Wat is een verwijzingsbrief?
Een kredietreferentieletter is een brief die uw betalingsgeschiedenis beschrijft met een bedrijf waarmee u in het verleden hebt gewerkt.
De brief kan ook aanvullende details over uw account bevatten, zoals de lengte van uw relatie en het type service dat u gebruikt. Als u achterloopt op betalingen (of u maakt er een gewoonte van om te laat te betalen), moet de brief die informatie bevatten. De brief komt van uw vorige (of lopende) serviceprovider en gaat naar uw nieuwe serviceprovider.
Een kredietreferentieletter kan u helpen om goedgekeurd te worden voor services op basis van uw contacten met leveranciers die u in het verleden hebt gebruikt. De briefschrijver staat in essentie in voor u, en de ontvanger van de brief voelt zich meer op zijn gemak bij het verstrekken van krediet. Deze letters worden ook letters van goed krediet of "goede reputatie" genoemd.
Hetzelfde als kredietrapporten? Uw persoonlijke kredietrapporten zijn vergelijkbaar met een kredietreferentieletter, maar er zijn aanzienlijke verschillen. Kredietrapporten bevatten informatie verzameld uit verschillende bronnen (gegevens zijn gecentraliseerd bij kredietbureaus ) en ze zijn onderworpen aan strikte wetten ter bescherming van de consument.
Een kredietreferentieletter is informeler en gaat rechtstreeks van het ene bedrijf naar het andere. Wat meer is, deze brieven zijn nuttig voor het vaststellen van zakelijke kredieten.
Waarom u een verwijzingsbrief nodig heeft
Kredietscores en rapporten worden vaak gebruikt voor consumentenleningen, maar ze zijn niet de juiste oplossing voor elke situatie.
Nutsdiensten: wanneer u zich aanmeldt voor diensten zoals gas, water, elektriciteit of telefoondiensten, moet u mogelijk een brief sturen om service te krijgen. Die providers eisen vaak dat u een aanbetaling doet voordat u diensten verleent, maar het kan mogelijk zijn om de aanbetaling kwijt te schelden als u kunt aantonen dat u een geschiedenis hebt waarin u vergelijkbare serviceproviders op tijd betaalt. Nutsbedrijven maken meestal geen gebruik van traditionele kredietrapporten - ze rapporteren geen betalingen aan kredietbureaus en vragen evenmin om kredietscores. Maar u kunt profiteren van kredietreferenties die hetzelfde bereiken als een sterke credit score.
Zakelijke leningen en leveranciers: traditionele kredietscores zoals de FICO-kredietscore zijn nuttig voor consumentenkredieten, maar ze werken niet voor zakelijke leningen (tenzij u uw persoonlijke kredieten gebruikt om geld voor uw bedrijf te lenen ). Business credit scores zijn er, maar veel bedrijven hebben geen credit scores - of de scores zijn laag. Leveranciers zijn bereid krediet te verstrekken zoals betalingsvoorwaarden van 30 of 60 dagen op basis van referenties van andere leveranciers. Hoe groter en betrouwbaarder uw referenties, hoe beter. Wanneer u in staat bent om krediet te gebruiken, is het gemakkelijker om de cashflow te beheren en goederen in omzet om te zetten.
Onvoldoende krediet: misschien komt u niet in aanmerking voor leningen met behulp van reguliere credit scores, maar alternatieve kredietvormen kunnen u helpen om goedgekeurd te worden. Misschien heb je nog geen solide kredietgeschiedenis opgesteld , of zijn je credit scores te laag om in aanmerking te komen voor bepaalde programma's. In die gevallen kan een kredietreferentieletter helpen. U kunt bijvoorbeeld lenen voor een huisaankoop met handmatige acceptatie en voldoende kredietreferenties.
Hoe u een referentiebrief krijgt
Verifieer vereisten: om een kredietreferentieletter te gebruiken, vraagt u uw nieuwe (of toekomstige) geldschieter of serviceprovider wat er in de brief nodig is. Een brief die niet aan deze vereisten voldoet, heeft geen zin. In sommige gevallen geven geldverstrekkers en serviceproviders u een sjabloon die uw oude (of doorlopende) serviceproviders gewoon invullen.
