Welke pensioenrekening hoort bij uw portfolio?
Misschien heb je wel eens gehoord van IRA's en 401 (k) s maar welke zouden deel uitmaken van je financiële portefeuille? Laten we een aantal financiële situaties bekijken die mogelijk op u van toepassing zijn en die op de proef worden gesteld.
Ik ben een ouder die thuis blijft
Omdat een 401 (k) een door medewerkers gesponsord pensioenplan is, moet u een taak hebben om een 401 (k) -plan te openen. Er zijn 2 uitzonderingen op deze regel: ten eerste bent u zelfstandige. Als u een bedrijf heeft, bent u de werkgever en kunt u een solo 401 (k) opzetten die u zelf dekt.
Het plan kan ook betrekking hebben op uw echtgenoot als deze inkomsten uit het bedrijf behaalt.
Ten tweede heeft u een 401 (k) van een vorige werkgever en bent u blijven bijdragen aan de account. De vorige werkgever zal de bijdragen niet meer matchen, maar de meeste zullen u toestaan om de rekening open te houden.
Een IRA vereist ook een inkomen uit arbeid. Er zijn een paar manieren om bij te dragen, zelfs als je geen baan hebt:
- Uitoefening van niet-gekwalificeerde aandelenopties: dit telt als belastbaar inkomen en biedt u de mogelijkheid om een IRA te openen.
- Alimentatiebetalingen: belastbaar als gewoon inkomen.
- Beurzen en beurzen: als u hiervoor een W2-formulier ontvangt, is dit het belastbaar inkomen.
- Gezinsinkomen: u kunt bijdragen aan een IRA op basis van het inkomen van uw echtgenoot als u weinig tot geen eigen inkomen hebt, maar de premies mogen niet hoger zijn dan het arbeidsinkomen van de werkende echtgenoot.
Ik wil toegang tot het geld voor mijn pensioen
Alle fiscaal aantrekkelijke pensioenrekeningen zijn bedoeld om geen toegang te hebben tot het geld voordat u de leeftijd van 59 ½ bereikt, behalve onder bepaalde voorwaarden.
Ervan uitgaande dat je niet in een van die uitzonderingen valt, is de enige manier om de boete van 10% te vermijden samen met de normale inkomstenbelastingen het lenen van je 401 (k). Uw werkgever heeft bepaalde regels als hij leningen toestaat.
Een vergelijkbare optie is een Roth IRA. Omdat u belasting betaalt over het geld voordat u een bijdrage levert, is dat geld van u om op te nemen wanneer u maar wilt, zonder boetes of belastingen.
Zolang u alleen de bijdragen intrekt en niet het geld dat u verdient, zijn uw opnames belastingvrij. Als u de investeringswinst vóór 59 ½ intrekt, zijn alle vroege distributieregels, inclusief de boete van 10%, van toepassing.
Mijn belangrijkste pensioenspaarrekening
Uw belangrijkste pensioenspaarrekening moet een 401 (k) zijn vanwege de beleggingslimieten. Een IRA heeft een maximale jaarlijkse limiet van $ 5.500 of $ 6.500 als je in 2018 ouder bent dan 50. Dat is niet genoeg om een pensioneringsnestei te maken.
In 2018 kun je zo veel als $ 18.500 bijdragen aan een 401 (k) of $ 24.500 als je ouder bent dan 50. Hoewel de meeste mensen niet het volledige bedrag bijdragen, kun je bijdragen op een niveau dat je bepaalt om uw besparingsdoelen te halen, op voorwaarde dat u vroeg begint.
Ik wil geen belastingen betalen als ik de fondsen ophaal
Fiscale behandeling bij de verdeling van fondsen is geen kwestie van welk type pensioenrekening, maar meer van wat voor u beschikbaar is. Met een Roth IRA betaal je belastingen wanneer je bijdraagt aan het account, maar niet wanneer je later het geld ophaalt. Sommige bedrijven bieden ook een Roth 401 (k) aan die op dezelfde manier werkt. Als dat niet het geval is, kunt u tot aan de bedrijfsmatch bijdragen aan uw 401 (k) en een Roth IRA openen en maximaal bijdragen aan dat account.
Ik wil het geld op mijn manier investeren
Als u een ervaren belegger bent, zult u waarschijnlijk niet leuk vinden dat uw bedrijf 401 (k) u slechts een paar fondsen geeft om uit te kiezen in vergelijking met de bijna eindeloze opties die bij een IRA horen. Sommige bedrijven bieden een zelfgestuurde optie voor een deel van hun 401 (k). In dat geval kunt u die fondsen beleggen in bijna alles wat u wilt, afhankelijk van de regels van uw plan.
