Inkomsten, cashflow en opnames zijn niet hetzelfde.
Wat je nodig hebt tijdens je pensioen is cashflow . Elke maand heb je kosten en je hebt geld nodig om die uitgaven te betalen. Afhankelijk van hoe je van plan bent om met pensioen te gaan, kan die cashflow van veel verschillende plaatsen komen, en niet alles voldoet aan de technische definitie van inkomen.
Laten we eens kijken naar hoe pensioeninkomsten anders zijn dan inkomsten.
Cashflow versus inkomen
Stel dat u schat dat u ongeveer om de tien jaar met pensioen een auto moet kopen. Als u met pensioen gaat, koopt u een CD of een obligatie die binnen tien jaar zal rijpen om uw volgende autoonkoop te financieren. Als het volwassen is, ben je van plan om zowel de hoofdsom als de rente te geven om de auto te kopen. U krijgt de cashflow die u nodig hebt om de auto te kopen, maar wanneer de CD of obligatie vervalt, wordt deze niet gerapporteerd als inkomsten op uw belastingaangifte. In plaats daarvan meldt u elk jaar de rente die de CD als inkomsten heeft verdiend op uw belastingaangifte - hoewel u de rente laat opstapelen.
Als u met pensioen gaat, wilt u uw cashflowbehoeften plannen en investeringen kiezen met een passend risiconiveau om aan die behoeften te voldoen.
Het bedrag aan inkomsten dat u op uw belastingaangifte rapporteert, kan aanzienlijk verschillen van uw jaarlijkse cashflowbehoeften. Bijvoorbeeld, als u met vervroegd pensioen gaat, kunt u minder inkomsten op uw belastingaangifte rapporteren en bij een latere pensionering kunt u meer inkomsten melden - maar uw cashflow zou hetzelfde kunnen blijven.
Hoe kan dit zo zijn?
Stel dat u op 65-jarige leeftijd met pensioen gaat, maar u maakt een plan en start de sociale zekerheid op 70-jarige leeftijd. Om aan uw cashflowbehoeften van 65 tot 70 te voldoen, koopt u een onmiddellijke lijfrente met een uitbetaling van vijf jaar en koopt u deze met niet-pensioen. De maandelijkse lijfrente-uitbetaling die u ontvangt, biedt cashflow, omdat elke betaling die u ontvangt een combinatie is van hoofdsom en rente; maar alleen het rentegedeelte wordt beschouwd als belastbaar inkomen op uw belastingaangifte, dus in deze situatie heeft u meer cashflow dan inkomen.
Nu snel vooruit zeven jaar. Op de leeftijd van 70 ½ bent u verplicht om jaarlijkse uitkeringen van uw pensioenrekeningen te nemen. Deze opnames worden gerapporteerd als belastbaar inkomen op uw belastingaangifte. Elk jaar dat u ouder wordt, moet u een groter deel van uw resterende pensioenrekening opnemen. Het is misschien niet nodig om alles uit te geven. In dit geval heeft u meer inkomsten dan uw cashflowbehoeften vereisen.
Klopt de terminologie?
Tenzij u veel geld hebt in verhouding tot de hoeveelheid cashflow die u nodig heeft bij uw pensionering, is het onwaarschijnlijk dat u van uw inkomen zult kunnen leven; in plaats daarvan moet u waarschijnlijk een deel van uw hoofdsom gebruiken door een plan te volgen waarmee u het in een afgemeten tempo kunt gebruiken, zodat u een comfortabele pensioenlevensstijl hebt en tegelijkertijd niet het risico loopt dat uw geld opraakt.
Dit soort planning lost de hoeveelheid cashflow op die u nodig heeft.
Het maakt niet uit of u het inkomen, cashflow of opnames van rekeningen noemt; het belangrijkste is dat als u werkt met een pensioenplanner of praat met uw echtgenoot, u het allemaal eens bent en begrijpt wat u bedoelt wanneer u deze woorden gebruikt. Dit zal verwarring verminderen wanneer u begint met het implementeren van uw plan en zal bijdragen aan een soepele overgang naar uw pensioenjaren.