Een saldo afbetalen in de tijd
Met leningen, waaronder woningkredieten en autoleningen, terwijl elke maandelijkse betaling hetzelfde blijft, bestaat de betaling uit onderdelen die in de loop van de tijd veranderen. Een deel van elke betaling gaat naar:
- De rentekosten (wat uw geldschieter voor de lening krijgt betaald ).
- Het verminderen van uw leningssaldo (ook bekend als het aflossen van de hoofdsom van de lening).
Aan het begin van de lening zijn de rentekosten het hoogst. Vooral bij langlopende leningen is de meerderheid van elke periodieke betaling een rentelast en betaalt u slechts een klein deel van het saldo. Met andere woorden, u boekt niet veel vooruitgang op de hoofdsombetaling van de schuld tijdens de eerste jaren.
Naarmate de tijd vordert, gaat steeds meer van elke betaling naar uw principaal en betaalt u elke maand verhoudingsgewijs minder rente.
Geamortiseerde leningen zijn ontworpen om het saldo van de lening binnen een bepaalde tijd volledig te betalen. Uw laatste leningbetaling zal het laatste resterende bedrag van uw schuld betalen.
Bijvoorbeeld, na precies 30 jaar (of 360 maandelijkse betalingen) betaal je een hypotheek van 30 jaar.
Uw maandelijkse leningbetalingen veranderen niet; de wiskunde werkt eenvoudig de verhoudingen van schuld en hoofdbetalingen elke maand uit tot de totale schuld wordt geëlimineerd.
Amortisatie in actie
Soms is het handig om de getallen te zien in plaats van te lezen over het proces.
Scroll naar de onderkant van deze pagina om een voorbeeld te zien van een af te schrijven autolening. De onderstaande tabel staat bekend als een aflossingstabel (of aflossingsschema) en deze tabellen helpen u te begrijpen hoe elke betaling de lening beïnvloedt, hoeveel u betaalt in rente en hoeveel u op elk moment aan de lening te danken heeft.
Sample Amortization Table
De onderstaande tabel toont het aflossingsschema voor het begin en het einde van een autolening. Dit is een lening van vijf jaar met een rente van $ 20.000 voor 5% rente (met maandelijkse betalingen).
Gebruik een leningafschrijvingscalculator om het volledige schema te bekijken of om uw eigen tabel te maken.
| Maand | Evenwicht (Start) | Betaling | principaal | Interesseren | Saldo (einde) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $ 20.000,00 | $ 377,42 | $ 294.09 | $ 83.33 | $ 19.705,91 |
| 2 | $ 19.705,91 | $ 377,42 | $ 295.32 | $ 82.11 | $ 19.410,59 |
| 3 | $ 19.410,59 | $ 377,42 | $ 296,55 | $ 80.88 | $ 19,114.04 |
| 4 | $ 19,114.04 | $ 377,42 | $ 297.78 | $ 79,64 | $ 18.816.26 |
| . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . |
| 57 | $ 1,494.10 | $ 377,42 | $ 371,20 | $ 6.23 | $ 1,122.90 |
| 58 | $ 1,122.90 | $ 377,42 | $ 372,75 | $ 4,68 | $ 750.16 |
| 59 | $ 750.16 | $ 377,42 | $ 374,30 | $ 3,13 | $ 375.86 |
| 60 | $ 375.86 | $ 377,42 | $ 374.29 | $ 1,57 | $ 0 |
Kijken naar afschrijvingen is uiterst nuttig als u wilt weten hoe lenen werkt.
De echte financieringskosten: met een gedetailleerd beeld van de componenten van uw lening kunt u duidelijk zien hoeveel u werkelijk in rente betaalt, in plaats van zich te concentreren op een maandelijkse betaling.
Consumenten nemen vaak beslissingen op basis van een "betaalbare" maandelijkse betaling, maar rentekosten zijn een betere manier om de werkelijke kosten van wat u koopt te meten. Soms betekent een lagere maandelijkse betaling eigenlijk dat u meer rente betaalt, bijvoorbeeld als u de terugbetalingstermijn verlengt.
Besluitvorming: u kunt ook beslissen welke lening u moet kiezen wanneer kredietverstrekkers andere voorwaarden aanbieden (hoeveel kunt u besparen met een lagere rente?). U kunt zelfs berekenen hoeveel u bespaart door uw schulden vroeg af te betalen - u kunt alle resterende rentekosten voor de meeste leningen overslaan.
Om afschrijving te visualiseren, stelt u een grafiek voor met uw leningsaldo als de verticale X-as en de tijd als de horizontale Y-as, met een lijn naar beneden en naar rechts. Met kortlopende leningen is de lijn min of meer recht. Met langerlopende leningen wordt de lijn steiler naarmate de tijd vordert.
