Het enge aan veel pensioneringsbeslissingen is dat ze permanent zijn. Neem de tijd om na te denken over keuzes voor uw grootste pensioenbeslissingen: wanneer u met sociale zekerheid begint, wanneer u met pensioen wilt gaan, pensioenopties en hoe u uw pensioen kunt beleggen.
1. Wanneer met sociale zekerheid beginnen
De grootste pensioenbeslissing die de meesten van u zullen nemen, is wanneer u aan uw socialezekerheidsuitkeringen begint. Meer dan 50% van de Amerikanen zal voor meer dan 50% van zijn pensioeninkomen afhankelijk zijn van de sociale zekerheid.
Zoals velen, kun je ten onrechte twee dingen aannemen:
- U denkt dat u zo snel mogelijk met sociale zekerheid moet beginnen: als u 62 bent en nog steeds werkt, zijn uw voordelen onderworpen aan de inkomensgrens . Sociale zekerheid vroeg nemen is misschien wel een van de ergste dingen die je kunt doen.
- U denkt dat u moet beginnen met het nemen van sociale zekerheid wanneer u met pensioen gaat: alleen omdat u met pensioen bent, hoeft u geen sociale zekerheid te starten. Wanneer u belastingen meet, kunt u soms meer inkomsten na belastingen ontvangen door uw IRA-geld de eerste paar jaar met pensioen te gebruiken en de startdatum van uw socialezekerheidsuitkeringen uit te stellen.
U wilt beslissen wanneer u aan uw socialezekerheidsuitkeringen begint op basis van de strategie die u het meest verwachte inkomen gedurende uw hele leven zal opleveren. Dit wordt bepaald op basis van de volgende factoren:
- Ben je getrouwd of vrijgezel? Veel gehuwde paren zijn zich niet bewust van de manier waarop de partner- en nabestaandenuitkeringen werken en daarom eisen ze elk afzonderlijk en zien ze duizenden extra voordelen mis. Als u uw beslissing coördineert, kunt u mogelijk meer krijgen.
- Als je getrouwd bent, wie was de hogere verdiener en wat is het verschil in leeftijd tussen jullie tweeën?
- Zijn er gezondheidsproblemen die ertoe leiden dat u denkt dat u een kortere dan gemiddelde levensverwachting zult hebben?
- Wordt er van u verwacht dat u in een belastingschijf bent waar u belasting kunt betalen over uw socialezekerheidsuitkeringen en heeft u naast de sociale zekerheid ook andere bronnen van sparen? Als dat het geval is, kunnen er manieren zijn om uw inkomstenbronnen te regelen om uw algehele belastingdruk bij pensionering te verlagen, waardoor uw pensioeninkomen na belastingen verhoogt.
2. Wanneer met pensioen te gaan
Eenmaal gepensioneerd kan het moeilijk zijn om uw vaart erin te krijgen en weer op de arbeidsmarkt te komen als dat nodig is. U moet uw pensioenplan testen om er zeker van te zijn dat het onder minder dan ideale omstandigheden standhoudt. Enkele vragen om te overwegen:
- Als ik nog geen 65 ben, hoe ga ik dan betalen voor ziektekostenverzekeringen?
- Als mijn spaargeld en investeringen een lager rendement opleveren, kan ik dan kosten besparen?
- Ben ik bereid om op enig moment in de toekomst te downsizen?
- Wat zal ik doen met mijn tijd? Kost het me geld (reizen, hobby's) of bespaart me geld (ik kan nu mijn eigen reparaties doen, thuis koken)?
3. Hoe uw pensioen te nemen
Als u werkt voor een bedrijf dat een pensioen aanbiedt, bestudeer dan zorgvuldig uw opties voordat u met pensioen gaat. Enkele vragen om te overwegen zijn:
- Als ik nog een paar jaar zou werken, zou mijn pensioen dan aanzienlijk stijgen?
- Biedt mijn bedrijf een forfaitaire som of lijfrenteoptie aan? Als ze dat doen, welke moet ik dan nemen?
- Welke pensioenperiode moet ik kiezen? Alleen een uitbetaling voor mijn leven, of een iets geringere hoeveelheid wetende dat het dan ook zou doorgaan voor het leven van mijn partner (iets dat een gezamenlijke en overlevingsmogelijkheid wordt genoemd)?
4. Hoe uw pensioen geld te investeren
Als u geld hebt in een 401 (k) -plan, moet u misschien beslissen of u het daar laat of het overbrengt naar een IRA.
Sommige 401 (k) -plannen bieden geweldige investeringskeuzes en hebben actuele planningsdocumenten die een breed scala aan keuzes bieden aan uw begunstigde. Andere plannen zijn niet zo goed geschikt voor gepensioneerden. Bovendien kan uw 401 (k) -plan op elk moment van beleggingsaanbieder veranderen, waardoor u een bepaald element van controle verliest door uw fondsen in het plan te laten. Het pensioen moet op een andere manier worden geïnvesteerd, zodat het veilig is en een betrouwbaar inkomen oplevert. Dit is niet het moment om grote risico's te nemen - een grote fout hier, en je zou in de problemen kunnen komen.