullen gebeuren, maar velen voordat je het ongelijk hebt gesteld.