De verschillen in REDUX en militaire pensionering begrijpen
Er zijn eigenlijk twee afzonderlijke pensioenplannen beschikbaar voor leden van de actieve dienst militairen. Het zijn de High Three en de REDUX-pensioenprogramma's.
Zelfs leden van het leger begrijpen niet vaak de gevolgen van het kiezen van het ene plan boven het andere.
Hoog drie militair pensioenplan
Volgens de traditionele High Three militaire pensioenregeling komen serviceleden die na 31 juli 1986 in dienst zijn gekomen in aanmerking voor een gemiddelde van 50% pensioen op hun top drie verdienende jaren van hun basisloon. Elk jaar dat een militair lid na het 20-jarige teken dient, verdient hij een extra verhoging van 2,5% tot het standaard 50% pensioen. Dus als u bijvoorbeeld nog eens 10 jaar zou werken en met 30 jaar actieve dienst van het leger zou stoppen, zou u in aanmerking komen voor een pensioen van 75% (50% + 2,5% x 10 extra jaren) van uw basis betalen.
Leden van het leger hebben verschillende componenten tot hun totale vergoeding. Een grote meerderheid van hun loonstrookjes bestaat uit hun basisloon of -salaris en extra vergoedingen, zoals een basistoelage voor huisvesting (BAH) en een basistoeslag voor stoffen of levensmiddelen (BAS).
BAH en BAS zijn niet opgenomen in berekeningen voor pensionering. Het leger berekent alleen zijn ouderdomspensioen op het basissalaris van een dienstlid.
REDUX Verzen High Three Military Retirement Plan
Wanneer een lid van het leger zijn 15e dienstjaar bereikt, heeft hij de keuze om een eenmalige bonus van $ 30.000 te accepteren, wat hem vervolgens verplicht het REDUX-pensioenplan in te voeren.
Onder REDUX berekent het ministerie van Defensie de pensionering van een onderhoudsmedewerker tegen een verlaagd tarief van 40% van zijn basisloon in plaats van de traditionele 50% voor 20 jaar dienst.
Andere aspecten van het REDUX-pensioenplan tasten de totale pensioencompensatie van een dienstlid langzaam aan. In tegenstelling tot het traditionele High Three-pensioenplan vereist REDUX ook een verlaging van de aanpassingen voor de kosten van levensonderhoud. In het kader van het reguliere militaire pensioenplan van de Hoge Drie maakt de regering elk jaar kosten van levensonderhoud aan in overeenstemming met de stijging van de consumentenprijsindex (CPI). Maar als u ervoor kiest om de REDUX-pensioenregeling te accepteren, zijn de kosten van levensonderhoudaanpassingen gelijk aan CPI minus 1% per jaar.
Waarom REDUX een slechte deal kan zijn
Tien procent van uw inkomen vanaf het moment dat u met pensioen gaat (misschien al 38 jaar oud) tot uw overlijden is waarschijnlijk een aanzienlijk bedrag aan inkomsten. Het verschil van 10% tussen de REDUX- en High Three-pensioenplannen zal waarschijnlijk veel meer zijn dan de bonus van $ 30.000 die je hebt ontvangen, ook al heb je een ongelooflijk rendement op die bonus verdiend.
Bijvoorbeeld, een Sergeant Eerste Klasse in het Leger (E-7) die in 2013 met pensioen gaat na 20 jaar militaire dienst kan verwachten ongeveer $ 2.140 per maand te verdienen voor zijn federaal overheidspensioen onder de traditionele High Three pensioenregeling (50% van het gemiddelde van zijn hoogste verdienen drie jaar - $ 4,281) of $ 25,680 per jaar.
Bijgevolg zou hij slechts $ 1.712 per maand of $ 20.548 per jaar verdienen als hij de REDUX-pensioenoptie had genomen.
Na het nemen van de REDUX-pensioenoptie kosten service-leden in dit voorbeeld iets meer dan $ 5.000 per jaar aan verloren pensioeninkomen. Dit zou neerkomen op een verlies van meer dan $ 150.000 in de loop van een 30-jarige pensionering (leeftijd 38 tot 68 jaar), exclusief aanpassingen aan de kosten van levensonderhoud. Die $ 30.000 begint er nu erg duur uit te zien, is het niet?
Bij het nemen van REDUX kan het zinvol zijn
Ondanks de bonus van $ 30.000 tijdens het 15e militaire dienstjaar van een servicemedewerker, is er een aanzienlijk financieel nadeel voor het accepteren van de REDUX-pensioenregeling. Maar er kunnen een paar gevallen zijn waarin het accepteren van de verminderde pensionering voor een gedeeltelijke forfait financieel zinvol zou kunnen zijn.
Veel leden van het leger accepteren het REDUX-pensioenplan in een poging hoge schulden af te betalen.
Of ze staan voor grote collegegeldrekeningen voor hun kinderen waarvoor ze tijdens hun loopbaan niet hebben gespaard. Of ze willen overwegen het forfait te beleggen in de hoop het verschil van 10% in het jaarlijkse pensioeninkomen te dekken.
Hoewel de bonus van $ 30.000 die is opgenomen in het REDUX-pensioenplan een mooie meevaller lijkt, vijf jaar voordat u het 20-jaars pensioenmerk bereikt, is het belangrijk om de langdurige gevolgen te begrijpen die uw totale pensioeninkomen beïnvloeden. Het is vaak erg moeilijk om de ontbrekende 10% in het inkomen te compenseren en ook de 1% die jaarlijks verloren gaat door kleinere aanpassingen in de kosten van levensonderhoud. Vaak is het niet de moeite waard om op korte termijn winst te maken met de offers die de langdurige pensioenen tijdens je gouden jaren met zich meebrengen.
Gastschrijver Hank Coleman is een majoor in het Amerikaanse leger die momenteel in actieve dienst is. Hank is een gedecoreerde gevechtsveteraan van meer dan 11 jaar met twee jaar durende dienstreizen in Irak. Daarnaast schrijft Hank over persoonlijke financiën op zijn blog Money Q & A. Je kunt Hank volgen op Twitter @HankColeman of zijn podcast "Your Money: Your Choices" bekijken op iTunes.