Voors en tegens van elke optie
Als het gaat om veel voorkomende schulden van consumenten, zoals creditcards en persoonlijke leningen, zijn twee van de meest populaire manieren om uw rente te verlagen: balansoverdrachten en schuldenconsolidatieleningen .
Wat is het verschil tussen deze opties en welke is het beste? Ze hebben allebei voor- en nadelen, maar je kunt een weloverwogen beslissing nemen als je eenmaal begrijpt wat de kosten zijn en hoe je schuld op dit moment is opgezet.
Creditcard-saldooverdrachten
Met een overdracht van het saldo op een creditcard, verplaatst u de schuld naar een nieuwe of bestaande creditcard. Hiertoe kan uw kaartuitgever promotionele gemakschecks verstrekken of u de overdracht online laten aanvragen. Creditcard-overschrijvingen zijn het meest aantrekkelijk als u weet dat u schulden snel zult aflossen.
In het beste geval kun je 0% rente betalen over je schuld, althans voor een beperkte tijd. Het elimineren van rentekosten helpt het bloeden te stoppen omdat uw lening niet meer groeit, en 100 procent van elke betaling gaat naar het verminderen van uw schuld. Maar let op de kleine lettertjes.
Kosten: zoek uit of je een vergoeding moet betalen om saldi over te dragen. De kosten zijn vaak ongeveer 3 procent van het bedrag dat u overmaakt, of een vast bedrag in dollar, afhankelijk van welke van de twee het grootst is. Alle besparingen die u behaalt met een lagere rente, moeten meer dan de transactiekosten dekken. U kunt ook nieuwe jaarlijkse kosten overnemen als u een nieuwe creditcard opent.
Rentetarieven: de beste rentevoeten zijn beschikbaar voor klanten met een goed krediet. U kunt verleidelijke aanbiedingen in advertenties zien, maar u moet controleren wat de kaartuitgever u daadwerkelijk biedt nadat hij uw tegoed heeft beoordeeld. Zelfs als je 0 procent APR krijgt , duurt die snelheid misschien niet lang. Controleer om te zien wanneer de koers verandert en wat er gebeurt nadat de promotieperiode is afgelopen.
Uw tegoed: aanbiedingen voor saldooverdracht zijn niet noodzakelijkerwijs slecht voor uw krediet, maar kunnen problemen veroorzaken. Elke keer dat u een nieuwe kaart aanvraagt, kijken kredietverstrekkers naar uw kredietgeschiedenis en die vragen kunnen uw credit scores verhogen . Als je te veel consumentenaccounts (zoals creditcards) open hebt staan, kun je ook je score verlagen. Als u uiteindelijk een creditcard gebruikt om saldi over te maken, moet u ze gebruiken als een schuldtoekenningsinstrument - niet als een schuldverhogende tool. Vermijd het gebruik van de kaart die u hebt betaald om dieper in de schulden te gaan.
Consolidatie van schulden
In plaats van creditcards te gebruiken, kunt u schulden consolideren met een persoonlijke lening , een soort van beveiligde lening of een P2P-lening . Met een grote lening kunt u verschillende leningen combineren en alles op één plek krijgen. Leningen voor schuldenconsolidering komen vaak met een vaste rente, dus hebben ze meer zin als de promotieperioden van creditcards te kort zijn. Bijvoorbeeld, een 0-procent APR-aanbieding voor drie maanden is misschien niet zinvol als u verwacht dat u drie jaar nodig zult hebben om uw schuld te betalen.
Kosten: u kunt wel of niet vooruitbetalingen betalen voor leningen voor schuldconsolidering. Bij sommige leningen ziet u duidelijke kosten zoals verwerkings- of originatiekosten. Bij andere leningen zijn de kosten onzichtbaar, maar ze zijn ingebouwd in de rentevoet.
Vergelijk verschillende leningen om de combinatie van voorafbetaalde vergoedingen en rentekosten te vinden die u het meest ten goede komen.
