Particuliere, federale en andere soorten leningen
Consolidatie vs. herfinanciering
Ten eerste is het nuttig om de verschillen tussen studentconsolidatie en herfinanciering van een lening te verduidelijken.
Consolidatie gebeurt wanneer u meerdere leningen combineert in één enkele lening. Het concept is veel op één : in plaats van verschillende afzonderlijke leningen, maandelijkse betalingen en rekeningafschriften, kunt u alles samen bundelen en afhandelen met één betaling. Als u wilt, kunt u dit 'vereenvoudiging' noemen in plaats van consolidatie.
Herfinanciering is wanneer u een lening (of meerdere leningen) vervangt door een volledig nieuwe lening, idealiter een veel betere lening. Het doel is vaak om een lagere rente te krijgen, zodat u uw rentelasten voor uw leven en uw maandelijkse betaling kunt verlagen. Wanneer u herfinanciert, kunt u tegelijkertijd consolideren (door meerdere leningen af te betalen met uw nieuwe lening). In plaats van de term herfinanciering , zou u dit kunnen zien als het "optimaliseren" van uw schuld zodat u minder hoeft te betalen.
Ware consolidatie heeft alleen zin (en dat is alleen mogelijk) als uw studieleningen oorspronkelijk afkomstig waren van overheidsprogramma's.
U kunt particuliere leningen "consolideren" door meerdere leningen samen te bundelen , maar de belangrijkste voordelen van consolidatie zijn voorbehouden voor overheidsleningen.
Schuldconsolidatie "programma's" kunnen ook voor verwarring zorgen: programma's zijn diensten die worden aangeboden door kredietadviesbureaus en vergelijkbare organisaties. Het idee is dat het bureau met crediteuren zal onderhandelen om betalingen betaalbaarder te maken.
U doet slechts één betaling, maar de betaling gaat naar het bureau , dat vervolgens uw meerdere leningen voor u uitbetaalt.
Federal Loan Consolidation
Wanneer u meerdere federale studieleningen heeft, kunt u deze leningen consolideren met behulp van een directe consolidatielening. De rentevoet die u betaalt als geheel, zal niet veranderen - u krijgt uiteindelijk een gewogen rentevoet voor de resulterende lening die in feite hetzelfde percentage is dat u afzonderlijk aan die leningen betaalde. Dat ene tarief is van toepassing op alle schulden die u consolideert, wat al dan niet van belang kan zijn (als u op de een of andere manier een lening had met een hoog percentage ten opzichte van andere leningen, zou het beter kunnen zijn om dat agressief af te betalen in plaats van het toe te voegen aan uw consolidatielening). Rentetarieven zijn vastgesteld op deze leningen .
Consolideren kan u ook de mogelijkheid geven om uw terugbetalingsschema te wijzigen. U kunt bijvoorbeeld de terugbetaling over 25 jaar verlengen in plaats van een kortere periode. Een langere terugbetalingsperiode betekent echter dat u meer rente over de levensduur van deze leningen betaalt. U kunt vandaag genieten van een lagere maandelijkse betaling ten koste van hogere totale kosten.
Hoe zit het met het combineren van federale studieleningen met particuliere leningen? U kunt dat doen als u een particuliere kredietverstrekker gebruikt (niet via een federale directe consolidatielening), maar u zult die beslissing zorgvuldig moeten evalueren: zodra u een overheidslening naar een particuliere kredietverstrekker verplaatst, verliest u de voordelen van federale studieleningen .
Voor sommigen zijn die voordelen niet nuttig, maar je weet nooit wat de toekomst brengt, en functies zoals uitstel en op inkomen gebaseerde terugbetaling kunnen op een dag van pas komen.
Herfinanciering met particuliere kredietverstrekkers
Een consolidatie van particuliere leningen is slechts een optie als u uw schuld herfinanciert. Op de particuliere markt kunnen geldschieters bereid zijn om te concurreren om uw leningen, en u kunt een goede deal krijgen als u een goede kredietwaardigheid heeft . Aangezien credit scores in de loop van de tijd veranderen, zou u het nu misschien beter kunnen doen als u al enkele jaren op tijd betaalt .
Herfinanciering kan u helpen vereenvoudigen, maar het gaat echt om geld besparen. Als u een lagere rente (of een ander voordeel) kunt krijgen, bent u in een betere positie. Nogmaals, het is mogelijk om uw afbetaling in de komende jaren uit te breiden - telkens als u herfinanciert, begint u het terugbetalingsproces - maar dat kan u op de lange termijn kosten.
Om te zien hoe dit werkt, wordt u bekend met de afschrijving van leningen (dit is het proces van afbetaling van leningen).
Wanneer u herfinanciert, krijgt u ofwel een lening met vaste of variabele rente. Zorg ervoor dat u begrijpt hoe de koers werkt en wat er gebeurt als de rente verandert - zullen uw maandelijkse betalingen op een dag stijgen?
Andere soorten schulden
Terwijl u herfinanciert, komt u misschien in de verleiding om andere soorten schulden in uw nieuwe lening op te nemen (bijvoorbeeld auto-, creditcard- of persoonlijke leningen). Hoewel het dingen zou vereenvoudigen, kan dit over het algemeen niet worden gedaan met een studielening. Er zijn echter ook andere soorten leningen die verschillende soorten schulden aankunnen.
Persoonlijke leningen kunnen worden gebruikt voor alles wat u maar wilt . Dat betekent dat je een persoonlijke lening kunt gebruiken om je studentenschuld te herfinancieren, een creditcard of twee, en je autolening. Dit is natuurlijk alleen zinvol als je echt geld gaat besparen (en niet weer schulden ophaalt als je die kredietlijnen vrijmaakt ).
Moet u Consolideren of herfinancieren?
Als u federale studieleningen heeft , evalueer de voor- en nadelen zorgvuldig - vooral als u in de verleiding komt om over te stappen naar een particuliere studielening. Het gebruik van een federale consolidatielening is niet erg riskant. Maar verhuizen van federale leningen naar particuliere leningen is niet iets dat je kunt terugdraaien - je zult de voordelen van die federale leningen voor altijd verliezen. Als u bijvoorbeeld in een openbare dienst werkt, hebt u misschien de kans om federale leningen kwijt te schelden na tien jaar dienstverband - succes dat u die deal van een particuliere geldverstrekker krijgt. Federale leningen kunnen u ook toestaan uw maandelijkse betaling te wijzigen (verlagen) op basis van uw inkomen , maar particuliere geldverstrekkers zijn minder inschikkelijk.
Consolidatie van uw federale leningen afzonderlijk (met behulp van een federale consolidatielening en het afzonderlijk behandelen van privéleningen) geeft u de eenvoud van één maandelijkse betaling, en u krijgt een vast tarief, zodat u altijd weet wat uw betaling zal zijn.
Als u particuliere studieleningen heeft , is het altijd de moeite waard om rond te shoppen om te zien of u een betere deal kunt krijgen. Kijk voor een lagere rente, lage (of geen) aanvraag- en verwerkingskosten en andere voorwaarden die betekenen dat u echt geld zult besparen. Maak een snelle aflossingstabel voor elke lening - inclusief uw bestaande lening - en ga met de optie die het beste bij u past.