Lenen tegen eigen vermogen bij u thuis
Als uw woning meer waard is dan u verschuldigd bent, kan een lening met eigen vermogen u geld bieden voor alles wat u maar wilt. U hoeft het geld niet alleen te gebruiken voor huisgerelateerde uitgaven. Het gebruik van uw huis om een lening te garanderen, brengt echter risico's met zich mee.
Een lening met eigen vermogen is een type tweede hypotheek . Uw "eerste" hypotheek is degene die u gebruikte om uw huis te kopen, maar u kunt extra leningen gebruiken om tegen het onroerend goed te lenen als u voldoende eigen vermogen hebt opgebouwd .
Voordelen van Home Equity-leningen
Home equity-leningen zijn aantrekkelijk voor zowel leners als geldverstrekkers. Hier zijn enkele van de belangrijkste voordelen voor leners:
- Lage tarieven: leningen met een gewone aandelenmarkt hebben doorgaans een lagere rente (meestal aangehaald als APR ) dan ongedekte leningen zoals creditcards en persoonlijke leningen. Een lage rente kan de financieringskosten laag houden, maar de afsluitingskosten kunnen lage tarieven compenseren.
- Goedkeuring: leningen voor privé-vermogen zijn mogelijk gemakkelijker te kwalificeren als u slecht krediet hebt . Met uw woning om de lening veilig te stellen, hebben geldschieters een manier om hun risico te beheersen. Dat gezegd hebbende, hypothecaire leningen vereisen vaak uitgebreide documentatie en kredietverstrekkers stellen minimumvereisten die het moeilijk kunnen maken om te lenen, zelfs als u een aanzienlijk eigen vermogen hebt.
- Grote bedragen: leners kunnen in aanmerking komen voor relatief grote leningen met dit type lening , ervan uitgaande dat u voldoende eigen vermogen in huis hebt. Voor grote uitgaven, zoals verbeteringen aan het huis, hoger onderwijs of het starten van een onderneming, is uw eigen vermogen mogelijk de enige bron van beschikbare financiering.
- Potentiële belastingvoordelen: u kunt mogelijk een deel van de rente die u betaalt op een lening van een huisvermogen aftrekken, met name als u het geld gebruikt voor "substantiële verbeteringen" aan een woning. Vraag uw belastingoprichter om details voordat u geld leent en voordat u een aftrek claimt.
Veiligheid voor geldschieters: de meeste voordelen zijn beschikbaar omdat leningen voor thuisleningen relatief veilige leningen zijn die banken kunnen doen: de lening is als onderpand 'beveiligd' bij uw woning .
Als u niet betaalt, kan de bank uw eigendom nemen, verkopen en onbetaalde bedragen terugvorderen door deze bij u thuis af te sluiten . Bovendien geven kredietnemers de voorkeur aan deze leningen boven andere leningen omdat ze hun woning niet willen verliezen. Wanneer u wordt geconfronteerd met de keuze om een hypotheekbetaling of een creditcardbetaling te missen, kunt u besluiten om de kaartbetaling over te slaan .
Goedkeuring is niet gegarandeerd: Onderpand helpt, maar geldschieters moeten oppassen dat ze niet te veel lenen, of ze riskeren aanzienlijke verliezen. Vóór 2007 was het zeer eenvoudig om goedgekeurd te worden voor eerste en tweede hypotheken. Sinds de huizencrisis is er iets veranderd en zullen geldschieters uw aanvraag zorgvuldig evalueren. Om zichzelf te beschermen, proberen ze ervoor te zorgen dat je niet meer dan 80 procent van de waarde van je huis leent, waarbij je rekening houdt met je oorspronkelijke aankoophypotheek en met elke lening die je aanvraagt. Het percentage van de beschikbare waarde van uw huis wordt de loan-to-value (LTV) -ratio genoemd en kan variëren van bank tot bank. Sommige kredietverstrekkers laten LTV-ratio's boven 80 procent toe.
Leningen voor woningkredieten worden alleen goedgekeurd als u kunt aantonen dat u in staat bent om terug te betalen. Lenders zijn verplicht om uw financiën te verifiëren en u moet een bewijs van inkomsten, toegang tot belastinggegevens en meer opgeven.
