Helaas is er soms een probleem: uw bank houdt het geld vast en u kunt geen geld opnemen of uitgeven wanneer dat nodig is. Het beschikbaarheidsbeleid van uw bank, samen met de federale regelgeving, bepaalt precies hoe lang alles verondersteld wordt te zijn.
Beschikbaarheid van fondsen
Een beschikbaarheidsbeleid voor gelden legt uit hoe lang je moet wachten om geld uit te geven of geld op te nemen nadat je een storting hebt gedaan. Banken zijn verplicht om deze informatie te verstrekken, zodat u niet verrast wordt, hoewel de meeste mensen nooit over dit beleid weten totdat ze vastzitten te wachten tot het geld wordt vrijgegeven.
De details over het beleid van uw bank moeten deel uitmaken van uw accountovereenkomst of zijn opgenomen in andere bekendmakingen door uw bank.
Depots houden
Wanneer u geld op uw rekening stort, houdt de bank vaak beslag op die stortingen, wat betekent dat u minstens één werkdag moet wachten voordat u het geld kunt gebruiken. Vooral bij cheques en postwissels weten banken niet zeker of een betaling legitiem is, en komt het geld ook niet meerdere dagen (of meer) na uw storting bij uw bank aan. Het ruim is bedoeld om de bank te beschermen tegen verlies van geld.
Deze ruimen beschermen je ook enigszins, maar je bent uiteindelijk verantwoordelijk voor elke storting die je doet op je account. Als uw bank u toestaat om een cheque in te wisselen die later wordt teruggeboekt (dit kan enkele weken nadat u de storting heeft gedaan ), moet u kosten betalen en moet u de bank terugbetalen voor het geld dat zij u hebben gegeven - ook al niets van het was jouw schuld.
Daarom loont het om fondsen te controleren op verdachte cheques en te voorkomen dat u betalingen ontvangt van iemand die u niet vertrouwt.
Tijden houden
Federale regelgeving beperkt hoe banken hun beschikbaarheidsbeleid voor fondsen kunnen opstellen. Banken mogen minder streng zijn als ze dat willen - ze kunnen onmiddellijk geld beschikbaar stellen, en dat doen ze vaak, maar ze kunnen niet voor altijd geld houden.
Als uw storting wordt geblokkeerd, moet de bank u de releasedatum op een kwitantie verstrekken. In sommige gevallen voegen ze later een bewaarplicht toe (en sturen ze u een melding), dus het is een goed idee om uw account te controleren voordat u uitgeeft als u te weinig geld heeft.
Volgende werkdag: de meeste banken zeggen dat ze "over het algemeen" geld beschikbaar stellen op de werkdag nadat u een aanbetaling heeft gedaan, maar er zijn uitzonderingen. Gelddeposito's bij een bankmedewerker moeten binnen één werkdag beschikbaar zijn (en die deposito's zijn vaak direct beschikbaar). Bepaalde soorten cheques moeten ook beschikbaar zijn op één werkdag:
- Officiële bankcheques zoals kascheques
- Cheques uitgegeven door de US Treasury (zoals uw belastingteruggave of sociale zekerheid)
- Controleert voor $ 200 of minder
- Cheques getrokken op dezelfde bank die u stort
- USPS postwissels
Als het totale aantal deposito's per cheque op één dag meer dan $ 5000 is, of als een cheque wordt goedgekeurd door iemand anders dan de begunstigde aan wie het is uitgegeven , kunnen banken een inhouding toevoegen.
Elektronische stortingen zoals bankoverschrijvingen en directe aanbetaling zijn over het algemeen ook beschikbaar binnen één dag.
Werkdagen zijn weekdagen die geen feestdagen zijn.
Langere wachttijden
De Wet Beschikbaarheid versnelde fondsen (Verordening CC), waarin regels worden vastgelegd over hoe snel banken uw tegoeden moeten vrijgeven, biedt onder bepaalde omstandigheden langere wachttijden. Dit worden vaak uitzonderingen genoemd .
Wanneer een uitzondering van toepassing is, kan de bank geld opnemen voor een "redelijke" hoeveelheid tijd. Die tijd is niet specifiek gedefinieerd, maar ongeveer 5 werkdagen is ongeveer net zo lang als je zou moeten wachten.
Meer dan $ 5.000: als u meer dan $ 5.000 aan cheques stort, zelfs officiële cheques of overheidscontroles, moet de bank de eerste $ 5000 beschikbaar stellen binnen één werkdag, maar er kan een inhouding worden gehouden op het resterende bedrag.
Opnieuw geplaatste cheques: als een cheque opnieuw wordt gedeponeerd (omdat deze is teruggestuurd toen deze voor het eerst werd gestort), kan de bank een langere inhouding toevoegen.
U moet ook zorgen maken over die controles.
Herhaaldelijk overdrawn-account: het uittellen van uw account (of meer geld uitgeven dan u beschikbaar hebt op de account) veroorzaakt niet alleen forse bankkosten - het kan ook leiden tot ruimingen op uw stortingen, waardoor het nog waarschijnlijker is dat u zult gaan in het negatieve.
Redelijke twijfel: als de bank vermoedt dat de cheque niet wordt nagekomen, kunnen ze extra bewaartijd toevoegen. Veelvoorkomende redenen zijn onder meer gepostdateerde cheques en cheques die meer dan 60 dagen oud zijn.
Nieuwe accounts: gloednieuwe accounts zijn vooral riskant voor banken. Als uw account minder dan 30 dagen oud is, kunt u maximaal negen dagen lang cheques krijgen. Elektronische betalingen en officiële controles moeten echter op zijn minst een gedeeltelijke beschikbaarheid op de volgende dag hebben.
Merk op dat deze voorschriften ook van toepassing zijn op federaal verzekerde kredietverenigingen.
Vergeet niet dat werkdagen standaard weekdagen zijn. Weekends en federale feestdagen die doordeweeks vallen , vertragen clearingtijden .
Bekijk de Cut-Off Time
Het is altijd belangrijk om uw voorwaarden te definiëren. Wanneer u een cheque stort, denkt u waarschijnlijk dat u het vandaag hebt gedaan. Banken stellen echter cut-off-tijden in die mogelijk net zo vroeg zijn als halverwege de middag waar u woont. Voor Bank of America is het 14:00 uur. Bij Chase Bank is het wanneer je filiaal sluit. Bij het doen van een belangrijke storting, vraag de kassier wat te verwachten in termen van elke ruiming (nogmaals, uw ontvangstbewijs moet u ook vertellen).
Als het laat op de dag is, kun je beter deponeren aan een geldautomaat of via de mobiele app van je bank (door een foto van de cheque te klikken ), die methoden hebben vaak later afgesneden tijden. Die strategie kan echter averechts werken: omdat u niet persoonlijk een storting doet bij een bankemployee, kunnen er andere complicaties optreden, vooral bij geldautomaten die geen beeld van uw cheque krijgen. Die strategieën zijn het beste wanneer u niet al het geld nodig heeft en uw account een goede reputatie heeft. Vraag de klantenservice wat het beste is in uw situatie.