In veel gevallen zijn gezinsleningen succesvol - maar succes vereist veel open gesprekken en planning. Je moet de administratieve zaken en de (mogelijk meer gecompliceerde) emotionele kant van de dingen behandelen.
Om het goed te doen, focus je op drie belangrijke gebieden:
- Je relaties beschermen
- Bescherming van de kredietgever (inclusief eventuele personen ten laste of erfgenamen) financieel
- Uit de problemen blijven met de IRS
Je zult ook moeten navigeren in juridische valkuilen zoals lokale woekerwetten en misbruik van incasso-praktijken, maar de meeste gezinsleners zijn geen haaien , dus die problemen komen minder vaak voor.
Wat is een familielening?
Een familielening is elke lening tussen gezinsleden. Het maakt niet uit waar het geld voor is. Het is gewoon een lening die geen bank, credit union of online geldschieter gebruikt die buiten het gezin valt.
Deze leningen moeten eindigen in een win / win-situatie - een goede deal voor zowel de kredietnemer als de kredietgever - om uw gezin intact te houden. Lenders moeten vooral de risico's, hun motivatie voor kredietverlening en de alternatieven voor het lenen begrijpen.
Over het algemeen willen geldschieters iemand helpen waar ze van houden - en dat is een goed begin.
Maar er zijn verschillende andere manieren om te helpen, waaronder gewoon geld geven en een lening opwaarderen.
Gifting: als je het geld aan je familielid geeft zonder te verwachten dat je het krijgt terugbetaald, is het veel eenvoudiger. Maar misschien heb je dat geld op een dag echt nodig en misschien wil je dat je familielid verantwoordelijk is voor zijn eigen uitgaven.
Dat gezegd hebbende, sommige mensen suggereren dat je nooit aan familie leent tenzij je (zelfs in het geheim) oke bent en nooit wordt terugbetaald.
Goedkeuren: u kunt ook een lening koppelen en de lener helpen om goedgekeurd te worden. Uw inkomen en krediet zijn misschien genoeg om de slag te slaan. Uw kredietwaardigheid loopt echter gevaar wanneer u mede-ondertekent en u bent misschien niet bereid om dat risico te nemen.
De relatie beschermen
Voordat u besluit om al dan niet verder te gaan, moet u de lening in detail bespreken. Als de lener of geldschieter is getrouwd (of in een levenslange relatie), moeten beide partners bij de discussie worden betrokken. In aanvulling op de kredietnemer en geldschieter, denk aan iemand die afhankelijk is van de kredietgever - kinderen of andere familieleden onder de zorg van de kredietgever, bijvoorbeeld.
Er bestaat niet zoiets als te gedetailleerd zijn in deze discussies. Het is gemakkelijk om aan te nemen dat anderen de wereld op dezelfde manier zien als jij, en dat is niet altijd waar - vooral als het om geld gaat. Het is beter om een paar lastige discussies te hebben dan om ongemakkelijke vakanties te hebben voor de rest van je leven.
Lenders:
- Verwacht u om terugbetaald te worden? Maak dat duidelijk.
- Waarom leen je het geld?
- Wat gaat u doen als de lener stopt met betalen? Brengt u vertragingskosten in rekening of neemt u een onderpand aan ?
- Hoe en wanneer verwacht u betalingen (maandelijks, per cheque bijvoorbeeld)?
- Gaat u betalingen aan kredietbureaus melden (dit is het gemakkelijkst als u een derde partij gebruikt om te helpen met leenservice)?
- Wat als de lener gewond of gehandicapt is?
- Zal deze lening ertoe leiden dat anderen (zoals de broers en zussen van de lener) minder erven? Zal dat in aanmerking worden genomen op het moment van uw overlijden?
leners:
- Heb je een plan (en voldoende inkomen) voor het terugbetalen van het geld?
- Wat verwacht u dat er gebeurt als u een maand of drie geen betalingen kunt doen?
- Weet de geldschieter hoe u uw geld uitgeeft?
- Heeft de kredietgever het recht om te "suggereren" hoe u de kosten bepaalt, een carrière kiest en uw tijd besteedt (vooral als u geen betalingen doet)?
- Hoe zal de geldschieter financieel worden getroffen als u niet kunt terugbetalen (bijvoorbeeld vanwege uw overlijden door een ongeval)?
- Moet u krediet opbouwen en de betalingen aan kredietbureaus laten melden?
Bescherm de geldschieter (en afhankelijken)
Een kredietverstrekker kan met een gezinskrediet komen (bijvoorbeeld meer verdienen dan de bank betaalt), maar de kredietverstrekkers nemen een risico. Vergeet niet dat niets veiliger is dan het houden van geld op een FDIC-verzekerde bankrekening of een federaal verzekerde kredietunie . Bovendien is uw geld snel beschikbaar als u zich ooit uit de bank moet terugtrekken - dat is niet het geval met geld dat u in een familielid hebt geïnvesteerd.
Je kunt er zeker van zijn dat je familielid zal terugbetalen, maar wat als ze dat niet doen? Zelfs de meest betrouwbare persoon kan een auto-ongeluk krijgen.
Onderpand: voor de beste bescherming, staat erop om onderpand te gebruiken om de lening veilig te stellen. Dit betekent dat je een bezit (zoals een huis of auto) in bezit kunt nemen en het kunt verkopen om je geld in het slechtste geval te recupereren. Vooral als u een grote lening voor een huisaankoop maakt, krijg een pandrecht op het huis om uzelf te beschermen.
Praat met een lokale advocaat om uw risico's en eventuele opties om uzelf te beschermen te bespreken. Als u dat niet doet, weet u niet wat u niet weet over uw blootstelling.
Gebruik een schriftelijke overeenkomst om iedereen op dezelfde pagina te houden en ervoor te zorgen dat de geldschieter niet met lege handen wegloopt. Lokale advocaten en online services kunnen documenten verstrekken - zorg ervoor dat ze legaal zijn in uw land.
Belastingwetgeving
De IRS is bij alles betrokken - zelfs leningen die je aan familieleden geeft. Zorg ervoor dat u contact opneemt met een lokale belastingadviseur voordat u overeenkomsten sluit of een lening afsluit.
Lenders mogen een relatief lage rente in rekening brengen. Als u echter te weinig rekent, ziet de IRS alle rente die als een 'geschenk' had moeten worden betaald, en moet u op de hoogte zijn van schenkingsrechten. Zoek naar toepasselijke federale tarieven (AFR) en spreek met uw belastingadviseur voordat u een tarief vaststelt.
Het kan ook zijn dat u bepaalde voorwaarden schriftelijk moet hebben (en mogelijk beveiligd met een retentierecht) om te voldoen aan andere IRS-vereisten, zoals aftrekbaarheid van rente.
Dat zijn slechts twee dingen om over na te denken - uw belastingadviseur kan u meer vertellen.
Loan Services
Het lenen van een lening is gecompliceerd. Als u hulp nodig heeft, zijn er verschillende online services die het proces gemakkelijker kunnen maken. Ze zullen:
- Omgaan met de logistiek van betalingen, het instellen van automatische overdrachten tussen bankrekeningen
- Meld activiteit aan kredietbureaus
- Lever documenten op die zijn toegesneden op uw situatie en uw staat
- Geef belastingdocumenten op (indien van toepassing)
Onderzoek elke provider en vraag welke services ze wel en niet kunnen aanbieden voordat je een overeenkomst ondertekent. U kunt ook samenwerken met lokale advocaten en bedrijven die dezelfde services bieden.