Ik weet niet veel over beleggen
In dit geval zul je de 401 (k) leuk vinden. Met een beperkt aantal fondsen om uit te kiezen, is het account relatief eenvoudig in te stellen. De meeste werkgevers zorgen er ook voor dat een adviseur werknemers helpt bij het kiezen van de juiste fondsen voor hun rekening.
Als u niet veel kennis van beleggen heeft, neem dan de tijd om de basisbeginselen te leren. Niemand geeft meer om je geld dan jij, dus moet je een aantal belangrijke beslissingen nemen over hoe je geld wordt beheerd.
Het is verstandig om advies in te winnen bij een financiële professional, maar de uiteindelijke beslissingen vallen op u.
Ik wil dat mijn bedrijf mijn bijdragen evenaart
Medewerkersaanpassing is een belangrijk onderdeel van een 401 (k). De voorwaarden van de wedstrijd zijn afhankelijk van de werkgever, maar in bijna alle gevallen gebeurt het matchen in een 401 (k).
Hoewel ongebruikelijk, kunnen sommige kleinere werkgevers bijdragen aan de persoonlijke Roth of traditionele IRA van een werkgever vergelijken. Omdat 401 (k) s duur zijn voor een werkgever om op te zetten, kan dit een meer kosteneffectieve manier zijn, maar met het lage jaarlijkse maximum heeft een werknemer een 401 (k) nodig om zijn pensioendoelstellingen te bereiken. Een IRA alleen is niet genoeg.
Ik wil dat het account overgaat naar mijn echtgenoot als ik wegga
Estate planning is een ingewikkeld streven dat vaak de hulp van een advocaat vereist, maar in de meeste staten gaan uw pensioenrekeningen automatisch naar uw echtgenoot. In elk financieel account wordt u echter gevraagd een begunstigde te noemen. Zorg ervoor dat je dat hebt gedaan om complicaties te voorkomen. Belangrijker is dat u en uw echtgenoot inzicht hebben in de fiscale behandeling van de rekeningen die worden doorgerold. De meeste overgebleven echtgenoten zullen het eenvoudig in hun eigen IRA of 401 (k) rollen, waardoor verschuldigde belastingen worden uitgesteld totdat zij distributies beginnen te ontvangen.
Doe voorzichtig. 401 (k) s hebben vaak niet veel opties als je zou overlijden. In de meeste gevallen worden de fondsen in één keer aan uw begunstigde betaald. Lees en heb kennis van de beschikbare opties maar zoek hulp bij een gekwalificeerde professional voor alle estate planning.
Ik heb veel geld om te investeren
Als u slechts één account hebt, hebt u een 401 (k) nodig, omdat de maximale jaarlijkse bijdragen meer dan drie keer hoger zijn dan die van een IRA. Voor diversificatie is het echter het beste om zowel een IRA als een 401 (k) te hebben. Meerdere vermogende particulieren hebben de hulp nodig van een financieel adviseur die op de juiste manier investeert en tegelijkertijd zo fiscaal efficiënt mogelijk is.
Ik wil niet dat mijn werkgever het account beheert
In beide gevallen heeft de werkgever geen controle over uw account. Hoewel een 401 (k) een door medewerkers gesponsord plan is, zult u het account via een extern bedrijf opzetten. Als u uw huidige werkgever verlaat, gaat de 401 (k) met u mee. Ze zullen uw bijdragen niet langer evenaren, maar het account is van u.
Een IRA is een account dat door u is opgezet en waarbij uw bedrijf niet is betrokken. In zeldzame gevallen kunnen ze bieden om bij te dragen aan de IRA, maar ze hebben geen controle over het account.
Het maakt niet uit welk type pensioenrekening u kiest. Het is van jou en je werkgever heeft geen controle over de fondsen.
Welke zal ik kiezen?
Mogelijk is het belangrijkste verschil tussen de twee accounts de jaarlijkse maxima. U kunt alleen een IRA-account aanmaken met een IRA. Je hebt de hogere premiegrens van 401 (k) nodig om jezelf en je gezin voor succes te maken. Een IRA en een 401 (k) zorgen echter voor diversificatie en meer investeringsmogelijkheden. Beide accounts hebben veel financiële zin.