Wat gebeurt er als je slechte cheques schrijft?
De meeste mensen zijn bekend met de duidelijke gevolgen van stuiterende controles :
- Kosten: uw bank - en degene aan wie u de cheque hebt geschreven - zal hoogstwaarschijnlijk ongeveer $ 35 kosten in rekening brengen wanneer een cheque wordt geretourneerd. Als u iets betaalt met een vervaldatum, worden er ook kosten voor 'late betaling' in rekening gebracht (en er kunnen zich ook andere complicaties voordoen).
- Kredietscores: een gestuiterde cheque beschadigt niet onmiddellijk uw tegoed , maar u moet dingen op orde krijgen en uw betaling uitvoeren. Als u te lang overloopt, kan uw crediteur (of het nu een dokterspraktijk, handelaar of gemeentedistrict is) uw account naar een incassobureau sturen - en dan heeft uw tegoed daaronder te lijden.
- Accountsluiting: na te veel geweigerde cheques sluit uw bank mogelijk uw account om het risico te minimaliseren
Slechte controlelijsten
Veel mensen weten niet dat er verschillende consumentenrapportagebedrijven zijn die uw betaalrekeningactiviteit volgen. Als u meer dan alleen af en toe onder de nul komt in uw betaalrekening, kunnen deze bedrijven problemen voor u creëren. Veel van deze bedrijven worden gereguleerd volgens de Fair Credit Reporting Act (FCRA), net als de belangrijkste kredietbeoordelingsbureaus .
De twee belangrijkste soorten transacties die problemen veroorzaken, zijn:
- Een cheque stuiteren - wanneer u een cheque schrijft, maar deze wordt onbetaald teruggestort wanneer iemand probeert de cheque te storten of in te wisselen
- Onvoldoende fondsen - wanneer kosten voor uw rekening (inclusief cheques die u schrijft, evenals elektronische overboekingen) uw rekeningsaldo onder nul brengen
ChexSystems is een van de bedrijven die uw bankgedrag volgt. ChexSystems wordt voornamelijk gebruikt door banken en kredietverenigingen bij de evaluatie van het al dan niet openen van een betaalrekening voor u.
Het is riskant om klanten routinematig cheques te laten controleren, dus veel banken zoeken naar potentiële klanten voordat ze accounts openen. Andere bedrijven, zoals TeleCheck, Certegy en Early Warning Systems, geven vergelijkbare rapporten.
Wat ChexSystems doet
ChexSystems houdt gegevens bij van mensen die (op de een of andere manier) meer geld uitgeven dan beschikbaar was op hun betaalrekeningen, evenals degenen die andere bankpolissen hebben overtreden. Als u in het verleden cheques heeft gestuiterd of als u geld schuldig bent aan een bank, is de kans groot dat u zich in de ChexSystems-database bevindt.
Banken en kredietverenigingen verstrekken informatie over uw bankgedrag aan ChexSystems en ook andere bronnen dragen hieraan bij. Vervolgens kopen financiële instellingen rapporten van ChexSystems om te achterhalen of u problemen hebt gehad bij andere banken.
Het belangrijkste ChexSystems-rapport bevat alleen negatieve informatie . Met andere woorden, u hebt alleen een record in dat rapport als u cheques hebt teruggestuurd of rekening-courantkredieten op uw bankrekeningen hebt staan. Als er niets in uw ChexSystems-rapport staat, is dat een goede zaak - en het is anders dan kredietrapporten voor lenen , wat beter is als u een solide geschiedenis van lenen en terugbetalen kunt tonen.
Negatieve records worden bij ChexSystems bewaard gedurende vijf jaar, of totdat de bank of kredietvereniging die het probleem meldt, vraagt om deze te laten verwijderen.
Foutieve vermeldingen kunnen echter worden betwist (ze worden verwijderd als u voldoende bewijs van een fout of identiteitsdiefstal kunt overleggen).
ChexSystems beslist niet of u een bankrekening mag openen of niet. Banken nemen die beslissing op basis van hun beleid - maar u zult meer geluk hebben als uw ChexSystems-rapport schoon is.
Scores en rapporten ophalen
Zoals met alle consumenteninformatiebureaus , is ChexSystems verplicht om u elk jaar kosteloos een gratis exemplaar van uw rapport te bezorgen. Bezoek de ChexSystems-website voor meer informatie over het bestellen van een rapport. ChexSystems maakt ook een consumentenscore, een getal dat wordt gebruikt om te proberen uw toekomstige gedrag te voorspellen. U kunt ook uw score bestellen, die vanaf dit moment gratis wordt aangeboden (maar bedrijven die consumenten rapporteren, kunnen kosten in rekening brengen voor scores).
Tweede kansen
Als uw ChexSystems-rapport het moeilijk maakt om een account te openen, moet u een bank of credit union vinden die bereid is om met u samen te werken. Je hebt verschillende opties.
Geen controle: niet alle banken gebruiken ChexSystems-rapporten. Zoek er een en ze zullen je niet wegsturen op basis van de inhoud van die rapporten. Kleine lokale banken en kredietverenigingen zijn de beste keuze.
Maak een uitzondering: soms is het mogelijk om uw zaak te bepleiten - leg uit wat er met uw betaalrekeningen in het verleden is gebeurd en waarom u niet verwacht dat dezelfde dingen in de toekomst zullen gebeuren. Nogmaals, uw kansen zijn het beste bij een kleine instelling.
Tweede kans: sommige banken openen per beleid graag accounts voor mensen met een slechte checklist. Deze accounts staan bekend als 'tweedekansaccounts' en geven u minder vrijheid om te besteden, maar u kunt zich ten minste aanmelden voor directe storting , tegoeden opslaan en rente verdienen. Na verloop van tijd kun je terug werken naar een volledig functionele bankrekening.
Stop met het stuiteren van cheques
Om problemen in de toekomst te voorkomen, moet u een veiligheidskussen met contant geld op uw bankrekening bewaren. Begin regelmatig met het in evenwicht brengen van uw chequeboek en kijk of andere betaalmethoden beter werken (zoals een bankpas , die onmiddellijk wordt geweigerd als u onvoldoende saldo in uw account heeft).