Wat te verwachten als de controles stuiteren
Waarom stuiteren cheques?
Een cheque "stuitert" wanneer er niet genoeg geld op uw betaalrekening staat om de betaling te dekken.
Dit kan om verschillende redenen gebeuren. Misschien werd een automatische betaling van uw rekening afgetrokken voordat u het verwachtte, uw werkgever was traag om uw betaling te storten , of uw account was een paar dagen op slot nadat u uw bankpas had gebruikt .
Helaas is het eenvoudiger dan ooit om cheques te controleren: papieren cheques worden vaak omgezet in elektronische cheques of "vervangende cheques" ( alles wat nodig is, is een mobiele telefoon of een controlescanner), en ze gaan snel door het banksysteem. Wat ook de reden is, als uw bank zegt dat u onvoldoende saldo op uw rekening heeft, wordt de cheque onbetaald terugbetaald.
Nog steeds tijd?
Als je je realiseert dat een cheque op het punt staat te stuiteren, maar het is nog niet gebeurd, kun je misschien voorkomen dat het gebeurt. Krijg onmiddellijk geld in uw account. Het kan enkele dagen duren voordat een cheque die u hebt geschreven uw account raakt - of langer als uw begunstigde de storting traag uitvoert. De snelste manier om geld op uw rekening bijgeschreven te krijgen, is geld naar een filiaal brengen.
Als u cheques op uw rekening stort, kan uw bank die tegoeden een paar dagen vasthouden (raadpleeg het beleid voor beschikbaarheid van de fondsen voor specifieke informatie).
Uitreiken
Zodra je je realiseert dat er een probleem is, neem dan contact op met degene naar wie je schreef. Ze zijn waarschijnlijk niet geïnteresseerd in het straffen van je; ze willen gewoon hun geld.
Proactief zijn - contact opnemen met de verkoper of serviceprovider in plaats van te wachten tot ze actie ondernemen - laat zien dat je echt van plan bent om te betalen en het kan voorkomen dat dingen erger worden. Idealiter doe je dit voordat iemand zich realiseert dat je een slechte cheque hebt geschreven, maar het is nog steeds de moeite waard om te nemen nadat de controle op je account is terechtgekomen.
Kosten verwachten
Als uw cheque wordt gestort en gestuit, gaat dit u kosten. Om te beginnen betaalt u vergoedingen aan uw bank: de kosten van een overschrijving of niet-toereikende fondsen (NSF) kunnen oplopen tot $ 35. U zult waarschijnlijk ook een vergoeding moeten betalen aan wie u schreef; ze worden getikt omdat ze slechte cheques hebben gestort en ze zullen die kosten aan jou doorgeven.
Nadat een cheque eenmaal is gestuit, kan uw begunstigde proberen de cheque opnieuw in te dienen om te zien of u uw account hebt gefinancierd. Als dat niet het geval is, verwacht dan nog een vergoedingsronde te betalen.
Ten slotte kunt u na een rechterlijke uitspraak boetes en straffen tegenkomen (zie hieronder).
Uw kredietrapport
Een slechte cheque verschijnt niet noodzakelijkerwijs op uw kredietrapport of verlaag uw credit scores , maar het kan wel. Ook volgen verschillende databases geretourneerde controles (zoals Telecheck of Chexsystems ). Als u in die databases een slecht record krijgt, is het misschien moeilijk om cheques ergens anders te schrijven (uw cheque kan bijvoorbeeld worden geweigerd nadat een kassier het in de supermarkt heeft gescand) en u kunt mogelijk geen bank vinden die laat je een betaalrekening openen.
Na te veel slechte cheques sluit uw bank mogelijk uw bestaande betaalrekening.
Die databases maken geen deel uit van uw FICO-kredietscore, de score die wordt gebruikt voor de meeste grote leningen zoals auto- en woningkredieten. Maar "alternatieve" credit scores kunnen die informatie gebruiken.
Als de cheque betrekking had op een uitbetaling van een lening, is uw kredietrisico groter. Omdat de cheque is teruggeboekt, is de betaling nooit uitgevoerd en kunt u mogelijk een maandelijkse betaling missen (of te laat komen). Late en overgeslagen betalingen zullen uw FICO-kredietscore zeker verlagen.
Ongeacht aan wie je de cheque hebt geschreven, het is belangrijk om de betaling goed te maken. Als u dit niet doet, kan het onbetaalde saldo worden overgedragen aan een incassobureau en zal dat bureau waarschijnlijk uw onbetaalde schuld melden bij de kredietbureaus , wat resulteert in lagere kredietscores. Incassobureaus (of zelfs de verkoper waar u de cheque oorspronkelijk hebt geplaatst) kunnen ook juridische stappen ondernemen, en vonnissen tegen u zullen uw kredietwaardigheid schaden.
Juridische problemen
Wat zijn de juridische gevolgen van het stuiteren van een cheque? Het is niet toegestaan om een vinkje te plaatsen als je weet dat het niet zal worden gewist (hoewel de dingen vaag worden als het gaat om gepostdateerde cheques ). Als u de zaken niet snel op orde hebt, kunt u strafrechtelijke sancties tegenkomen (u moet boetes betalen) of criminele (u moet gevangenisstraf uitdelen).
De juridische gevolgen voor het schrijven van slechte cheques variëren van staat tot staat en zijn afhankelijk van de omstandigheden. Als u af en toe soms een cheque stuitert, zijn civiele kosten (of helemaal geen kosten) het meest waarschijnlijk. Als u opzettelijk of gewoonlijk slechte controles doorgeeft (vooral grote), kunt u strafrechtelijke vervolging instellen. In sommige staten heeft u de mogelijkheid om de betaling goed te maken voordat kosten in rekening kunnen worden gebracht (bijvoorbeeld een 30-dagenvenster).
