Wat is een aflossingstabel?

Wat laat een aflossingsschema zien?

Een aflossingstabel is een gegevenstabel die het proces van afbetaling van een lening toont, met details voor elke betaling. Voor elke maand geeft een aflossingstabel uw leenbedrag, rentekosten op uw lening en het bedrag van de hoofdsom die u betaalt.

Amortisatietabellen helpen u te begrijpen hoe een lening werkt en kunnen u helpen om uw openstaande saldo- of rentekosten op een bepaald moment in de toekomst te voorspellen.

Deze informatie helpt u te evalueren of het zinvol is om te lenen, of u schulden vroeg moet afbetalen en welke lening in de loop van de tijd het minst duur is.

Wat laat een aflossingstabel zien?

Scroll naar beneden voor een voorbeeld van hoe een afschrijvingsschema eruitziet , of steek een aantal cijfers in een online afschrijvingscalculator en ontvang een aangepaste tabel. Je ziet de onderstaande items.

Maandelijkse betaling: de tabel toont elke betaling die u doet, wat betekent dat uw vereiste maandelijkse betalingen zijn inbegrepen. Van die betaling, zal een deel naar rentelasten gaan, en de rest zal worden gebruikt om uw leningsbalans te betalen.

Rentelasten: rente wordt over het algemeen elke maand in rekening gebracht op uw lening. Uw resterende lening wordt vermenigvuldigd met uw maandelijkse rentetarief om de rentekosten te berekenen. Vooral met langetermijnleningen, kunt u zien dat de rente het grootste deel van de betaling in de eerste jaren opeet.

Belangrijkste terugbetaling: nadat u de rentekosten hebt betaald, gaat de rest van uw betaling naar het afbetalen van uw schuld.

U zou moeten zien dat uw leningssaldo met de tijd afneemt terwijl u door een aflossingsschema loopt.

Cumulatieve rente: sommige aflossingstabellen bevatten ook lopende totalen die de rente en betalingen in de tijd optellen. Een aflossingsschema geeft bijvoorbeeld aan hoeveel u aan rente uitgeeft bij elke betaling, maar wat als u wilt weten hoeveel de totale rentekosten in de eerste (of laatste) drie jaar van de lening zijn?

Als uw tabel een kolom bevat voor zoiets als 'cumulatieve interesse', kunt u dat gemakkelijk achterhalen. Zo niet, dan kunt u een tabel kopiëren en in een spreadsheet plakken en extra kolommen voor deze informatie toevoegen.

Extra betalingen? De meeste aflossingstabellen houden geen rekening met extra betalingen. Maar dat betekent niet dat u niet extra kunt betalen - en u kunt zelfs het voordeel van die betalingen berekenen. Om dit te doen, moet je misschien je eigen aflossingstabel maken , maar het is niet zo moeilijk als het klinkt.

Vergoedingen (naast rente)? Aflossingsschema's tonen meestal geen extra kosten die u mogelijk voor uw lening betaalt. Als u bijvoorbeeld opstartkosten of andere sluitingskosten betaalt om een ​​hypotheek te krijgen, moet u die vergoedingen afzonderlijk evalueren. Een manier om dat te doen is om te kijken naar de JKP van de lening (die soms misleidend kan zijn ). Voor financieringskosten die ten laste van uw lening worden gebracht, is het mogelijk om uw eigen tabel samen te stellen en die kosten op te nemen. Zie hoe u creditcardbetalingen en -kosten berekent .

Besluitvorming

Met de bovenstaande informatie is het eenvoudiger om verschillende leningopties te evalueren (of ze nu van verschillende geldschieters komen, je beslist tussen een lening van 15 of 30 jaar, of je besluit om een bestaande lening al dan niet te herfinancieren ), en om beslissen of lenen al dan niet zinvol is.

De meeste leners kijken nooit naar hoeveel ze in rente betalen - ze richten zich alleen op een betaalbare maandelijkse betaling - die geen rekening houdt met het grote geheel.

Soorten leningen

Een aflossingstabel werkt het beste voor leningen met de volgende kenmerken:

• Het zijn forfaitaire (of alles-in-één) leningen
• Ze hebben vaste rentetarieven
• Ze worden in de loop van de tijd uitbetaald (het aflossen van een lening wordt "amortisatie" genoemd)
• De maandelijkse betaling is vast (u doet elke maand dezelfde betaling)

Dit omvat hypotheken met een vaste rente , de meeste autoleningen, persoonlijke leningen , hypotheken en soortgelijke leningen.

Andere soorten leningen - met name leningen met een variabele rente en kredietlijnen - zijn moeilijker om mee te werken. Creditcards zijn bijvoorbeeld bijzonder lastig: u leent telkens opnieuw (telkens wanneer u een aankoop doet) en u maakt onregelmatige betalingen (u kunt het minimum betalen, het hele saldo of iets daartussenin).

Verstelbare rente hypotheken zijn ook een uitdaging. De rente kan op een onbekend moment in de toekomst veranderen, dus het is moeilijk om een ​​aflossingsberekening te maken (tenzij je de toekomst kunt voorspellen).

Sample Amortization Table

Stel dat je 30.000 dollar leent voor 6 jaar bij 6% om maandelijks te worden terugbetaald. Hoe ziet uw aflossingsschema eruit? Hieronder ziet u de eerste 12 regels (met vermelding van uw eerste betalingsjaar) en vervolgens springt deze over naar het einde van de lening.

Maand	Beginsaldo	Geplande betaling	principaal	Interesseren	Eindbalans	Totale interesse
1	100.000,00	599,55	99.55	500.00	99,900.45	500.00
2	99,900.45	599,55	100.05	499,50	99,800.40	999,50
3	99,800.40	599,55	100.55	499.00	99,699.85	1,498.50
4	99,699.85	599,55	101.05	498,50	99,598.80	1,997.00
5	99,598.80	599,55	101,56	497,99	99,497.24	2,495.00
6	99,497.24	599,55	102.06	497,49	99,395.18	2,992.48
7	99,395.18	599,55	102.57	496,98	99,292.61	3,489.46
8	99,292.61	599,55	103.09	496,46	99,189.52	3,985.92
9	99,189.52	599,55	103.60	495,95	99,085.92	4,481.87
10	99,085.92	599,55	104.12	495,43	98,981.79	4,977.30
11	98,981.79	599,55	104.64	494,91	98,877.15	5,472.21
12	98,877.15	599,55	105,16	494,39	98,771.99	5,966.59
...	...	...	...	...	...	...
354	4,114.16	599,55	578,98	20.57	3,535.18	115,776.07
355	3,535.18	599,55	581,87	17.68	2,953.31	115,793.74
356	2,953.31	599,55	584,78	14.77	2,368.52	115,808.51
357	2,368.52	599,55	587,71	11.84	1,780.81	115,820.35
358	1,780.81	599,55	590,65	8.90	1,190.17	115,829.26
359	1,190.17	599,55	593,60	5.95	596,57	115,835.21
360	596,57	599,55	593,58	2.98	-	115,838.19