Hoe te lenen van P2P Lenders
Wat is P2P?
P2P-leningen hebben de kredietwereld veranderd. In de breedste zin van het woord kan een P2P-lening plaatsvinden tussen twee personen, inclusief leningen van vrienden en familie.
Elke twee personen kunnen een lening en een aflossingsregeling opzetten die voor beide partijen voordelig is , bij voorkeur met een schriftelijke overeenkomst.
Dat gezegd hebbende, verwijst P2P-leningen meestal naar een online service die alle logistiek voor zowel leners als geldverstrekkers afhandelt. Naast het bieden van overeenkomsten, het verwerken van betalingen en het evalueren van leners, maakt P2P-leningen het voor mensen gemakkelijker om verbinding te maken. In plaats van alleen te lenen van mensen die u kent of die in uw gemeenschap, kunt u toegang krijgen tot de website van elk bedrijf en zich aanmelden om te lenen van individuen en organisaties in het hele land.
Talrijke websites hebben P2P-leningen algemeen beschikbaar gesteld. Prosper.com was een van de pioniers , maar er zijn er nog veel meer en er verschijnen regelmatig nieuwe geldschieters.
Waarom persoonlijke leningen gebruiken?
Je vraagt je misschien af waarom je een P2P-geldschieter zou proberen in plaats van een traditionele bank of credit union. P2P-leningen kunnen helpen bij twee van de grootste uitdagingen voor leners: kosten en goedkeuring.
Lagere kosten: P2P-leningen zijn vaak minder duur dan leningen die beschikbaar zijn bij traditionele kredietverstrekkers, waaronder enkele online kredietverstrekkers. Het aanvragen van een lening is meestal gratis, en originatiekosten zijn meestal ongeveer vijf procent of minder op de meeste leningen. Misschien nog belangrijker is dat die leningen vaak lagere rentetarieven hebben dan creditcards.
De meest populaire geldschieters bieden vaste rentetarieven, zodat u een voorspelbare, gelijkmatige maandelijkse betaling heeft. P2P-geldschieters hebben niet dezelfde overheadkosten als de grootste banken met uitgebreide kantorennetwerken, dus geven ze een deel van die besparingen door aan leners.
Gemakkelijkere goedkeuring: sommige kredietverstrekkers willen alleen werken met mensen met een goede kredietwaardigheid en de beste verhouding tussen schuld en inkomen . Maar P2P-geldschieters zijn vaak meer bereid om met kredietnemers te werken die in het verleden problemen hebben gehad of die voor het eerst in hun leven krediet opbouwen .
Met een goed krediet en een sterk inkomen zijn leningen minder duur, en dat geldt ook voor P2P-geldschieters en traditionele kredietverstrekkers. Maar in veel gemeenschappen, kredietverstrekkers die geïnteresseerd zijn in het werken met een laag inkomen kredietnemers of mensen met een slecht krediet hebben de neiging om aanzienlijk hogere tarieven en kosten aan te rekenen. Die leners hebben dan slechts een paar opties, zoals betaaldagleningen vergelijkbare producten.
Een paar P2P-geldschieters, zoals Net Credit, bieden leningen aan voor mensen met een kredietscore van slechts 520. Andere P2P-geldschieters die leningen verstrekken aan mensen met een minder dan optimale credit score, kunnen tot 36 procent rente in rekening brengen, maar dit blijft verslaat een betaaldaglening.
P2P-leningen zijn vaak, maar niet altijd, ongedekte persoonlijke leningen, dus u hoeft geen onderpand te verpanden om goedgekeurd te worden.
Hoe het werkt
Elke geldschieter van P2P is anders, maar het idee is dat er veel mensen zijn met geld om te lenen, en ze zijn op zoek naar kredietnemers.
Deze mensen willen graag meer verdienen dan ze kunnen krijgen van een spaarrekening en ze zijn bereid om redelijke leningen te verstrekken. P2P-sites dienen als marktplaatsen om leners en geldschieters te verbinden. Prosper.com gemodelleerd zichzelf na een "eBay voor leningen."
