Federale wetgeving en betalingsnetwerken bieden hulp
In veel gevallen hoeft u niet te betalen als er iets misgaat - federale wetgeving geeft u het recht om die kosten te laten verwijderen. Maar u hebt ook verantwoordelijkheden die bij die rechten horen. Het is uw taak om uw rekeningen te controleren en eventuele problemen snel bij uw bank of credit union te melden.
Federale wetgeving, extra voordelen
In de loop der jaren zijn regels ontwikkeld om u te helpen kosten te vermijden die niet legitiem zijn. Wetgevers begonnen de kwestie reeds in 1978 met de Electronic Funds Transfer Act (ook bekend als Regulation E) aan te pakken. Reg E is van toepassing op elektronische overboekingen (EFT's) op bankrekeningen, maar niet noodzakelijkerwijs op andere bankachtige diensten.
Uw bankpas is bijvoorbeeld beveiligd omdat deze rechtstreeks van uw betaalrekening komt, maar uw creditcard gebruikt andere regels (creditcards zijn over het algemeen veiliger dan bankpassen als het gaat om consumentenbescherming). Sommige prepaid-kaarten zijn gedekt, andere niet.
Uw bank of kaartuitgever kan voordelen bieden die verder gaan dan wat wettelijk verplicht is. U zult vaak horen van een beleid van "nulaansprakelijkheid" en deze functies kunnen u helpen uw risico's te beheersen (de voordelen zijn vergelijkbaar met de bescherming die u krijgt met een creditcard). U kunt echter nog enkele dagen zonder contant geld in uw account zitten terwijl de zaken zijn opgelost.
Soorten elektronische overschrijvingen
Van welke soorten problemen wordt u beschermd? Elektronische overboekingen die van invloed zijn op uw account als gevolg van fouten en fraude. Enkele veelvoorkomende voorbeelden zijn:
- Geldopnames
- Debetkaarttransacties (ongeacht of deze persoonlijk, online of per telefoon zijn voltooid)
- Papieren cheques die zijn geconverteerd naar elektronische cheques
- Overschrijvingen tussen uw bankrekeningen
- Overboekingen naar en van uw rekeningen (zoals directe storting of online- factuurbetalingen - maar als uw bank een cheque afdrukt en per e-mail verzendt, is de betaling mogelijk niet gedekt)
Frauduleuze transacties
Als uw bankpas wordt gestolen, is het belangrijk om snel te handelen. Als u uw bank op de hoogte brengt van het verlies voordat ongeoorloofde kosten op uw account zijn gevallen, bent u niet aansprakelijk voor de kosten. Wachten kan je echter kosten.
- U kunt verantwoordelijk worden gehouden voor maximaal $ 50 aan ongeautoriseerde afschrijvingen als u uw bank binnen twee werkdagen na het verlies op de hoogte stelt van het verlies
- U kunt verantwoordelijk zijn voor maximaal $ 500 aan ongeautoriseerde afschrijvingen als u uw bank binnen 60 dagen op de hoogte stelt (maar u mist de deadline voor twee werkdagen)
- Uw risico is onbeperkt als u langer dan 60 dagen wacht - dieven kunnen uw account leegmaken en geld uitgeven dat u niet eens hebt door het gebruik van rood staan
Merk op dat het verliezen van een creditcard lang niet zo riskant is als het verliezen van een bankpas.
Met een verloren of gestolen creditcard bent u alleen aansprakelijk voor maximaal $ 50 aan ongeautoriseerde afschrijvingen (net als bij betaalpassen bent u niet aansprakelijk voor kosten die op uw account komen nadat u het verlies hebt gemeld).
Fouten in uw account
Als u nog steeds in bezit bent van uw bankpas, hebt u meer tijd om fouten te melden en ervoor te zorgen dat betalingen worden teruggedraaid - maar het is nooit een goed idee om te wachten. Als er een fout optreedt in uw account, heeft u 60 dagen nadat uw verklaring is aangemaakt om fouten te melden. Na die tijd bent u misschien verantwoordelijk voor eventuele kosten, dus controleer uw bankrekeningen regelmatig.
Nadat u uw bank op de hoogte heeft gesteld
Zodra u uw bank op de hoogte brengt van eventuele problemen, krijgt u het geld dan onmiddellijk terug? Niet noodzakelijk. Op deze manier zijn debetkaarten riskanter dan creditcards: het geld dat u nodig hebt voor facturen is mogelijk niet beschikbaar wanneer u het nodig hebt (terwijl een fout op een creditcard geen direct en onmiddellijk effect heeft op uw betaalrekening).
Banken hebben 10 dagen om eventuele claims die u doet te onderzoeken of om tijdelijk uw account te crediteren (dit wordt een voorlopig krediet genoemd). Je ziet vaak dat het geld eerder wordt gecrediteerd dan dat. Een onderzoek naar de fout kan veel langer duren - maximaal 45 of 90 dagen, afhankelijk van het type transactie - maar u mag het geld gebruiken terwijl het onderzoek plaatsvindt. Als de bank echter vaststelt dat er geen fout of fraude is, bent u verantwoordelijk voor de kosten. Het voorlopige tegoed wordt teruggenomen en u moet dat geld vervangen als u het al hebt besteed.
Het melden van uw bank vereist mogelijk meer dan alleen een telefoontje of een snel e-mailbericht. Om volledige bescherming te krijgen onder Verordening E, is het essentieel om alle instructies te volgen die uw bank biedt. Na een mondelinge kennisgeving kan het zijn dat u een specifiek formulier moet indienen of documentatie moet indienen waaruit blijkt dat u niet verantwoordelijk bent voor de kosten. Als u stappen overslaat, verliest u mogelijk uw rechten.
Meer (of minder) bescherming
Verordening E is niet de enige reeks regels die u kunnen beschermen tegen fraude en fouten. Staatswetten bieden soms extra verlichting. Vind bronnen voor consumentenbescherming in uw staat als u problemen ondervindt (vraag het kantoor van de procureur-generaal als u niet weet waar u moet beginnen).
Betalingsverwerkers kunnen ook helpen. Visa en MasterCard bieden beide bijvoorbeeld een robuuste bescherming voor kaarthouders. Andere tussenpersonen zoals PayPal bieden vergelijkbare voordelen.
Als u een bedrijf heeft, geniet u helaas niet dezelfde bescherming als consumenten . Verordening E heeft geen betrekking op zakelijke accounts, dus het is vooral belangrijk dat u bankrekeningen controleert, contant geld beheert en uitgavenkaarten bijhoudt. Het is echter mogelijk dat u geen aansprakelijkheid kunt krijgen voor creditcarduitgevers.