Hoe leningen af te schrijven: berekeningen
Er zijn verschillende manieren om aflossingstabellen (zoals de bovenstaande) voor uw leningen te krijgen:
- Bouw je eigen tafel met de hand.
- Gebruik een online calculator, die de tabel voor u zal maken.
- Gebruik spreadsheets om afschrijvingsschema's te maken en u te helpen bij het analyseren van leningen.
Online rekenmachines en spreadsheets zijn vaak het gemakkelijkst om mee te werken en u kunt de uitvoer van een online calculator vaak in een spreadsheet kopiëren en plakken als u het hele model liever niet helemaal opnieuw wilt bouwen.
De maandelijkse betaling: met een aflossingslening is het berekenen van de betaling gewoon wiskunde . De betaling is gebaseerd op het bedrag van de lening, de rente en het aantal jaren dat de lening loopt. Deze drie ingrediënten werken samen om te beïnvloeden hoeveel u elke maand betaalt en hoeveel totale rente u zult betalen.
Verlaging van de rente kan uw betaling verlagen en het helpt u geld te besparen. Als u de lening over een langere periode verlengt, verlaagt u ook uw betaling, maar u betaalt uiteindelijk meer rente over de looptijd van de lening.
Om een lening af te schrijven, gebruikt u de bovenstaande tabel als voorbeeld en voert u de volgende stappen uit:
- Let op uw beginsaldo: $ 20.000
- Bereken de betaling (berekening weergegeven op deze pagina ): $ 377,42
- Bereken de rentelast voor elke periode, meestal maandelijks ( weergegeven berekening ): $ 83,33 in de eerste maand
- Trek de rentekosten af van uw betaling; de rest is het bedrag van de hoofdsom die u die maand betaalt: $ 294,09 in de eerste maand
- Verminder het leenbedrag met het bedrag van de hoofdsom die u hebt betaald. Na je eerste betaling ben je $ 19,705.91 verschuldigd
- Begin opnieuw met de volgende maand: $ 19.705,91 is het leningsaldo in de tweede maand
Soorten afschrijvingsleningen
Er zijn talloze soorten leningen beschikbaar en ze werken niet allemaal op dezelfde manier. Elke lening op afbetaling wordt geamortiseerd en u betaalt het saldo in de loop van de tijd terug naar nul met niveaubetalingen.
- Autoleningen zijn vaak vijf jaar (of korter) geamortiseerde leningen die u betaalt met een vaste maandelijkse betaling. Sommige mensen, waaronder kopers en autodealers, denken zelfs aan het kopen van een auto in termen van de maandelijkse betaling alleen. Langere leningen zijn beschikbaar, maar u loopt het risico dat u ondersteboven staat voor uw lening , wat betekent dat uw lening de inruilwaarde van uw auto overschrijdt als u te lang uitdaagt om een lagere betaling te krijgen. Bovendien besteed je meer aan interesse.
- Woningkredieten zijn van oudsher 15 jaar of 30 jaar vaste rente hypotheken . De meeste mensen houden niet zo lang een lening - ze verkopen het huis of herfinancieren de lening op een gegeven moment - maar deze leningen werken alsof je ze voor de hele termijn zou houden.
- Persoonlijke leningen die u krijgt van een bank, kredietvereniging of online kredietverstrekker zijn over het algemeen ook afgeschreven leningen. Ze hebben vaak een looptijd van drie jaar, vaste rentetarieven en vaste maandelijkse betalingen. Deze leningen worden vaak gebruikt voor kleine projecten of schuldconsolidering .
Leningen die niet worden afgeschreven
- Creditcards schrijven geen leningen af. U kunt herhaaldelijk lenen op dezelfde kaart en u kunt kiezen hoeveel u elke maand terugbetaalt (zolang u aan de minimale betaling voldoet - maar meer is beter ). Deze soorten leningen worden ook wel revolverende schulden genoemd .
- Rente alleen leningen worden ook niet afgeschreven, althans niet aan het begin . Tijdens de "rentevrije periode" betaalt u alleen de hoofdsom als u optionele extra betalingen doet bovenop de rentekosten.
- Ballonkredieten vereisen dat u aan het einde van de looptijd van de lening een grote hoofdsom betaalt. Tijdens de eerste jaren van de lening, zult u kleine betalingen doen, maar de hele lening komt uiteindelijk uit. In de meeste gevallen herfinanciert u waarschijnlijk de ballonbetaling, tenzij u een grote som geld bij de hand hebt.