Hoe een Home Equity-lening werkt
Wanneer u leent met een lening met eigen vermogen, kunt u een van de volgende twee opties gebruiken:
- Forfaitaire som: neem vooraf een grote som geld op en betaal de lening na verloop van tijd terug met vaste maandelijkse betalingen. Uw rentevoet kan worden ingesteld wanneer u leent en blijft vast voor de duur van uw lening. Elke maandelijkse betaling verlaagt het saldo van uw lening en dekt enkele van uw rentekosten (het is een afschrijvingslening ).
- Kredietlijn: word goedgekeurd voor een maximaal bedrag dat beschikbaar is en leen alleen wat je nodig hebt. Bekend als een home equity-kredietlijn (HELOC) , kunt u met deze optie meerdere keren lenen nadat u bent goedgekeurd. In de beginjaren kunt u kleinere betalingen doen, maar op een gegeven moment moet u beginnen met het volledig afboeken van betalingen die de lening opheffen.
De HELOC is de meest flexibele optie omdat u altijd controle hebt over uw leenevenwicht en uw rentekosten. U betaalt alleen rente alleen over het bedrag dat u daadwerkelijk gebruikt uit uw pool met beschikbaar geld. Uw kredietverstrekker kan echter uw kredietlimiet bevriezen of annuleren voordat u de kans krijgt om het geld te gebruiken. Vastlopen kan gebeuren wanneer u het geld het meest en onverwachts nodig hebt, zodat flexibiliteit enige risico's met zich meebrengt.
Rentevoeten op HELOC's zijn doorgaans variabel , dus uw rentekosten kunnen (in positieve of negatieve zin) in de loop van de tijd veranderen.
Om een lening te krijgen , solliciteer bij meerdere kredietverstrekkers en vergelijk alle kosten van de kredietverlener, samen met rentekoersen. Ontvang een leningraming van verschillende bronnen, waaronder een lokale leningontwikkelaar, een online of nationale tussenpersoon en uw gewenste bank- of kredietunie. De rentetarieven kunnen van plaats tot plaats verschillen en u moet sluitingskosten betalen om uw lening gefinancierd te krijgen. Lenders zullen uw tegoed controleren, een taxatie vereisen en het kan enkele weken (of meer) duren om geld vrij te geven. Behandel het proces alsof u een lening voor aankoop van een woning aanvraagt: zorg dat uw loonstroken en andere documenten zijn georganiseerd om het proces sneller te laten verlopen .
De terugbetaling is afhankelijk van het type lening dat u krijgt. Met een lumpsum-lening maak je meestal vaste maandelijkse betalingen (je betaalt elke maand hetzelfde bedrag) totdat de lening is afbetaald. Met een kredietlijn kunt u mogelijk gedurende verschillende jaren kleine betalingen doen gedurende uw "trekkingsperiode", die ongeveer tien jaar kan duren. Nadat de trekkingsperiode is afgelopen, moet u regelmatig afschrijvingen uitvoeren om de schuld te betalen. U kunt echter elk type lening gewoonlijk vroegtijdig betalen om rentekosten te besparen .
Common Home Equity Loan Uses
U kunt een hypotheeklening gebruiken voor alles wat u maar wilt. Leners gebruiken echter meestal tweede hypotheken voor een deel van de grotere uitgaven van het leven, omdat huizen de neiging hebben om veel waarde te hebben om tegen te lenen. Verschillende populaire toepassingen zijn onder andere:
- Het huis en eigendom verbouwen, renoveren of anderszins verbeteren.
- Betaal voor het schoolonderwijs van een familielid.
- Financier de aankoop van een tweede huis of land .
- Consolideren van hoge renteschulden.
Valkuilen van Home Equity Loans
Voordat u een lening met een privévermogen voor enig doel gebruikt, moet u de risico's van het gebruik van deze leningen begrijpen. Het grootste probleem is dat u uw huis kunt verliezen als u zich niet houdt aan het maandelijkse betalingsschema dat uw geldverstrekker nodig heeft.
Aanzienlijke schulden: omdat deze leningen veel contant geld kunnen bieden, is het verleidelijk om uw huis als ATM te gebruiken. Maar het is het beste om de eigen vermogen van uw huis te reserveren voor dingen die de waarde van uw woning verbeteren, een aanzienlijke meerwaarde aan uw leven toevoegen (dit omvat niet "wil" of luxe), of leiden tot een hoger inkomen voor uw gezin. Dit is een geval waarbij het vooral belangrijk is om leningen te beoordelen als "goede" en "slechte" schulden .
