Volgens de federale wetgeving kunnen creditcarduitgevers een boeterente-rente instellen als u langer dan 60 dagen achterstallig raakt met uw creditcardbetaling. Zoals de naam al doet vermoeden, is het een soort straf voor uw gemiste creditcardbetalingen. U verliest de rentevoet die u momenteel geniet, zelfs als het een promotietarief is , en uw financieringskosten zullen worden berekend onder het veel hogere boetetarief voor ten minste zes maanden.
De huidige delinquentiebehoefte van 60 dagen is veel beter dan de industrienorm van enkele jaren geleden, toen creditcardverstrekkers de boeterente konden invoeren na slechts één gemiste betaling. De verhoogde periode van achterstalligheid voordat een dwangsom kon worden opgelegd, was een van de bescherming voor consumentenkredietkaarten die is opgenomen in de Credit CARD Act van 2009 .
Uitvlucht tot de vervaldatum van de vervaldatum voor zes maanden
De boeterente zal niet eeuwig duren zoals in de afgelopen jaren. Kaartuitgevers moeten uw boeterente verlagen tot de reguliere rentevoet nadat u zes opeenvolgende tijdige betalingen hebt gedaan, maar dat is alleen van toepassing op het saldo dat bestond toen de boeterente werd opgelegd. Het is niet van toepassing op aankopen gedaan nadat de boeterente van kracht werd. Veel creditcarduitgevers houden de boeterente voor nieuwe aankopen en blijven je straffen voor je fout van twee maanden zolang je die kaart gebruikt.
Lees de voorwaarden van uw creditcard (te vinden op de website van uw creditcardmaatschappij, die op verzoek beschikbaar is, of in de federale database met creditcardovereenkomsten) om uw boetepercentage te kennen en of uw kaartuitgever het in feite verlaat voor nieuwe aankopen. De sectie met het label "Uw boetepercentage en wanneer het van toepassing is" zal specificeren of het van toepassing is, of uw boeterente onbeperkt kan worden toegepast.
Zorg ervoor dat u begrijpt wat de boetetarief veroorzaakt, bijvoorbeeld te laat betalen, een betaling ontvangen, uw kredietlimiet overschrijden of al het voorgaande. Als u meerdere creditcards of leningen bij één kredietverstrekker heeft, kan het in gebreke blijven op een van die accounts de boeterente activeren op uw andere account. Houd er rekening mee dat creditcarduitgevers uw tarief niet langer mogen verhogen op basis van uw acties met accounts bij andere crediteuren en kredietverstrekkers (deze praktijk stond bekend als universele standaard ).
Boetetarieven van bekende creditcardverstrekkers
Hier volgen de boetetariefclausules van enkele grote creditcarduitgevers (vanaf november 2013):
American Express: als het boete-JKP wordt toegepast, geldt dit voor ten minste 6 maanden. We beoordelen uw account elke zes maanden nadat de boete-JKP is toegepast. De boete APR blijft van toepassing tot nadat u tijdig betalingen hebt gedaan, zonder terugbetalingen gedurende de 6 maanden die zijn beoordeeld. De boeterente wordt alleen toegepast op bestaande saldi als een betaling meer dan 60 dagen te laat is.
Bank of America: als uw APR's worden verhoogd, is de boete-APR voor onbepaalde tijd van toepassing. Uw boete-JK zal bij nieuwe transacties niet hoger zijn dan 29,99%. Er is geen boete-JKP op bestaande saldi.
Hoofdletter 1: als APR's worden verhoogd voor een betaling die te laat is, kan de boeterichtlijn voor onbepaalde tijd worden toegepast. Capital One beoordeelt periodiek elke tariefverhoging voor een mogelijke tariefdaling naar uw account.
Chase: als uw APR's om een van deze redenen worden verhoogd, is de boete-APR voor onbepaalde tijd van toepassing. De reden hiervoor is dat je de minimale betaling niet op tijd hebt gedaan, je minimale betalingen (indien van toepassing) hebt overschreden, een betaling hebt teruggestuurd of een van deze dingen met een ander Chase-account hebt gedaan.
Citi: als uw APR's om een van deze redenen worden verhoogd, kan de boeterente voor onbepaalde tijd worden toegepast. Bij Citi zijn de redenen voor een boeterente een late of terugbetaalde betaling.
Ontdek: Geen boetetarief voor de Discover it-kaarten
PenFed heeft een van de genereuzere Clausule APR-clausules: als uw minimale betaling niet binnen 60 dagen is ontvangen, kan uw gehele account worden gewijzigd in de niet-variabele boete-APR.
De boete-APR blijft van kracht tot u drie opeenvolgende maandelijkse betalingen op of vóór de vervaldatum doet.
IberiaBank en Wells Fargo vermelden geen boete-april in hun creditcardovereenkomsten.
Als u een straf krijgt die niet verloopt
Als u het boetetarief op een creditcard activeert waardoor het voor onbepaalde tijd van kracht blijft, moet u zich realiseren dat al uw nieuwe aankopen rente in rekening zullen brengen bij de hogere APR, zelfs nadat de boeterente vervalt voor uw vorige saldo. Uw nieuwe kosten zullen veel hogere financiële kosten hebben en zullen duurder zijn om af te betalen. Dit betekent ook dat u saldi met verschillende rentetarieven bijhoudt en dat uw betalingen onderhevig zijn aan betalingsverdelingsregels . Minimale betalingen gaan naar het saldo met de lagere rente. Alleen betalingen boven het minimum verlagen het saldo van het hogere tarief.
Als dat zo is, is de boeterente vaak bijna 30% en soms hoger, waardoor het creëren van nieuwe saldi onder die rente niet verstandig is tenzij u van plan bent om uw saldo elke maand volledig te betalen.
Zorg ervoor dat u begrijpt welke acties het strafpercentage zullen veroorzaken, zodat u kunt voorkomen dat het wordt opgelegd, zelfs als het vervalt na 6 maanden op uw creditcard. Voor creditcards die geen boetetarief hebben, moet u zich ervan bewust zijn dat er in plaats daarvan strafsancties kunnen zijn, bijvoorbeeld een toeslag voor te late betaling, die even onaantrekkelijk is.