The Law Passed to Credit Card Consumers
De CARD-wet heeft belangrijke wijzigingen aangebracht in de bestaande creditcardwetgeving, inclusief regelgeving over rentestijgingen, facturen, te hoge bedragen en vervaldata.
Hoewel de meeste delen van de CARD-wet pas op 22 februari 2010 in werking zijn getreden, is een deel van de wet al op 20 augustus 2009 van kracht geworden. Hier volgt een overzicht van enkele van de belangrijkste wijzigingen die zijn aangebracht in de wet van 2009.
Advance Notice of Interest Rate
Vanaf 20 augustus 2009 moeten creditcarduitgevers minstens 45 dagen van tevoren schriftelijk op de hoogte worden gebracht van de renteverhoging of andere significante wijzigingen in de creditcard. Die andere belangrijke wijzigingen omvatten verhoging van enige vergoeding of financieringskosten. Creditcardhouders moeten op de hoogte worden gebracht van hun recht om de wijzigingen te weigeren of niet langer te accepteren. Hoewel de wet vereiste dat creditcardbedrijven vooraf op de hoogte moeten worden gesteld van renteverhogingen, vereist de wet geen voorafgaande kennisgevingen van minimale betalingsverhogingen.
Geen straf voor opt-out
Als u besluit om de creditcardwijzigingen niet meer te accepteren en uw creditcardrekening te sluiten, kan uw kaartuitgever geen extra kosten in rekening brengen omdat u uw account hebt gesloten, uw account hebt ingesteld of het verschuldigde saldo onmiddellijk moet betalen.
Uw creditcardmaatschappij kan: uw maandelijkse betaling met maximaal 100% verhogen (verdubbel), u moet uw saldo binnen vijf jaar terugbetalen, of zij kunnen uw aflossingsplan hetzelfde laten.
Geen tariefverhogingen op bestaande saldi
Creditcarduitgevers kunnen uw rentetarief niet verhogen op bestaande saldi (geen renteverhogingen met terugwerkende kracht), behalve in bepaalde situaties.
Limieten op rentestijgingen
Uitgevers van kredietkaarten kunnen de rentetarieven op bestaande saldi niet verhogen, behalve in bepaalde situaties:
- Een promotionele rentevoet is verlopen . De uitgever van de creditcard moet u vóór het begin van de promotietarief op de hoogte hebben gebracht hoe lang de promotietarief zou duren en wat de rentevoet zou zijn wanneer de promotionele koers is verstreken. Promotietarieven moeten minimaal zes maanden duren.
- Uw creditcard heeft een variabele rentevoet die de creditcardmaatschappij niet beheert en die gemakkelijk door het grote publiek kan worden bekeken.
- Je hebt een ontberingenprogramma voltooid of een ontberingenprogramma geannuleerd . De verhoogde rente kan niet hoger zijn dan die was voordat u het programma startte. Bovendien moet u voor het begin van het programma op de hoogte zijn gebracht van de rentevoet als het programma is voltooid of geannuleerd.
- Je had meer dan 60 dagen te laat met je minimale creditcardbetaling. Als uw rentetarief stijgt vanwege te late betalingen, ontvangt u een melding wanneer de rentevoet toeneemt om u te laten weten waarom het tarief is verhoogd. Als u uw minimale betaling op tijd betaalt voor de komende zes maanden, moet uw kaartuitgever uw rentetarief verlagen.
Geen tariefverhogingen op nieuwe accounts
Als u een nieuwe creditcardaccount opent, kan uw kaartuitgever uw rentetarief niet verhogen binnen de eerste 12 maanden van uw account, behalve in de hierboven beschreven situaties.
Verhogingen van tarieven moeten om de twee jaar worden herzien
Nadat een rentetarief is verhoogd, moet de uitgever van de creditcard om de zes maanden de rekening controleren om te bepalen of het tarief kan worden verlaagd. Als de factoren die voor het eerst de rentestijging hebben veroorzaakt, zijn gewijzigd, moet de kaartuitgever de rente verlagen.
Opt-in Vereist voor kosten boven de limiet
Creditcardverstrekkers moeten kaarthouders de mogelijkheid geven om zich te abonneren op overbepaalde vergoedingen . Tenzij kaarthouders hebben aangegeven dat ze willen dat over-the-limit transacties worden verwerkt, moeten transacties die de kredietlimiet overschrijden, worden geweigerd.
Voorafgaand aan de aanmelding moeten kaarthouders op de hoogte worden gesteld van het bedrag van de te hoge vergoeding. Een kaarthouder die zich heeft aangemeld voor te hoge bedragen heeft het recht om zich op elk gewenst moment af te melden.
