Wat is een FDIC-verzekering?
Je zou de bank kunnen beschouwen als een zeer veilige plek voor je geld - en dat is waar - maar banken lenen je geld uit en beleggen het om geld te verdienen. Als die investeringen zuur worden (wat een groot risico was tijdens de hypotheekcrisis ), wat gebeurt er dan met uw geld?
Als uw account volledig is verzekerd, bevindt u zich in een goede conditie. De FDIC maakt u gezond door geld te vervangen of geld naar u te sturen. Er zijn echter grenzen aan FDIC-dekking: bepaalde soorten accounts zijn niet verzekerd en u kunt slechts tot $ 250.000 per "deposant" per bank dekken. $ 250.000 is meer dan genoeg voor de meesten van ons, maar u kunt extra dekking krijgen bij een enkele bank, afhankelijk van hoe uw accounts een titel hebben.
De FDIC
FDIC staat voor The Federal Deposit Insurance Corporation, een overheidsinstantie die verantwoordelijk is voor bank- en consumentenveiligheid. De FDIC-verzekering wordt ondersteund door het volledige vertrouwen en krediet van de Amerikaanse overheid (hoewel er enige discussie is dat dit slechts een impliciete garantie is). Met andere woorden, de Amerikaanse schatkist kan fungeren als een backstop als de FDIC niet in staat is om uw verzekerde fondsen te vervangen.
Gelukkig hoefde de Amerikaanse Schatkist geen FDIC-verzekering te financieren - de banken vullen het verzekeringsfonds zelf aan door premies in het fonds te storten.
Tot nu toe heeft niemand FDIC-verzekerd geld verloren bij een bankfaillissement.
Als uw bank faalt, zal de FDIC erbij betrokken raken, wat vaak de overname door een sterkere bank vergemakkelijkt. In de meeste gevallen zijn bankfaillissementen kort en saai voor klanten - uw cheques stuiteren niet, u kunt naar de geldautomaat gaan en uw bankpas gebruiken zonder onderbreking, en uw facturen worden nog steeds elektronisch betaald.
Het kan zijn dat je een paar dagen (of zelfs weken) moet wachten om geld op te nemen, maar het is zeldzaam om helemaal te wachten.
Vanwege de FDIC-verzekering hoeft u niet " een run te maken op de bank " of probeert u uw verzekerde fondsen weg te halen voordat de bank failliet gaat. U wilt echter liquide middelen elders beschikbaar hebben als de opschoning meer dan een dag of twee duurt. Als u niet- verzekerde fondsen bij de bank hebt (omdat u meer dan het maximale bedrag hebt), neemt u een risico.
Om zeker te zijn dat u gedekt bent, gaat u na of uw bank FDIC-verzekerd is (de meeste zijn, maar het is de moeite waard om dit te controleren).
Kredietunies vallen niet onder de FDIC-verzekering. In plaats daarvan krijgen ze zeer vergelijkbare door de overheid gesteunde bescherming onder NCUSIF . Meer informatie over hoe kredietverenigingen werken.
Wat is gedekt (wat niet wordt gedekt)
De FDIC-verzekering is van toepassing op deposito's bij gedekte banken , waaronder:
- Accounts controleren
- Spaarrekening
- Certificaten van storting (CD's)
- Geldmarktrekeningen (maar geen geldmarktfondsen)
FDIC-verzekering dekt niet :
- Inhoud van de kluis
- Beleggingen zoals beleggingsfondsen, aandelen, obligaties en anderen
- Verzekeringsproducten inclusief (maar niet beperkt tot) annuïteiten
De bovenstaande items worden niet beschouwd als deposito's - ook al heb je ze misschien van een bankmedewerker gekocht (of terwijl je fysiek bij de bank was).
De FDIC-verzekering dekt geen diefstal, of het nu gaat om fraude in uw account, identiteitsdiefstal of bankoverval. De meeste banken verzekeren echter tegen diefstal (en ze verliezen hoe dan ook niet veel ). Federale wetgeving beschermt u tegen de meeste fraude en fouten in uw accounts, maar u moet snel handelen om volledige bescherming te krijgen.