Die formulieren maken het gemakkelijk om te voorkomen dat belangrijke details ontbreken.
Vraag de brief: Neem contact op met uw bestaande serviceprovider of partner en vraag om een referentiebrief. Geef elke sjabloon of instructies die u hebt ontvangen van de aanvrager van de brief, en vraag hoe lang te wachten op de geretourneerde brief. Als u een voorbeeld (of een invulbare sjabloon) opgeeft, wordt de taak eenvoudig voor de briefschrijver.
Geef toestemming: om details over uw account vrij te geven, heeft de briefschrijver doorgaans uw toestemming nodig. In veel gevallen kunt u die autorisatie online of per fax opgeven. Neem contact op met de briefschrijver, omdat ze mogelijk hun formulieren moeten gebruiken voor het verzoek.
"Nee" is een mogelijkheid: Lenders, serviceproviders en leveranciers zijn niet verplicht namens u een kredietreferentie te verstrekken. Daarom is het het beste om het netjes te vragen en hun werk gemakkelijk te maken - ze doen jou een plezier. Als een bepaalde serviceprovider niet aan uw verzoek voldoet, zijn er mogelijk andere manieren om uw betalingsgeschiedenis te documenteren (zie hieronder).
Wat op te nemen
Nogmaals, de aanvrager van de brief moet precies specificeren wat in een brief moet worden opgenomen. Tenzij de aanvrager een formulier verzendt, moet de brief worden afgedrukt op het briefhoofd van de briefschrijver. De belangrijkste elementen zijn meestal:
- Duur van de relatie: hoe lang ben je klant geweest?
- Betalingsgeschiedenis: betaalt u meestal op tijd en bevindt u zich momenteel achterop betalingen? Zijn er in de afgelopen twaalf maanden betalingsachterstanden geweest?
Andere details zijn echter vaak nuttig (en aangevraagd).
- Type service: Welke producten en services koopt u van de brievenschrijver (of het nu gaat om een kredietlijn , elektriciteit voor particulieren of inventaris)?
- Kredietvoorwaarden: vereist uw overeenkomst dat u na 30 dagen betaalt, bijvoorbeeld?
- Adres van de service: Vooral voor nutsbedrijven zijn het adres en het type service belangrijk. Meerdere adressen zijn niet noodzakelijkerwijs een probleem (als u meerdere keren bent verplaatst terwijl u dezelfde provider gebruikt).
- Rekeningnummers: Rekeningnummers maken het eenvoudiger om details te achterhalen en te verifiëren.
- Typische betalingsbedragen: aanvragers willen misschien weten of u eraan gewend bent grote betalingen te doen.
- Totaal betalingsbedrag: hoeveel heb je betaald over de duur van je relatie? Hiermee kunnen aanvragers de omvang van uw relatie en geldstromen meten.
- Te late betalingen: heeft u in het verleden te laat betaald (meestal alleen vertragingen van meer dan 30 dagen)? Zo ja, hoe vaak?
Gewoon de feiten
Grotendeels zal een verwijzingsbrief bij de gevraagde feiten blijven zonder aanvullend commentaar. Verwacht niet van een briefschrijver dat je een geweldig persoon bent of dat je een waardevolle partner bent geweest (hoewel dat wel zou kunnen gebeuren).
Bedrijven aarzelen om meer te zeggen dan nodig is. Als ze zeggen "je kunt niet fout gaan" door krediet te verstrekken, riskeren ze een situatie waarin je niet betaalt. Als u een aanbevelingsbrief schrijft, nauwkeurige informatie verstrekt en voorspellingen en verklaringen waarvan u geen feiten kunt maken, vermijdt.
Andere vormen van geruststelling
Als u de kredietreferenties die u nodig heeft niet kunt krijgen, zijn er mogelijk andere manieren om uw financiële stabiliteit aan te tonen of om de goedkeuring te krijgen die u nodig hebt.
- Toon bewijs van inkomen: Betaalstompjes en belastingaangiften (eventueel met een brief van uw belasting bereider) kunnen uw inkomsten documenteren, wat zich kan vertalen in uw vermogen om betalingen te doen.
