Hoe u uw pensioenbeslissingen anders kunt maken
Hier zijn vijf gebieden waar stellen zich mogelijk moeten aanpassen aan de manier waarop ze hun pensioenbeslissingen nemen.
1. Bekijk het als mijn geld / uw geld
Veel paren denken in termen van 'mijn geld' en 'uw geld'. Een echtgenoot kan zijn pensioen veel conservatief beleggen terwijl de andere partner een agressievere aanpak hanteert.
Eén echtgenoot kan elk jaar het maximumbedrag aan pensioenrekeningen bijdragen, terwijl de andere echtgenoot slechts een klein bedrag bijdraagt.
Er zijn geldige situaties, zoals tweede of derde huwelijken, waarbij elke helft zijn vermogen als zijn eigen bezit moet beschouwen, maar in het algemeen zullen, bij pensionering, de meeste paren beter af zijn door het huishouden te bekijken.
Bijvoorbeeld, wat als uw pensioenplan low-cost indexfonds investeringskeuzes biedt en het plan van uw echtgenoot een geweldige optie met een vaste rekening biedt? Door het coördineren van inspanningen als huishouden, kunt u een beter resultaat bereiken dan onafhankelijk van elkaar beleggingsopties te selecteren.
2. Geen rekening houdend met de gezamenlijke levensverwachting, leeftijd en gezondheidsverschillen
De kans is groot dat de een of de ander langer zal leven dan je denkt. Je moet dit plannen. Hoewel het moeilijk kan zijn om discussies te hebben over de levensverwachting , is het belangrijk om dit te doen.
En als er een groot leeftijdsverschil is tussen jullie tweeën, moet dit worden verwerkt in uw distributieplan.
Hoe beïnvloeden leeftijdsverschillen uw planning? Het is mogelijk dat een van u minimaal vereiste uitkeringen van pensioenrekeningen moet starten vele jaren eerder dan de andere. Dit zou uiteraard leiden tot een andere beleggingsaanpak in de account die eerder moet worden gebruikt.
Als iemand jonger is en mogelijk langer leeft, kan het bovendien zinvol zijn om een uitgestelde lijfrente op een IRA-rekening van die jongere echtgenoot te kopen.
Gezondheidsverschillen doen er ook toe, omdat ze van invloed zijn op uw behoefte aan langdurige zorg, uw keuze (en kosten) van gezondheidsplannen en de soorten activiteiten die u tijdens uw pensionering onderneemt.
3. Een forfaitaire som of een optie voor een leven lang pensioen selecteren
Het is moeilijk om een forfaitair bedrag af te wijzen. Veel gepensioneerden verzilveren een pensioenplan en denken dat het beter voor hen is om het geld op een rekening beschikbaar te hebben in plaats van ze als een lijfrente over hun leven uit te betalen. Dit is vaak niet de beste beslissing.
U kunt het rendement berekenen dat u op beleggingen zou moeten verdienen om hetzelfde inkomen te verdienen als de lijfrenteoptie biedt, en in veel gevallen zou het erg moeilijk voor u zijn om een gelijkwaardig rendement te behalen. Wees voorzichtig met adviseurs die zeggen dat ze het "beter kunnen doen" dan de pensioenregeling.
De opties Eén leven en Gezinsleven zijn ook van belang. Hier is een voorbeeld van een grote fout: een bedrijfsuitvoerder in een tweede huwelijk koos voor een eenpersoonstellingsoptie op zijn pensioen (wat betekent dat de uitkering stopt wanneer hij sterft) en maakte tegelijkertijd zijn vrouw de begunstigde van zijn IRA's.
Hij stierf ongeveer 18 maanden na zijn pensionering en zijn pensioenuitkering van $ 6.500 per maand stopte onmiddellijk. Het zou beter voor alle partijen zijn geweest als hij een optie voor een gezamenlijk leven had gekozen die het pensioen aan zijn huidige vrouw voortzette en de IRA's aan zijn zonen uit zijn vorige huwelijk liet.
4. Negeren van verschillen in financiële kennis / ervaring
Het is normaal dat een van de partners de belangrijkste beslisser is. De andere partner is vaak niet op zijn gemak bij het nemen van beslissingen over groot geld of heeft misschien niet de kennis of vaardigheden om beleggingsopties of complexe financiële transacties te evalueren.
Hoe gaat de minder gesofisticeerde echtgenoot om met dingen als hij / zij hun partner verliest? Zullen ze in staat zijn om een grote som geld te beheren, of weten hoe ze de juiste persoon moeten selecteren om dit te doen?
Oudere Amerikanen zijn doelwit geworden.
Hoe zou uw partner een verkoopgesprek of een druk van iemand die misschien bang is om te adstrueren of "vriend" -tactiek afhandelen om iets volledig ongepast voor te stellen?
Voer hierover eerlijke gesprekken met je partner en zie welke stappen ze willen nemen om te zorgen dat ze in goede handen zijn als deze situatie zich voordoet.
5. Sociale zekerheid starten zonder rekening te houden met overlevings- en partneruitkeringen
Sociale zekerheidsuitkeringen hebben een ingebouwde vorm van levensverzekering voor gehuwde paren die een nabestaandenuitkering wordt genoemd . Met een beetje planning kunt u meestal een hogere uitkering krijgen van de persoon die het meeste inkomen heeft gegenereerd, en dat hogere uitkering blijft gedurende het leven van de langstlevende echtgenoot.
Bovendien kan in veel gevallen een minder bedeelde echtgenoot een paar jaarsalaris uitkeren terwijl hij wacht op het begin van de uitkering van de hogere inkomens.
Vanwege alle beschikbare keuzes moeten alvorens te beweren dat getrouwde stellen moeten kijken naar hoe hun socialezekerheidsuitkering de andere beïnvloedt en hoe deze het huishouden als geheel beïnvloedt.
Het vergt communicatie, maar als een team kun je een beter resultaat bereiken door samen te plannen.