Hoger inkomen of meer controle? De keuzes zijn van jou
Noteer voor elke investering in pensioeninkomen die u overweegt het volgende:
- Kosten per maandelijks inkomen van $ 1.000
- Lengte of duur van het inkomen
- Pros
- Cons
Zie de voorbeeldvergelijking hieronder als een voorbeeld.
De hieronder vermelde kosten per $ 1.000 per maand van inkomsten zijn voorbeelden uit de praktijk met prijzen vanaf augustus 2010, aangezien de rente en marktomstandigheden veranderen, zullen de kosten veranderen.
Zorg ervoor dat u uw eigen vergelijking doet op het moment dat u kijkt.
Doel: om naast de sociale zekerheid $ 1.000 per maand aan consistent pensioeninkomen te genereren.
Optie 1: onmiddellijke lijfrente
Kosten per $ 1.000 / maand inkomen:
Eén leven, man leeftijd 65
- Alleen leven: $ 159.835
- Leven met een looptijd van 20 jaar: $ 161.290
Gezamenlijk leven, beide 65 jaar
- Gezamenlijke levens: $ 197.023
- Gezamenlijk leven met een looptijd van 20 jaar: $ 201.812
Termijn
- Hierboven opgegeven.
Pros
- Onmiddellijke lijfrente garandeert levenslang inkomen. Je kunt je geld niet overleven.
Cons
- Het kopen van een onmiddellijke lijfrente is over het algemeen een onomkeerbare beslissing. U kunt niet van gedachten veranderen en weer uit de investering stappen.
- Als u een lijfrente voor alleen leven koopt en snel sterft, gaan uw resterende giften niet over op erfgenamen. Het kiezen van een bepaalde uitbetaling kan dit risico minimaliseren.
Meer informatie: alles wat u moet weten over onmiddellijke lijfrentes
Optie 2: Variabele annuïteit met Lifetime Income Rider
Kosten per $ 1.000 / maand inkomen:
- $ 240.000 verstrekt verzekeringsmaatschappij biedt een 5% gegarandeerde opname vanaf de leeftijd van 65.
Termijn
- 5% opname van het eerste stortingsbedrag is levenslang gegarandeerd.
Pros
- Uw inkomen kan stijgen als de onderliggende beleggingsportefeuille het goed doet.
- Uw aanvankelijke inkomensbedrag is levenslang gegarandeerd. Je kunt je geld niet overleven.
- U heeft onderweg toegang tot uw directeur, maar als u overtollige opnames neemt, zal dit het bedrag van uw toekomstige gegarandeerde inkomsten verminderen.
- Alle resterende gelden worden bij uw overlijden aan erfgenamen doorgegeven.
Cons
- Uw garantie is slechts zo goed als de financiële kracht van de verzekeringsmaatschappij erachter, hoewel, in het geval van een faillissement van een verzekeringsmaatschappij, elke staat een staatswaarborgassociatie heeft die een extra beschermingslaag biedt.
- Veel variabele annuity-producten met gegarandeerde inkomstenfuncties hebben vergoedingen die zo hoog zijn dat het onwaarschijnlijk is dat u ooit meer zult krijgen dan het gegarandeerde inkomstenbedrag.
Meer informatie: Gegarandeerde uitbetalingen en rijders in het leven van inkomens
Optie 3: Retirement Income Fund
Kosten per $ 1.000 / maand inkomen:
- $ 240.000 - $ 300.000, afhankelijk van het uitbetalingspercentage van het fonds.
Termijn
- Er is geen vaste looptijd op de meeste pensioenfondsen. De fondsbeheerder past de opnames naar behoefte aan, afhankelijk van de marktomstandigheden.
Pros
- Professioneel vermogensbeheer tegen lage kosten met het oog op het produceren van betrouwbaar pensioeninkomen.
- Uw inkomen kan stijgen als de onderliggende beleggingsportefeuille het goed doet.
- U hebt indien nodig toegang tot de principal.
- Alle resterende gelden worden doorgegeven aan erfgenamen.
Cons
- Inkomsten en hoofdsom zullen variëren afhankelijk van de marktomstandigheden.
- U loopt het risico dat u geen geld meer heeft als u te veel uitgeeft en de investeringen niet goed presteren.
Meer informatie: Retirement Income Funds - Worth a Look
Optie 4: zelfbeheerde of door adviseurs beheerde investeringen
Kosten per $ 1.000 / maand inkomen:
- $ 240.000 - $ 300.000 aan kapitaal per $ 1.000 / maand inkomen uitgaande van een opname percentage van 4 - 5%.
Termijn
- Er is geen vaste termijn. Het is aan u om uw geldopnames te beheren, zodat u niet zonder geld komt te zitten.
Pros
- Uw inkomen kan stijgen als de onderliggende beleggingsportefeuille het goed doet.
- Jij en je adviseur hebben volledige controle en de flexibiliteit om investeringen te veranderen als dat nodig is.
- U hebt toegang tot de hoofdsom als dat nodig is en het resterende geld wordt doorgegeven aan erfgenamen.
Cons
- Uw inkomen en hoofdsom zal variëren met de marktomstandigheden.
- U loopt het risico dat u geen geld meer heeft als u te veel uitgeeft en de investeringen niet goed presteren.
Meer informatie: Strategieën voor uitbetalingspercentages voor het creëren van pensioenopbrengsten uit een portfolio
Samenvatting van de vergelijking van de resultaten van pensioeninkomens
Let bij het vergelijken van bovenstaande investeringen met betrekking tot pensioen op dat de kosten om een niveau-inkomen te garanderen, zoals een onmiddellijke annuïteit, iets lager zijn dan de andere alternatieven. Dit komt omdat elke inkomensbetaling bestaat uit zowel hoofdsom als rente.
Terwijl u overgaat op het kiezen van pensioeninvesteringen die de mogelijkheid bieden van een stijgend inkomen, zoals met de variable annuities met de gegarandeerde terugtrekkingsrijder, een pensioenfonds of een zelfbeheerde portefeuille, zijn de kosten hoger omdat u een beetje moet meer hoofdsom om mee te beginnen om u de beste kansen op een inkomen te bieden die lang aanhouden. Met deze opties hebt u potentieel voor een hoger inkomen, maar ook het extra risico.
Het goede nieuws: u kunt pensioenkeuzes combineren en matchen om een combinatie van gegarandeerd inkomen en het potentieel voor een stijgend inkomen te krijgen.