- Documentactiva: als u aanzienlijke tegoeden op bankrekeningen en andere accounts hebt, zijn kredietverstrekkers en serviceproviders misschien meer bereid om met u samen te werken. Het is zelfs mogelijk (of vereist) om die activa als onderpand te verpanden.
- Gebruik uw kredietwaardigheid: uw persoonlijk krediet kan u helpen in aanmerking te komen voor zakelijke leningen en andere vormen van bedrijfskredieten. Bij veel geldschieters moet u feitelijk een persoonlijke garantie op zakelijke leningen stellen , wat betekent dat uw krediet (of persoonlijke vermogen) in gevaar komt als u de lening niet terugbetaalt.
- Toon uw uitspraken: een serviceprovider komt mogelijk niet overeen om een kredietreferentieletter te geven, maar dat betekent niet dat uw betalingen nutteloos waren. U kunt proberen historische verklaringen vol met tijdige betalingen aan een aanvrager te laten zien. Dit vereist echter dat de aanvrager alles handmatig controleert (wat de reden is waarom zij een brief van de vorige serviceprovider verkiezen).
- Doe een aanbetaling: soms is een grote storting uw enige optie. Na een periode van tijdige betalingen, kunt u mogelijk de aanbetaling terugkrijgen of bijgeschreven op uw account.
- Gebruik een mede-ondertekenaar: een mede-ondertekenaar kan u helpen een lening te krijgen of hulpprogramma's te krijgen. Die persoon zal de overeenkomst met u ondertekenen en hun credit scores en inkomsten zullen worden opgenomen in de goedkeuringsbeslissing. Door terugbetaling te garanderen, neemt de mede-aannemer een aanzienlijk risico - zij zijn 100% verantwoordelijk voor het verrichten van betalingen die u niet verricht.
Persoonlijke of karakterreferenties
Een kredietreferentieletter is anders dan een persoonlijke referentie of tekenreferentie. Sommige kredietverstrekkers, met name in subprime auto-leningenmarkten , vragen naar die referenties. Een persoonlijke referentie beschrijft echter niet uw betalingsgeschiedenis - ze zeggen eenvoudigweg dat u verantwoordelijk bent en dat u de lening moet krijgen.
Aangezien u uw kredietreferenties kunt kiezen en uitzoeken, zult u waarschijnlijk mensen gebruiken waarvan u weet dat ze positief over u zullen spreken. U kunt echter niet het elektrische bedrijf in uw regio kiezen, dus dat is meestal een onpartijdige bron van informatie.
Voorbeeld referenties voor kredietreferenties
Brieven hoeven niet lang te zijn of bijzonder goed geschreven. Het enige dat telt, is dat je de gevraagde feiten opneemt.
Voorbeeld 1:
XYZ Company is klant sinds 2008. Gedurende die tijd heeft het bedrijf betalingen volledig en op tijd verricht. We hebben geen gegevens over te late betalingen of andere openstaande verzoeken.
Voorbeeld 2:
Jane Doe is sinds 2008 een klant van ons en koopt goederen tegen 30 dagen betalingsvoorwaarden. Sinds die tijd heeft ze betalingen gedaan voor in totaal $ 189.537. Ze heeft nooit een te late betaling gedaan en heeft haar account nooit op non-betaling gestort.
Voorbeeld 3:
ABC Company heeft een kredietlimiet van maximaal $ 200.000. Het huidige kredietsaldo op die regel is $ 8.542. Op het moment van schrijven zijn alle betalingen op tijd en volledig ontvangen. We tonen geen late betalingen op het account.
Wie kan een referentie geven?
Uw nieuwe geldschieter of serviceprovider bepaalt welke referenties aanvaardbaar zijn. In sommige gevallen moet u hetzelfde type referentie gebruiken: een elektriciteitsbedrijf wil misschien een brief van uw vorige elektriciteitsbedrijf. U kunt echter mogelijk meerdere bronnen gebruiken.
- Nutsvoorzieningen zoals gas, water, riolering, elektriciteit en afval
- Communicatieaanbieders zoals telefoon, internet, kabel en satelliet
- Lenders (autoleningen, woningkredieten en meer)
- Leveranciers voor uw bedrijf
- Verzekeringsmaatschappijen waaraan u periodieke premies betaalt
- Verhuurders en leasemaatschappijen
- Gyms en andere abonnementsdiensten