Civiele kosten leiden tot extra kosten en u hebt waarschijnlijk geen extra geld - daarom is de cheque in de eerste plaats gestuiterd - dus het is het beste om snel te handelen. Communiceer met uw begunstigde (of de instantie die namens hen het geld verzamelt). Als het lukt om een rechtszaak tegen u aan te spannen, moet u mogelijk juridische kosten, servicekosten of een boete betalen op basis van het bedrag van de oorspronkelijke cheque (bijvoorbeeld twee of drie keer het bedrag van de cheque).
Strafrechtelijke heffingen hebben ernstige gevolgen voor uw strafregister, kunnen leiden tot gevangenisstraffen en er zullen waarschijnlijk hogere boetes komen. Maar omdat u met criminele aanklachten wordt bedreigd, betekent dit nog niet dat zij met succes een zaak tegen u kunnen aankaarten. Neem onmiddellijk contact op met een lokale advocaat als iemand melding maakt van strafrechtelijke vervolging. Om te zegevieren moet de schuldeiser bewijzen dat de schuld echt van u is (wat zij niet altijd kunnen doen) en zij moeten actie ondernemen voordat er een statuut van beperkingen verstrijkt.
Incassanten en District Attorneys
De meeste bedrijven hebben niet de middelen om te verzamelen over slechte controles. Bovendien beschikken de meeste wetshandhavingsinstanties niet over de middelen om consumenten op te sporen die af en toe een kleine cheque stuiteren. Het gevolg is dat particuliere incassobureaus het grootste deel van dit werk doen.
In sommige gebieden werken schuldinzamelaars samen met lokale wetshandhavingsinstanties: districtsprocureurs (DA's) verstrekken briefhoofd en autoriseren de schuldinzamelaars om het DA-logo te gebruiken, incassobureaus behandelen de logistiek van het vinden en contact opnemen met consumenten, en delen hun inkomsten (vergoedingen en boetes) ) met het kantoor van de officier van justitie.
Helaas zijn sommige van deze 'slechte cheque-restitutieprogramma's' verwarrend voor consumenten, die denken dat ze officiële overheidscorrespondentie ontvangen. Consumenten kunnen ertoe worden gebracht te geloven dat de DA van plan is om strafrechtelijke aanklachten in te dienen (die al dan niet kloppen), en ze laten consumenten niet toe om hun zaak te bepleiten - in feite heeft niemand bij de officier van justitie zelfs de zaak herzien. Ontvangers zijn meestal geïntimideerd en verward, en ze zijn eenvoudigweg geïnstrueerd om het verschuldigde bedrag (plus kosten) te betalen en zich op eigen kosten aan te melden voor een financiële verantwoordingsklasse.
Als u een cheque heeft gestuit en wordt gecontacteerd door een incassobureau, moet u ervoor zorgen dat u eerlijk wordt behandeld. Incassobureaus, zelfs in samenwerking met wetshandhavingsinstanties, moeten de regels volgen die door uw staat zijn opgesteld, en ze moeten mogelijk de Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) volgen . Neem contact op met een lokale advocaat als u lastig gevallen wordt.
Voorkom gestuiterde cheques
Mogelijk kunt u niets doen aan een cheque die al is gestuiterd, maar u kunt voorkomen dat deze in de toekomst wordt uitgevoerd. Hier zijn enkele manieren om te voorkomen dat uw account wordt aangevinkt terwijl u geen geld meer heeft:
Balanceer uw account: het belangrijkste dat u kunt doen, is het bijhouden van uw accountsaldo. Dat betekent dat je moet weten hoeveel je hebt en hoeveel je op het punt staat om je account te allen tijde te verlaten. Houd rekening met openstaande betalingen, openstaande cheques en automatische overschrijvingen van uw account. Leer hoe je je account kunt balanceren met verschillende tools.
Houd een kussen: zelfs met een goede planning gebeuren fouten (en gestuiterde controles). Bewaar extra geld op uw account om eventuele verrassingen te dekken. Als uw werkgever u te laat betaalt of u een automatische factuurbetaling vergeet, kan een veiligheidsbuffer ervoor zorgen dat het erger wordt.
Let op je balans: het is moeilijk om alles bij te houden. Bovendien kan uw accountsaldo worden bevroren op manieren die u niet had verwacht (als u bijvoorbeeld uw bankpas bij een benzinepomp gebruikt of een aanbetaling doet ). Ontdek hoe u eenvoudig uw rekeningsaldo kunt controleren zodat u van problemen op de hoogte bent voordat het te laat is. Meld u aan voor meldingen, zodat u niet verrast wordt als uw saldo daalt.
Overweeg debetstandbescherming: bescherming tegen te hoge bedragen kan duur zijn, maar dat hoeft niet. Als u het gebruikt als een vangnet (in tegenstelling tot een beroep op cashflow), betaalt u zelden rood staan. Wanneer uw bank slechte cheques afdekt, moeten de kosten lager zijn dan de geretourneerde chequekosten (voor detailhandelaren) en NSF-kosten (naar uw bank). Mogelijk kunt u de kosten verlagen als u een debetlijn gebruikt of uw bank instrueert geld van uw spaarrekening te halen wanneer uw betaalrekening onvoldoende saldo heeft.
Betaal met een bankpas: als u cheques blijft controleren, doet u in plaats daarvan (met waar mogelijk) aankopen met uw bankpas . U weet meteen of u de transactie kunt betalen. Zolang u uw bank geen toestemming heeft gegeven om deze kosten te verwerken, wordt uw kaart geweigerd.