Dekkingslimieten
FDIC-verzekering is niet onbeperkt. Als je te veel geld op de bank hebt, laat je je misschien blootstellen. De basis-FDIC-dekking is goed voor maximaal $ 250.000 per deposant per bank. Als u meer heeft dan dat in een mislukte bank, kan de FDIC ervoor kiezen om uw verliezen te dekken, maar er is geen belofte om dit te doen.
Deze limieten zijn afzonderlijk voor elke bank waarmee u accounts hebt. Met andere woorden, u kunt de FDIC-verzekeringsdekking die voor u beschikbaar is, verhogen door meerdere banken te gebruiken (of door uw rekeningen op de juiste manier binnen één bank te structureren).
Om meer dan $ 250.000 aan dekking bij één bank te krijgen, verspreidt u het geld onder verschillende eigenaren of 'registraties'. Bijvoorbeeld, geld op uw individuele belastbare rekening staat los van geld op uw individuele pensioenrekening (IRA). Als u wilt weten of uw vermogen zich gemakkelijk onder de maximale dekkingslimieten bevindt, gebruikt u de tool Electronic Deposit Insurance Estimator (EDIE).
Wat bijvoorbeeld als u $ 250.000 op uw individuele account en $ 250.000 op uw individuele pensioenrekening (IRA) bij dezelfde bank hebt staan? Hoewel het lijkt alsof u de limiet van $ 250.000 overschrijdt, bent u volledig gedekt vanwege de manier waarop uw accounts een titel hebben (hoewel u dit pusht. Als u rentebetalingen ontvangt voor die accounts, gaat u over de limiet heen en rente-inkomsten zullen in gevaar komen). Trust-accounts kunnen ook uw totale limiet binnen één bank verhogen.
De dekking maximaliseren
Gebruik strategieën om uw geld te spreiden over verschillende banken en verschillende registraties om uw dekking te vergroten. Als je genoeg geld hebt om risico te lopen, is het de moeite waard om jezelf te beschermen of iemand het voor je te laten doen.
Drie strategieën omvatten:
- CDARS is een netwerk van banken waarmee u uw geld kunt spreiden . U opent een rekening bij één bank (mogelijk dezelfde bank die u al gebruikt) en, als de bank deelneemt aan CDARS, gaat uw geld naar andere door FDIC verzekerde banken. U blijft bij elke bank onder de dekkingslimieten en u ziet uw bezittingen op één rekening. Vraag uw bank of CDARS een optie is.
- Gebundelde CD's worden aangeboden door een financiële tussenpersoon (zoals een financieel adviseur). Door FDIC-verzekerde cd's van meerdere banken in uw effectenrekening te kopen, kunt u onder de dekkingslimieten blijven.
- Titling-accounts: als u boven de dekkingslimieten bij een bepaalde bank gaat, overweeg dan om de titel of registratie van uw accounts te wijzigen. Dit betekent ook een verandering van eigenaarschap - wat aanzienlijke fiscale gevolgen zou kunnen hebben (en u het risico zou kunnen berokkenen uw vermogen te verliezen als er iets gebeurt met of met een andere accounthouder) - spreek dus eerst met een advocaat, een accountant en eventuele getroffen familieleden je begint met het aanbrengen van wijzigingen.
Fusies en FDIC-dekking
Besteed aandacht aan nieuws over bankfusies en reddingen van falende banken. Wat gebeurt er als u rekeningen bij Bank A en Bank B hebt en de twee banken samenvoegen? Als er een faling is door de FDIC, behandelt uw verzekeringsdekking uw deposito's vaak alsof ze zich voor een korte periode in afzonderlijke instellingen bevinden. Na die periode wilt u mogelijk activa elders verplaatsen om onder de dekkingslimieten te blijven.