Wat voor soort onmiddellijke lijfrente is het beste voor u?
Directe lijfrentes worden ook wel SPIA's genoemd, wat staat voor "directe lijfrentes met eenmalige premie". Ze komen in verschillende varianten, maar de drie belangrijkste typen zijn:
- Vaste uitbetaling
- Op inflatie gecorrigeerde uitbetaling
- Variabele uitbetaling
Welke is het beste? Hoe werkt elk?
Vaste uitbetaling lijfrentes
Het bedrag aan inkomsten dat u elke maand ontvangt uit een vaste onmiddellijke annuïteit is een vast bedrag. Het blijft hetzelfde gedurende de looptijd van uw lijfrentecontract.
Bezoek Annuities Direct om het geschatte bedrag aan inkomsten te bepalen dat u zou ontvangen van een onmiddellijke lijfrente, afhankelijk van hoeveel u investeert. De site zal u vragen naar uw leeftijd, de leeftijd van uw echtgenoot, uw staat van verblijf en het bedrag dat u wilt beleggen. Vervolgens krijgt u een schatting van het maandelijks inkomen, afhankelijk van de door u gekozen termijn.
Onderzoek heeft aangetoond dat het gebruik van een vaste onmiddellijke lijfrente als onderdeel van uw pensioenplan de kans kan vergroten dat uw pensioen tijdens uw hele leven blijft bestaan. Als je de geeky-details wilt bekijken, lees dan Wade Pfau's geschriften over dit onderwerp in The Power of Single Premium Immediate Annuities. Hij geeft een gedetailleerde case study over het gebruik van een onmiddellijke annuïteit voor een 65-jarige alleenstaande man, evenals voor een stel. Een van de dingen die Pfau erkent, is dat dit soort annuïteit er aantrekkelijker uitziet gedurende langere perioden.
Dit betekent dat dit type financieel product een uitstekende levensduurdekking vormt - het beschermt uw inkomen als u langer dan gemiddeld zou leven.
Door inflatie aangepaste lijfrente
Een inflatie-geïndexeerde onmiddellijke annuïteit is een vorm van een vaste annuïteit. U ontvangt een gegarandeerde inkomstenstroom van de verzekeringsmaatschappij en dat inkomen zal elk jaar stijgen op basis van een vooraf bepaalde formule.
De toename is meestal gekoppeld aan veranderingen in de consumentenprijsindex . Een inflatie-geïndexeerde lijfrente zal een minder aanvankelijk maandelijks inkomen verschaffen, maar het maandelijks inkomen zal geleidelijk toenemen in de tijd en naarmate de inflatie voortgaat. Het zou uiteindelijk het bedrag dat u zou ontvangen van een gelijkwaardige niet-geïndexeerde lijfrente moeten overstijgen, maar het kan tussen de 12 en 20 jaar duren voordat het maandbedrag groeit tot het punt waarop het zou zijn geweest als u een vaste niet-geïndexeerde annuïteit had aangenomen. inflatie-uitbetaling vanaf het begin.
Nogmaals, Pfau's onderzoek naar het gebruik van op inflatie gecorrigeerde annuïteiten is uitstekend. Zoals hij aangeeft in Efficient Frontiers: Inflation Assumptions, Fixed SPIAs, & Inflation-Adjusted SPIAs, "Vandaag was een van de resultaten waar ik echt niet van opkijkde, dat vaste SPIA's zoveel beter presteerden dan op inflatie gecorrigeerde SPIA's." De uitbetaling voor een op inflatie afgestemd product begint zoveel lager dat het lang kan duren om het in te halen.
Variabele uitbetaling lijfrenten
De verzekeringsmaatschappij biedt geen gegarandeerde inkomstenstroom met een variabele onmiddellijke annuïteit. In plaats daarvan is het bedrag dat u ontvangt afhankelijk van de prestaties van een portefeuille van onderliggende beleggingen, meestal aandelen en obligaties.
Dit betekent dat uw betaling elke maand zal variëren, of dat deze minimaal eenmaal per jaar opnieuw wordt ingesteld. Het hangt af van de manier waarop de lijfrente is gestructureerd.
Het doel van een onmiddellijke annuïteit is een gegarandeerd inkomen waarop u kunt vertrouwen en het variabele type annuïteit ontbreekt in dit opzicht. Een pensioenfonds voor pensionering kan iets soortgelijks bereiken, maar zonder verlies van liquiditeit.
Welke is het beste voor jou?
De vaste uitbetaling van de onmiddellijke lijfrente is het meest logisch als u een gegarandeerd inkomen aan uw pensioenplan wilt toevoegen. Het creëert een vloer met gegarandeerd inkomen die je niet kunt overleven. Maar als u zich zorgen maakt over hoge inflatie later in het leven, kan het voor inflatie gecorrigeerde product hiertegen worden beschermd.
Misschien wilt u overwegen andere beleggingen die bescherming bieden tegen inflatie zoals TIPS en IBonds voordat u een lijfrente koopt.
Zorg eerst voor een grondig financieel plan. Een goed gestructureerd plan voor pensioeninkomen kan u helpen te zien welke producten het meest geschikt voor u zijn en natuurlijk kan het advies van een deskundige financiële planner van onschatbare waarde zijn.