Limieten op kosten boven de limiet
Een te hoog ingehouden tarief kan slechts één keer in een betalingscyclus worden gefactureerd en slechts voor een totaal van drie opeenvolgende factureringscycli, tenzij u uw saldo onder de kredietlimiet betaalt en er opnieuw overheen gaat of als u een kredietlimietverhoging krijgt en de limiet overschrijdt. nieuwe limiet.
Betalingen moeten worden verwerkt op de dag dat ze worden ontvangen
Elke betaling die vóór 17.00 uur op de vervaldag wordt ontvangen, wordt op tijd in aanmerking genomen. De vervaldatum van uw betaling moet elke dag dezelfde dag zijn. Als uw betalingsdatum op een feestdag, een weekend of een andere dag valt, accepteert uw kaartuitgever geen betalingen, uw betaling kan de volgende werkdag worden verwerkt zonder een boete wegens te late betaling.
Als een kaartuitgever betalingen in een lokaal kantoor accepteert, moet elke betaling die in het lokale filiaal wordt ontvangen op die dag worden verwerkt.
Bovenstaande minimumbetalingen moeten redelijk worden toegewezen
Betalingen boven het minimum moeten eerst worden toegepast op het hoogste rentebedrag, gevolgd door het eerstvolgende hoogste rentetarief, behalve in het geval van een saldo met uitgestelde rente. Als u een uitgestelde rente op uw balans hebt, wordt de volledige betaling in de laatste twee betalingscycli van de promotie naar dat saldo gestuurd.
Geen late kosten voor veranderingen in kaartuitgever
Er kan geen late betaling in rekening worden gebracht als uw betaling niet is verwerkt omdat uw creditcardmaatschappij een wijziging heeft aangebracht in haar postadres of betalingsverwerkingsprocedures. Dit is van toepassing op betalingen die tot 60 dagen na het van kracht worden van deze wijzigingen zijn ontvangen.
Geen kosten voor betaalmethode
Creditcardverstrekkers kunnen geen kosten in rekening brengen op basis van uw betaalmethode, tenzij u een versnelde betaling heeft aangevraagd die moet worden afgehandeld door een medewerker van de klantenservice.
Je moet tijd krijgen om je rekening te betalen
Uw creditcardmaatschappij moet uw factuuroverzicht minstens 21 dagen vóór uw vervaldatum versturen. Er kan geen late betaling in rekening worden gebracht als uw factuuroverzicht niet is gemaild of uiterlijk 21 dagen voordat uw creditcardbetaling verschuldigd is, bij u is afgeleverd.
Je moet tijd hebben om te betalen binnen de gratieperiode
Als uw saldo op uw creditcard een aflossingsvrije periode heeft waarin u het volledige saldo kunt betalen en financiële kosten kunt voorkomen, moet uw afschrift minimaal 21 dagen voordat de financieringskosten aan uw saldo worden toegevoegd, naar u worden verzonden of aan u worden bezorgd.
Universele standaard is verbannen
Universele standaard is een clausule binnen uw creditcardovereenkomst waarmee uw kaartuitgever uw rentevoet op elk moment om wat voor reden dan ook kan verhogen. Creditcarduitgevers hebben deze clausule gebruikt om de boeterente toe te passen wanneer u te laat bent geweest met een betaling aan een andere creditcard. De CARD Act verbiedt universele standaard.
Double Billing Cycle Finance-kosten zijn verboden
De methode van de dubbele factureringscyclus voor het berekenen van financieringskosten is illegaal onder de CARD-wet. Creditcardverstrekkers kunnen geen rente meer in rekening brengen op saldi van een vorige factureringscyclus. Ze kunnen ook geen rente in rekening brengen op reeds betaalde bedragen. Een uitzondering wordt gemaakt voor financiële kosten op saldi die deel uitmaakten van een geschil over factureringsfouten of een financieringskosten die in rekening werden gebracht voor een geretourneerde cheque.
Limieten op initiële tarieven voor subprime-creditcards
Tijdens het eerste jaar mogen de kosten van een subprime-creditcard niet hoger zijn dan 25% van de kredietlimiet. Op een creditcard met een kredietlimiet van $ 400 mogen de totale kosten die in rekening worden gebracht wanneer de creditcard wordt geopend, niet meer bedragen dan $ 100. Dit is exclusief toeslagen voor te late betaling, extra kosten en geretourneerde cheque-kosten.
Minimale betalingswaarschuwingen moeten voorkomen op factuurafschriften
Met de CARD Act moesten kredietkaartuitgevers beginnen met het bekendmaken van de kosten van het verrichten van minimale betalingen . Factuurinstructies moeten nu deze verklaring bevatten (of iets dergelijks): "Minimale betaling Waarschuwing: Als u alleen de minimale betaling uitvoert, verhoogt u het bedrag dat u betaalt en de tijd die het kost om uw saldo terug te betalen."