Rentetarieven: het tarief dat u betaalt, is afhankelijk van het type lening dat u gebruikt. Een persoonlijke onbeveiligde lening zal bijvoorbeeld een hoger tarief hebben dan een beveiligde lening met een eigen vermogen . Toch betaalt u waarschijnlijk rente tegen een lager tarief dan de standaardcreditcardrente, maar de 'teaser'- of promotionele creditcardtarieven moeten nog lager zijn, althans voor een paar maanden.
Als u uw schulden meerdere jaren afbetaalt - wat langer is dan elke promotie met een kredietkaart - doet u het misschien beter met een schuldconsolidatielening. Rentetarieven kunnen variabel zijn , wat inhoudt dat ze op en neer gaan zoals credit card tarieven, of dat ze kunnen worden verholpen. Vaste tarieven maken het eenvoudiger om te plannen, omdat u weet wat uw maandelijkse betalingen zijn gedurende de volledige looptijd van de lening.
Maar vaste tarieven beginnen meestal hoger dan variabele tarieven.
Uw kredietwaardigheid: net als bij creditcards, veroorzaken nieuwe leningen vragen die van invloed kunnen zijn op uw credit scores - tenminste op de korte termijn. Op lange termijn kunnen sommige schuldconsolidatieleningen mogelijk beter zijn voor uw krediet dan saldoverdrachten.
Creditscores zijn hoger wanneer u een combinatie van verschillende soorten kredieten gebruikt, en leningen op afbetaling maken u aantrekkelijker dan een kredietnemer die uitsluitend op creditcards vertrouwt. Als u een zware creditcardgebruiker bent, lijkt het erop dat u meer dan uw middelen besteedt aan verbruiksgoederen en hoge rentetarieven betaalt - wat niet duurzaam is.
Een schuldconsolidatielening zou kunnen suggereren dat u een toezegging hebt gedaan om schulden af te lossen, en u hebt daarvoor het juiste type schuld gebruikt. Dat betekent dat u een slimme lener bent, dus u zult waarschijnlijk in de toekomst andere leningen terugbetalen. Zolang je betalingen op tijd doet en alleen schulden oploopt die je kunt betalen, zal je kredietwaardigheid toenemen.
Pandrecht in pand geven
Voor sommige schuldenconsolidatieleningen moet u misschien onderpand verpanden . Dat betekent dat u de bank toestemming geeft om uw vermogen te nemen en ze te verkopen als u de lening niet terugbetaalt. U kunt bijvoorbeeld uw woning verpanden als onderdeel van een lening met eigen vermogen , of u kunt uw auto als onderpand gebruiken.
Houd onbeveiligde leningen onbeveiligd: Onderpand kan u helpen om goedgekeurd te worden, maar het verpanden van uw vermogen is riskant. Wat als dingen niet werken zoals u van plan was: kunt u zonder uw huis leven? Kun je aan het werk gaan en een inkomen verdienen zonder je auto ? Het is het beste om ongedekte leningen onbeveiligd te houden, omdat het enige risico dat u loopt, uw kredietwaardigheid is. Als u een lening met eigen vermogen gebruikt om ongedekte creditcardschuld te betalen, verhoogt u uw risico aanzienlijk. Als er iets onverwachts gebeurt, kunt u uw huis verliezen in marktafscherming .
Herfinanciering van gedekte leningen: als u al schulden hebt die zijn gedekt door een onderpand, overweeg dan om die leningen afzonderlijk te herfinancieren . Gebruik bijvoorbeeld een balansoverdracht of schuldconsolidatielening voor ongedekte schulden en ontvang een andere lening voor uw gedekte schulden. Dat gezegd hebbende, als u beveiligde schulden kunt afbetalen en ze kunt omzetten in niet-gegarandeerde schulden, vermindert u uw risico - zorg er gewoon voor dat het eventuele extra kosten waard is.
Studieleningen: wees voorzichtig
Als je studieleningen hebt, doe dan wat huiswerk voordat je die leningen consolideert of ze uitbetaalt met een persoonlijke lening. Overheidsleningen bieden unieke voordelen, zoals het potentieel voor leningvergeving of de mogelijkheid om betalingen uit te stellen. Als u herfinanciert of consolideert met een particuliere geldverstrekker , verliest u mogelijk de toegang tot die lenersvriendelijke functies.
Zie Voordelen van federale studentenleningen voor meer informatie.