Wat doen kredietbureaus?
Wat doen kredietbureaus?
Wanneer u een lening aanvraagt, willen kredietverstrekkers weten of u de lening terugbetaalt. Om hen te helpen dat te achterhalen, bekijken ze je geschiedenis van lenen: heb je in het verleden geld geleend en heb je die leningen terugbetaald?
Kredietbureaus hebben de informatie die kredietverstrekkers gebruiken om die beslissingen te nemen.
Een kredietbureau functioneert als een database met informatie over u. Die informatie wordt gebruikt om een credit score te creëren , die de meeste kredietverstrekkers gebruiken als criteria voor het goedkeuren van uw lening. De onbewerkte gegevens, voordat deze worden gebruikt om een kredietscore te maken, worden uw kredietrapport genoemd.
Uw kredietrapporten laten zien wat de kredietbureaus van u weten en u mag deze rapporten elk jaar gratis bekijken .
Kredietbureaus verzamelen en verkopen eenvoudigweg gegevens. Ze beslissen niet of uw lening wordt goedgekeurd. Als u bijvoorbeeld een lening aanvraagt, wil uw bank mogelijk uw credit score halen. Het kredietscoremodel (eigenlijk een computerprogramma) is ontworpen door FICO en de gegevens kunnen afkomstig zijn van Experian, een van de meest populaire kredietbureaus. Uw bank zal beslissen welke scores aanvaardbaar zijn voor hen - de uiteindelijke ja of nee beslissing nemen - met behulp van de gegevens die zij van het kredietbureau krijgt.
Waar komt de informatie vandaan?
Kredietbureaus krijgen informatie uit verschillende bronnen - daarna verpakken ze die informatie en verkopen ze die aan anderen.
Van geldschieters: veel van de gegevens komen van geldschieters. Als u in het verleden geld hebt geleend, is de kans groot dat uw geldschieter die lening aan een of meer kredietbureaus heeft gemeld.
Sommige geldschieters rapporteren uw leenactiviteit niet, maar de meesten wel. Als u krediet probeert op te bouwen (omdat u geen kredietgeschiedenis hebt of als u een moeilijke geschiedenis opnieuw wilt opbouwen), kunt u het beste samenwerken met kredietverstrekkers die aan kredietbureaus rapporteren.
Openbare registers: kredietbureaus krijgen ook informatie uit openbare registers. Ze willen bijvoorbeeld weten of je een geschiedenis hebt van juridische beslissingen tegen jou, als je ooit faillissement hebt aangevraagd, of als je door uitsluiting bent gegaan. Lenders zouden die informatie ook kunnen opzoeken, maar het is gemakkelijker voor hen om het bij een kredietbureau te kopen.
Andere bronnen: andere informatiebronnen worden steeds vaker gebruikt om 'alternatieve' kredietrapporten te maken. Rekeningen die u betaalt voor nutsbedrijven, lidmaatschappen en meer, kunnen soms van invloed zijn op uw vermogen om te lenen. In plaats van de traditionele Catch-22 (je kunt geen krediet krijgen tenzij je het al hebt), zijn er meer manieren om aan te tonen dat je verantwoordelijk bent voor het betalen van rekeningen.
Typen informatie
Er zijn tal van kredietbureaus en ze werken allemaal anders. De meeste grote leningenbesluiten zijn echter gebaseerd op informatie die is opgeslagen bij de drie belangrijkste kredietrapporterende bedrijven (Equifax, TransUnion en Experian). Andere kredietbureaus zijn op zoek naar vergelijkbare soorten patronen - hoe regelmatig u rekeningen betaalt.
1. Persoonlijke informatie
Persoonlijke informatie helpt kredietbeoordelaars om u te identificeren en u te onderscheiden van andere kredietnemers.
- Naam, adres, burgerservicenummer, geboortedatum
- Vorige adressen
- Werkgeschiedenis
2. Openbare registers
De kredietrapporterende bedrijven verzamelen informatie uit rechtssystemen. Dit omvat alleen beoordelingen met betrekking tot uw financiën (bijvoorbeeld geen verkeerskaarten).
- Faillissement
- Belastinggeldrechten
- uitsluiting
- Loonbeslag
3. Vragen
Telkens wanneer iemand de kredietrapporterende bedrijven vraagt naar uw kredietwaardigheid, leggen zij het vast.
4. Trade Lines
Misschien wel de meest significante informatie verzameld door de kredietrapporterende bedrijven, handelslijnen zijn records van uw leningen.
Ze beschrijven de vitale kenmerken van elke lening. Ze kunnen verschillende namen hebben, afhankelijk van het kredietrapporterende bedrijf, maar de volgende algemene kenmerken zijn:
- Type lening
- Crediteur naam
- Datum geopend
- Datum van de laatste activiteit
- Geld balans
- Maximale balans
- Account Status
- Comments
- Uw aansprakelijkheid voor het account
- Te late betaling
- Minimale betaling verschuldigd
- Bedrag van uw laatste betaling
Bekijk visuele voorbeelden van hoe deze items eruit zien in uw kredietrapporten:
Niet bij Credit Reporting Companies
De belangrijkste kredietrapporterende bedrijven verzamelen geen informatie over het volgende:
- Bounced-cheques (zie ChexSystems )
- Race
- Afkomst
- Seks
- Politieke standpunten
- Inkomen
Sommige informatie wordt bij de kredietrapporterende bedrijven bewaard, maar niet weergegeven in uw kredietrapporten. Negatieve items die zeven jaar geleden zijn gesloten, vallen over het algemeen in deze categorie. De gegevens bestaan nog steeds bij het kredietrapporterende bedrijf, maar zijn niet opgenomen in de meeste kredietrapporten.