Plan vooruit voor deze vijf belangrijke pensioenbeslissingen.
1. Gezondheidszorg - Medigap-plannen of Medicare-voordeel?
Medicare voordelen beginnen bij 65, waardoor het gemakkelijker is om met pensioen te gaan op 65 dan op de leeftijd van 60 of 62. Medicare, echter, dekt niet alle uitgaven voor gezondheidszorg.
Gemiddeld verwacht u dat het ongeveer 50-60% van de kosten voor gezondheidszorg dekt. Om extra dekking te krijgen, kopen veel gepensioneerden een aanvullende verzekering (een Medigap-polis) of een Medicare Advantage-plan. Dit is een van de beslissingen die je op je 65e moet nemen.
Naast de traditionele dekking voor de gezondheidszorg, moet u ook nadenken over hoe u de zorgkosten op de lange termijn die u later in uw leven kunt maken, wilt behandelen. Langdurige zorg gaat niet alleen over medische zorg. Het omvat dingen die zo simpel zijn als hulp bij verschillende dagelijkse bezigheden, zoals schoonmaken, koken en baden. Veel ouderen hebben dit soort hulp nodig. U kunt een zorgverzekering voor langdurige zorg afsluiten of u bent van plan om deze diensten uit eigen zak te betalen als u ze nodig hebt.
2. Sociale zekerheid: begin nu of later?
U moet de voor- en nadelen van het starten van de sociale zekerheid zorgvuldig afwegen tegen 65 verzen die nog een paar jaar wachten.
Waarom? Je volledige pensioengerechtigde leeftijd (FRA) wordt 66 jaar of later en je krijgt een verlaagd voordeel als je voor je FRA begint. Uw socialezekerheidsuitkeringen blijven elke maand voorbij FRA stijgen die u wacht om te verzamelen. Nadat je FRA hebt bereikt, accumuleren ze iets met de naam delayed retirement credits.
De hogere uitkeringsbedragen die u krijgt als u op latere leeftijd met pensioen gaat, kunnen uw latere jaren een veel veiliger pensioen opleveren. En als u getrouwd bent, wordt deze hogere uitkering de nabestaandenuitkering, die een krachtige vorm van levensverzekering biedt voor een van u die mogelijk een lang leven beschoren is.
3. Consolideer IRA's?
Als u geld op een pensioenplan op uw werk heeft, moet u bepalen of u dit geld naar een IRA moet overmaken. Het is veel gemakkelijker om uw pensioensparen te beheren als u al uw pensioenrekeningen consolideert in één IRA-account. U moet beslissen welke financiële instelling u moet gebruiken of een financieel adviseur inhuren om u te helpen.
IRA-accounts moeten onder aparte namen worden bijgehouden, zodat u uw pensioenrekeningen niet kunt combineren met de pensioenrekeningen van uw echtgenoot. Wat u wel kunt doen is ervoor zorgen dat u elkaar als begunstigde van de accounts noemt, dus als er iets met uw partner gebeurt, zijn uw pensioenrekeningen bij u en vice versa.
4. Intrekkingen van pensioenrekeningen nu of later opnemen?
De IRS vereist dat u distributies ontvangt van IRA's en andere gekwalificeerde pensioenplannen vanaf uw leeftijd van 70 ½. U kunt echter vóór deze leeftijd geld opnemen, en soms is het om fiscale redenen logisch om dit te doen.
Als u de sociale zekerheid uitstelt en / of een echtgenoot hebt die jonger is dan u, zijn er vaak grote kansen op belastingplanning die tussen de 65 en 70 jaar bestaan. Als uw belastbaar inkomen in deze jaren laag is, zal het opnemen van geld uit uw IRA veel opleveren van betekenis en kan u helpen op de lange termijn belasting te besparen. Het kan betalen om uw CPA, belastingberoeps of pensioenplanner een meerjarige belastingprojectie te laten uitvoeren zodat u kunt zien wanneer en hoe u moet beginnen met opnames.
5. Zoekt u professioneel advies?
Cognitieve achteruitgang is bewezen om te beginnen in de 60-er jaren. Om deze reden kiezen veel mensen ervoor om een financiële planner of beleggingsadviseur in dienst te nemen bij pensionering. Dit helpt ook om continuïteit te bieden aan een echtgenoot die misschien niet op zijn gemak is met het beheren van zijn eigen geld als de andere helft als eerste slaagt.
Het is ook een goed idee om hulp te zoeken als u niet zeker weet hoe u inkomsten uit sparen en beleggen kunt genereren.
In veel gevallen kan een onafhankelijke pensioenplanner u laten zien hoe u tijdens uw pensionering minder belasting betaalt, kunt u advies geven over wanneer u socialezekerheidsvoordelen zou moeten hebben, kunt u laten zien hoe uw spaargeld pensioeninkomsten kan genereren en kan u helpen de voordelen en nadelen van investeringen zoals annuïteiten, of strategieën zoals het gebruik van een omgekeerde hypotheek.