Kwalificerend: om te lenen heb je over het algemeen behoorlijke, maar niet perfecte credits nodig. Nogmaals, verschillende diensten hebben verschillende vereisten, en kredietverstrekkers kunnen ook grenzen stellen aan het risico dat ze bereid zijn te nemen. Bij de meeste grote P2P-geldschieters zijn verschillende risicocategorieën beschikbaar waaruit beleggers kunnen kiezen. Als u hoge credit scores en inkomsten heeft, valt u in de lagere risicocategorieën. Sommige geldschieters kijken naar 'alternatieve' informatie, zoals uw opleiding en werkgeschiedenis, wat handig kan zijn als u een beperkte kredietgeschiedenis heeft.
Toepassen: bij de meeste geldschieters vult u gewoon een aanvraag in die vergelijkbaar is met elke andere kredietaanvraag . In sommige gevallen geef je een persoonlijk verhaal of vertel je andere geldschieters over jezelf en je plannen voor het geld. U kunt zelfs sociale netwerken gebruiken om u te helpen om goedgekeurd te worden. Zodra uw aanvraag is geaccepteerd, kan de financiering meer of minder direct zijn, of het kan enkele dagen duren voordat beleggers besluiten om uw lening te financieren.
Kosten: u betaalt rente over elke lening die u krijgt en uw rentekosten worden in uw maandelijkse betaling ingehouden (deze kosten worden over het algemeen niet apart gefactureerd). Daarnaast betaalt u waarschijnlijk een originatieprovisie van enkele procenten van uw geleende bedrag, maar hoe beter uw risicoprofiel, hoe lager de vergoeding. Zorg ervoor dat je die kosten meetelt bij het instellen van je geleende bedrag, want dit kan het bedrag dat je uiteindelijk krijgt verminderen. Er kunnen extra kosten in rekening worden gebracht voor zaken als betalingsachterstanden, geretourneerde cheques en andere onregelmatige transacties.
Terugbetaling: als uw lening wordt goedgekeurd, betaalt u over het algemeen terug over een periode van drie tot vijf jaar, maar u kunt meestal zonder boete vooruit betalen . Betalingen komen automatisch uit uw betaalrekening, tenzij u iets anders opzet, dus het proces verloopt moeiteloos.
Kredietrapportage: de populairste online P2P-kredietverstrekkers rapporteren uw activiteit aan kredietbureaus . Als gevolg hiervan helpen uw tijdige betalingen u bij het opbouwen en verbeteren van uw kredietwaardigheid, waardoor u in de toekomst eenvoudiger kunt lenen tegen betere voorwaarden. Als betalingen echter niet doorgaan of als u de lening niet standaard gebruikt , zal uw tegoed eronder lijden. Maak van die betalingen een prioriteit en communiceer met uw kredietgever als u op moeilijke tijden valt.
Lenders: Er zijn verschillende P2P-geldschieters om uit te kiezen en elk jaar meer winkelopeningen. Twee van de oudste uitleennetwerken zijn Prosper.com en Lending Club, en u kunt persoonlijke en zakelijke leningen van deze geldschieters proberen. Upstart is een groeiende concurrent voor persoonlijke leningen, en Funding Circle is een groeiende zakelijke kredietverstrekker.
De oorspronkelijke P2P-geldschieters financierden uw lening van andere personen. De ruimte evolueert en financiële instellingen financieren steeds vaker leningen, direct of indirect, in plaats van individuen. Als dat belangrijk voor u is (het kan u niet schelen - zolang u een lening van iemand krijgt ), onderzoek dan de service die u wilt gebruiken en zoek uit waar de financiering vandaan komt.
P2P DIY
Persoonlijke leningen zijn niet beperkt tot gevestigde online sites. U kunt informeel leningen opzetten of crowdfunding-methoden gebruiken in plaats van via reguliere sites te gaan. Om problemen te voorkomen, bespreek je je plannen met een lokale advocaat en belastingadviseur. Mogelijk moet u een schriftelijke overeenkomst gebruiken en bepaalde regels volgen om de gewenste resultaten te krijgen. Lokale professionals kunnen helpen, en verschillende online services bieden overeenkomsten op maat.