De factuurverklaring moet het volgende bevatten:
- Het aantal maanden dat nodig is om het saldo terug te betalen als er slechts minimale betalingen worden gedaan.
- De totale kosten voor het uitvoeren van minimumbetalingen op basis van de huidige rentevoet. De factuurverklaring moet het totale bedrag van de betaalde hoofdsom en rente bevatten.
- De maandelijkse betaling die nodig is om het saldo binnen 36 maanden terug te betalen, samen met de totale rente en hoofdsom betaald op een 36-maanden terugbetalingsplan.
- Een gratis nummer dat u kunt bellen voor informatie over consumentenkredietbegeleiding.
Deze informatie moet worden weergegeven in een tabel waarin u deze kunt lezen. Het kan ergens op het factuuroverzicht niet worden verborgen waar u het waarschijnlijk niet zult vinden.
Factuurafschriften moeten deadlines voor laattijdige betaling en boetes bevatten
Op kredietrekeningen die een late vergoeding voor te late betaling in rekening brengen, moet de factuurverklaring de vervaldatum van de betaling bevatten (of de datum waarop de late betaling in rekening wordt gebracht), samen met het bedrag van de te late betaling. Als een te late betaling resulteert in een renteverhoging, moet dat feit samen met het bedrag van de rentevoet worden vermeld op de rekeningafschriften. Beide stukjes informatie moeten op een locatie staan die de kaarthouder kan vinden en lezen.
Openbaarmakingsregels voor "gratis" kredietrapporten
Elke advertentie voor een gratis kredietrapport moet vermelden dat federale wetgeving consumenten toestaat om een gratis kredietrapport te verkrijgen op AnnualCreditReport.com. Televisie- en radio-advertenties moeten de volgende zin bevatten: "Dit is niet het gratis kredietrapport waarin de federale wet voorziet."
- Hoe Scrampen met gratis kredietrapporten te voorkomen
- Zes manieren om een gratis kredietrapport te krijgen
- Hoe u uw jaarkredietrapport kunt bestellen
Regels voor creditcards voor jonge volwassenen
Onder de CARD ACt kunnen creditcarduitgevers geen kredietkaarten meer geven aan consumenten jonger dan 21 jaar, tenzij de persoon een schriftelijke aanvraag voor de creditcard heeft ingediend. Jongvolwassenen jonger dan 21 jaar moeten een mede-ondertekenaar hebben om een creditcard te ontvangen of moeten aantonen dat ze middelen hebben om het saldo van de creditcard te betalen.
Vooraf gescreende aanbiedingen voor krediet kunnen niet worden verstuurd naar consumenten jonger dan 21 jaar.
Creditcardverstrekkers mogen ook geen gratis items aan studenten geven in ruil voor een voltooide creditcardaanvraag bij elk evenement dat plaatsvindt op de campus, in de buurt van de campus of op een door universiteiten gesponsord evenement.
In de wet beveelt het Congres aan, maar dit vereist niet dat hogescholen creditcardmaatschappijen verplichten om vooraf campagnemarketingevenementen te onthullen; dat hogescholen de locaties beperken waar creditcardgerelateerde marketingevenementen plaatsvinden; en dat hogescholen krediet- en schuldmanagementonderwijs bieden als onderdeel van nieuwe studentenoriëntatie.
Regels voor cadeaubonnen en cadeaubonnen
Elk bedrijf dat een cadeaubon, cadeaubon of prepaidkaart uitgeeft, mag geen inactiviteitsvergoeding in rekening brengen tenzij de cadeaubon gedurende 12 maanden niet is gebruikt. De koper moet op de hoogte worden gebracht (voordat hij de cadeaubon koopt) dat een inactiviteitsvergoeding kan worden vastgesteld. Het bedrag van de vergoeding moet van tevoren worden bekendgemaakt.
De vervaldatum van een cadeaubon moet vijf jaar vanaf de aankoopdatum zijn of vijf jaar vanaf de laatste datum waarop het tegoed op het certificaat is geladen. Als de cadeaubon een vervaldatum heeft, moet deze worden bekendgemaakt voordat het certificaat wordt gekocht.
Deze regels zijn niet van toepassing op herlaadbare telefoonkaarten, herlaadbare kaarten die niet worden aangeboden als cadeaubonnen of cadeaubonnen, kaarten die worden gebruikt in plaats van tickets voor toegang tot bepaalde evenementen en papieren cadeaubonnen.
Sancties voor schendingen van creditcardverstrekker
Een creditcarduitgever die de Credit CARD Act schendt, kan een boete krijgen tussen $ 500 en $ 5000 voor elke overtreding.