Veel pensioenrekeningen kunnen in één worden geconsolideerd
Welke soorten accounts kunnen worden gecombineerd?
Over het algemeen kunnen accounts die op dezelfde manier werken, worden gecombineerd zodra u met pensioen gaat .
De eerste 7 items in de onderstaande lijst werken op dezelfde manier. Wanneer u geld stort, is het fiscaal aftrekbaar; wanneer u geld opneemt, wordt dit op uw belastingaangifte gerapporteerd als belastbaar inkomen . Als u een paar verschillende accounts heeft van de eerste 7 items in de lijst, kunnen deze worden gecombineerd in één IRA-account. Dit proces van het combineren van accounts wordt een IRO-rollover of overdracht genoemd .
Retirement account types:
- IRA
- 401 (k)
- 403 (b)
- 457 (b) plan
- EENVOUDIG IRA
- SEP IRA
- Keogh
- Pensioenplan
- Roth IRA
- Roth 401 (k) (aangewezen Roth-account)
De laatste 2 items op de lijst, de Roth IRA en Roth 401 (k), werken ook op dezelfde manier als bij elkaar. U krijgt geen belastingaftrek voor het geld dat u inlegt, maar het wordt belastingvrij. Als u zich aan de regels houdt, wordt deze belastingvrij als u deze intrekt.
Als u een Roth IRA en een Roth 401 (k) heeft, kan uw Roth 401 (k) bij uw pensionering worden omgerold, of gecombineerd met uw Roth IRA.
De enige uitzondering op het combineren van accounts van gelijksoortigen is wat een Roth-conversie wordt genoemd, waarbij u fiscaal aftrekbaar pensioen (van een van de eerste zeven accounttypes) overbrengt naar een Roth IRA.
Wanneer u dit doet, wordt het geconverteerde bedrag allemaal als belastbaar inkomen opgenomen in uw belastingaangifte van dat jaar.
En hoe zit het met item acht op de lijst, een pensioenplan? Als uw pensioenplan u de mogelijkheid biedt om een forfaitaire uitkering te doen, kan een forfaitair bedrag meestal rechtstreeks naar uw IRA worden doorgeschoven.
Voor een grafiek van welke accounts kunnen worden geconsolideerd, raadpleegt u de IRS-rollover-grafiek die een geweldige tabel biedt met uw soorten accounts waar u geld naartoe kunt verplaatsen.
Kunnen echtgenoten pensioenaccounts combineren?
Echtgenoten kunnen geen pensioenrekeningen combineren. Een pensioenrekening moet op naam van iemand worden vermeld. Een echtgenoot kan de begunstigde worden genoemd, maar u kunt uw IRA niet combineren met uw echtgenoot. Bij uw overlijden kan uw IRA worden overgedragen naar de IRA van de overlevende echtgenoot, maar niet als u allebei leeft.
Wanneer kunt u pensioenrekeningen combineren?
Als u niet langer werkt voor het bedrijf waar uw pensioenrekening is, dan kan dat account worden omgezet in een IRA. Pensioenrekeningen van voormalige werkgevers kunnen allemaal voor u in een of twee IRA's worden gecombineerd, waarbij fiscaal aftrekbare bijdragen naar een IRA worden verplaatst en belastingvrije Roth-bijdragen naar een Roth IRA worden verplaatst.
Terwijl u nog steeds werkt voor een bedrijf met een pensioenplan, kunt u dat pensioenaccount nergens anders verplaatsen. Met veel door bedrijven gesponsorde plannen kunt u echter buiten uw pensioenrekeningen overstappen naar uw huidige plan.
U kunt contact opnemen met uw 401 (k) planprovider om te zien of u oude 401 (k) s of IRA's kunt combineren door ze over te zetten naar uw huidige werkplekplan. Neem voordat u een dergelijke stap zet, contact op met een financieel adviseur. Er zijn misschien betere opties dan fondsen verplaatsen naar door het bedrijf gesponsorde plannen.
Als u een EENVOUDIGE IRA heeft, moet u 2 jaar wachten nadat u uw EENVOUDIGE IRA hebt opgesteld voordat u deze combineert met een ander type pensioenrekening.
Hoe combineert u pensioenrekeningen?
Wanneer u pensioenrekeningen combineert, brengt u activa rechtstreeks over van de ene pensioenrekening naar de andere. Als u bijvoorbeeld een oud 401 (k) -plan naar uw IRA verplaatst , voltooit u het papierwerk dat uw oude 401 (k) -plan stuurt om de cheque direct aan de nieuwe bewaarder te betalen ten behoeve van u. Als uw IRA bijvoorbeeld Charles Schwab was en uw naam John Doe was, dan zou uw 401 (k) -provider de cheque uitbetalen aan 'Charles Schwab ten gunste van John Doe'.
Zijn er belastingen verschuldigd wanneer u pensioenrekeningen combineert?
Zolang u de rekeningen op de juiste manier combineert, mogen er geen belastingen verschuldigd zijn.
Als u het geld van de pensioenrekening verplaatst, stuurt de beheerder u aan het einde van het jaar een belastingformulier met de naam 1099-R. Dit formulier rapporteert de transactie als een overdracht of distributie.
Er zijn geen belastingen verschuldigd bij overschrijvingen of bij het overschuiven zolang de ommezijde correct is uitgevoerd . Soms rapporteert een bewaarder een overdracht als een distributie onjuist. Als een transactie verkeerd wordt gerapporteerd, zolang u gegevens bijhoudt waaruit blijkt dat het geld direct in uw nieuwe pensioenplan is terechtgekomen, hoeft dit geen probleem te zijn. Uw accountant of belastingadviseur kan u helpen om het op de juiste manier te melden bij uw belastingaangifte.
Moet u pensioenrekeningen combineren?
Er zijn veel redenen waarom ik denk dat het zinvol is om pensioenrekeningen te combineren . Naarmate u ouder wordt, is het eenvoudiger om de investeringen te beheren, de vereiste uitkeringen bij te houden, adreswijzigingen of veranderingen van begunstigden te vergemakkelijken en met een IRA kunt u veilige investeringskeuzes gebruiken, zoals CD's en individuele obligaties die niet beschikbaar zijn met bedrijfsplannen.
En zoals bij elke andere branche, moet u altijd rekening houden met de kwaliteit van de dienstverlening in verhouding tot de prijs. Hoeveel betaalt u uw huidige provider om uw accounts te beheren? Zou u dat account kunnen omzetten naar een ander account dat betere service of prestaties biedt voor dezelfde of een betere prijs? Vergoedingen en kosten kunnen een grote hap uit uw oude nest nemen als u niet wordt gecontroleerd.