Kosten: afsluitingskosten zijn ook een probleem. Lenen tegen uw huis kan duizenden dollars kosten - en dat is voordat u zelfs maar een deel van het geld aan huisreparaties of collegegeld besteedt. Als u vaak tegen uw huis leent, is dit een dure gewoonte (hoewel het gebruik van kredietlijnen u kan helpen de kosten te beheersen).
Hoe de beste Home Equity-leningen te vinden
Het vinden van de beste lening met een eigen vermogen kan u duizenden dollars of meer besparen. Om de beste deal te krijgen:
- Winkelen. Verschillende geldschieters hebben verschillende leningprogramma's beschikbaar, en hun vergoedingenstructuur kan sterk variëren.
- Beheer uw credit scores en zorg ervoor dat uw kredietrapporten kloppen. Als er fouten of gemakkelijk te repareren problemen in uw kredietrapporten voorkomen, gebruikt u snel opnieuw verwijderen om snelle verbeteringen te krijgen die kunnen leiden tot betere tarieven.
- Vraag uw netwerk van vrienden en familie wie zij aanbevelen. Vraag lokale makelaars in onroerend goed welke leningontwikkelaars het beste werk doen voor hun klanten.
- Vergelijk uw aanbiedingen met die op websites en advertenties. Houd er rekening mee dat de beste tarieven alleen beschikbaar zijn voor leners met hoge kredietscores en voldoende inkomsten om betalingen te dekken. Lees uw lening grondig in om te zien of u hetzelfde bedrag betaalt als u had verwacht.
Aanvullende tips
Is het de juiste lening? Voordat je leent, pauzeer en zorg je ervoor dat dit type lening zinvol is. Is een lening met eigen vermogen beter geschikt voor uw behoeften dan een eenvoudige creditcardrekening of een ongedekte lening ? Als je het niet zeker weet, zoek het uit voordat je je huis in gevaar brengt. Die leningen hebben mogelijk hogere rentetarieven, maar u kunt vooruitkomen door afsluitingskosten te vermijden.
Maak een plan: maak een gedetailleerd overzicht van uw inkomsten en uitgaven, inclusief deze nieuwe leningbetaling, voordat u de lening afsluit. Deze grote leningen kunnen gepaard gaan met flinke betalingen. Bovendien kunnen de betalingen in de loop van de tijd toenemen als u een variabele rente heeft. Als er een manier is om te doen wat u wilt doen zonder schulden aan te gaan, moet u die opties serieus overwegen.
Bescherm uzelf en uw gezin: herzie uw verzekeringsdekking (met name het leven en invaliditeit) en evalueer hoe u de betalingen dekt als er iets gebeurt. U kunt al dan niet een verzekering nodig hebben en niemand kan u dwingen om het te gebruiken. Als u besluit om dekking op te nemen als onderdeel van een lening met eigen vermogen, moet u betalen met maandelijkse premiebetalingen - geen vooruitbetaling - zodat u alleen betaalt voor wat u gebruikt (ervan uitgaande dat de verzekering alleen voor de lening van de woninggelijkheid geldt). Net als bij elk ander financieel product, krijgt u offertes uit verschillende bronnen, waaronder online en onafhankelijke verzekeringsagenten. U hoeft geen verzekering te kopen die uw geldschieter aanbiedt.
Retirement inkomen: Als u van plan bent om uw huisgelijkheid van levensonderhoud bij pensionering af te tappen, evalueer omgekeerde hypotheken , die voor seniors gemakkelijker kunnen zijn om voor te kwalificeren. Maak uzelf echter vertrouwd met de risico's en sluit de alternatieven uit voordat u die stap zet.
Renteaftrek (vóór 2018): voor belastingjaren tot en met 2017 was het voor sommige belastingbetalers mogelijk om de betaalde rente op leningen voor woningkredieten af te trekken. Voor belastingjaar 2018 en later, als gevolg van de Tax Cuts and Jobs Act, is die aftrek niet langer beschikbaar (hoewel er mogelijk beperkte aftrekken op leningen voor woningaankoop beschikbaar zijn). Praat met een CPA om erachter te komen hoe uw woningkredieten van invloed kunnen zijn op uw belastingen.