Wanneer u geld leent, betaalt u voor de lening door rente te betalen. Er kunnen een paar andere vergoedingen zijn, maar rente is meestal de belangrijkste reden voor hoe duur een lening is: hogere tarieven betekenen hogere kosten. Daarom is het belangrijk om te begrijpen hoe uw tarief werkt en of uw tarief kan veranderen.
Wat zijn vaste rentetarieven?
Leningen kunnen komen met variabele rentetarieven die in de loop van de tijd veranderen, of vaste rentevoeten. Met een vaste rente betaalt u dezelfde (onveranderde) rente gedurende de looptijd van uw lening. Dit is belangrijk omdat het rentepercentage bepaalt hoeveel uw maandelijkse betaling zal zijn: als het tarief stijgt, kunnen uw vereiste maandelijkse betalingen ook toenemen - en kunt u deze hogere betalingen mogelijk niet betalen.
Bovendien verhoogt een rentevoet die stijgt ook de prijs van wat u met geleend geld hebt gekocht. Je besteedt meer aan rente , maar je krijgt niet meer van wat je hebt gekocht. Om een voorbeeld te zien van hoe de cijfers met een hoger tarief veranderen, sluit u enkele cijfers aan op een leningafschrijvingscalculator: u zult merken dat een hogere rente leidt tot hogere maandelijkse rentekosten (en een hogere betaling ).
De rente verandert constant als de economie groeit en zich contracteert.
Met een vaste rente is uw lening immuun voor die veranderingen.
Veilige leningen tegen een prijs
Leningen met een vaste rente zijn over het algemeen veiliger dan leningen met variabele rente: u weet wat u kunt verwachten en u kunt plannen voor de toekomst. Er zijn talloze verhalen van leners die "betalingsschokken" leden toen de rente op hun leningen met variabele rente omhoog ging.
Maar je moet betalen voor veiligheid - zekerheid komt niet gratis. Leningen met een vaste rente beginnen meestal met hogere rentetarieven dan leningen met een variabele rente. Bijvoorbeeld, de rente op een hypotheek met vaste rente kan een of twee procent hoger zijn dan de rente op een regelbare rente hypotheek (ARM) . Dat verschil kan een dramatische verandering in uw maandelijkse betaling veroorzaken - en het is vaak verleidelijk om te kiezen voor de lagere betaling (met een lening met variabele rente).
Wanneer vaste tarieven mislukken
Dalende tarieven: soms is een lening met een vaste rente de verkeerde keuze, maar u zult het zelden van tevoren weten. Als de rente daalt nadat u uw lening hebt ontvangen (en een lange tijd lager blijft), had een lening met variabele rentevoet een betere deal kunnen zijn. Helaas is de timing van de rentevoeten perfect extreem moeilijk. Dat gezegd hebbende, als de rente op historisch hoog peil staat en naar verwachting zal dalen - en u krijgt een langetermijnlening zoals een hypothecaire lening van 30 jaar - kan het zinvol zijn om op zijn minst een lening met variabele rente te overwegen.
Herfinanciering: als de koersen dalen en u een lening met vaste rente hebt, is dit niet het einde van de wereld. U kunt altijd proberen om te herfinancieren in een minder dure lening met een lager tarief . U moet zich echter wel kwalificeren voor de nieuwe lening en uw situatie (credit scores, schuld-inkomensverhoudingen, etc.) is mogelijk veranderd.
In veel gevallen moet u ook de afsluitingskosten betalen en die kosten zullen de eventuele voordelen van de herfinanciering verminderen .
Verbintenis op korte termijn: vaste tarieven kunnen (soms) ook minder aantrekkelijk zijn wanneer u voor een korte tijd geld leent. Omdat ze automatisch hogere rentetarieven hebben dan leningen met variabele rente, is het de moeite waard om te evalueren hoe lang u de lening zult houden. Sommige leningen met variabele rentevoet houden gedurende vijf jaar hetzelfde initiële tarief aan. Als u voor die tijd verwacht de lening kwijt te raken, is het misschien verstandig om voor de lagere (variabele) rentevoet te kiezen. Helaas verloopt het leven niet altijd volgens de planning, dus je hebt wat zekerheid en zekerheid nodig om deze strategie vruchten af te werpen.
Soorten vastrentende leningen
Hoe kunt u een lening met vaste rente krijgen? Deze leningen zijn gemakkelijk te vinden. Een standaard 30-jaars vaste rente hypotheek is van oudsher de meest gebruikelijke manier om een huis te kopen.
Als u naar een hypotheek van 15 jaar gaat, kunt u een tarief krijgen dat concurrerend is met een regelbare tariefhypotheek. Renteloze leningen kunnen ook vaste bedragen bevatten (maar zijn riskant in gebruik ).
Autoleningen en federale studentenleningen zijn vaak leningen met een vaste rente: u krijgt een maandelijkse betaling die niet verandert en u betaalt het saldo van de lening in de loop van de tijd .
Veel persoonlijke leningen bevatten ook vaste tarieven, maar creditcards zijn een belangrijke uitzondering. Met creditcards en andere kredietlijnen kan uw koers vaak veranderen (soms niet in uw voordeel).