Wat is een uitgestelde lijfrente?

Vast, variabel, equity-geïndexeerd en een lang leven - alle vormen van uitgestelde lijfrentes

Met een uitgestelde lijfrente stort u uw geld bij een verzekeringsmaatschappij (door te beleggen in een vast, variabel, gelijktijds of langerlopend lijfrentecontract) en de belastingen op eventuele beleggingswinsten worden uitgesteld tot u een opname opzegt. Elke winst die vóór uw leeftijd van 59 ½ wordt ingetrokken, wordt bovenop de gewone inkomstenbelasting onderworpen aan een boete van 10%.

Ingeschreven in uw uitstel van uitgestelde lijfrente is de optie om uw uitgestelde annuïteit in een onmiddellijke lijfrente om te zetten nadat een bepaalde hoeveelheid tijd is verstreken; in wezen laat u uw inkomsten uitstellen tot het moment waarop u de investering in een gegarandeerde inkomstenstroom wilt veranderen.

Uitgestelde lijfrentes kunnen van allerlei aard zijn (tegen een vergoeding) die specifieke soorten overlijdensuitkeringen en / of toekomstige inkomensgaranties bieden. Hier is een overzicht van vier hoofdtypen uitgestelde lijfrentes; vast, variabel, op aandelen geïndexeerd en een lang leven beschoren.

Vaste Uitgestelde Lijfrente

Een vaste uitgestelde lijfrente werkt ongeveer als een bewijs van storting; behalve dat u in plaats van elk jaar de rente-inkomsten op uw belastingaangifte moet claimen, de rente wordt uitgesteld tot u een opname uit het lijfrentecontract opzegt. Wanneer u een uitgestelde vaste annuïteit koopt, zal de verzekeringsmaatschappij u vertellen wat de gewaarborgde rentevoet is die uw fondsen zullen verdienen.

Voor risicomijdende beleggers die de rente-inkomsten van hun investering pas op de leeftijd van 59 ½ of later nodig zullen hebben, kunnen fixed annuities een aantrekkelijke optie zijn. Voordat u een vaste lijfrente koopt, vergelijkt u het rendement dat wordt aangeboden aan andere veilige beleggingskeuzes, zoals depositocertificaten en staatsobligaties .

Variabele uitgestelde lijfrente

Investeren in een variabele uitgestelde lijfrente lijkt veel op het bezitten van een groep beleggingsfondsen. Deze beleggingsfondsen worden subrekeningen genoemd als ze in een lijfrente zitten. U hebt controle over de hoeveelheid beleggingsrisico die u hebt door te kiezen uit een vooraf geselecteerde lijst met subrekeningen, inclusief beleggingen in obligaties en aandelen.

Uw beleggingsrendement is afhankelijk van de prestaties van die onderliggende subaccounts.

Over de lange termijn zijn beleggers waarschijnlijk, in de meeste marktomstandigheden, beter af te beleggen in een portefeuille van indexfondsen, in plaats van in een variabele annuïteit, om de volgende twee redenen:

1. Pas op voor variabele belastingheffing van de lijfrente - Omdat de beleggingen onderdeel zijn van een lijfrente, worden alle belastingen uitgesteld tot het moment dat u een opname doet. Het belastinguitstel van een variabele annuïteit wordt vaak aangeprezen als een voordeel van annuïteitverkopers, maar voor velen kan het zelfs een nadeel blijken te zijn. Belastingen kunnen hoger zijn bij pensionering, niet lager.
2. Variabele lijfrente Ruiters en overlijdenskansen komen tegen hoge kosten - Lijfrente bedrijven bieden een hele reeks functies, renners genoemd. Deze renners kunnen garanties voor overlijdensuitkeringen en garanties voor toekomstige inkomsten bieden, vaak tegen hoge kosten die uw beleggingsrendement aantasten. Veel annuïteiten met deze functies rekenen kosten van meer dan 3% per jaar.

Op aandelen gebaseerde lijfrente

Een op aandelen geïndexeerde lijfrente functioneert in sommige opzichten als een vaste lijfrente en op andere manieren als een variabele lijfrente. Technisch gezien is het een soort van vaste lijfrente.

Equity-geïndexeerde annuïteiten hebben twee componenten: een minimaal gegarandeerd rendement en de mogelijkheid om een ​​hoger rendement te behalen door uw account te crediteren met een rendement op basis van een formule die is gekoppeld aan een populaire beursindex, zoals de S & P 500-index.

De formules binnen op aandelen geïndexeerde annuïteiten zijn vaak moeilijk voor een gemiddelde persoon om te begrijpen, en op aandelen geïndexeerde annuïteiten hebben vaak hoge overleveringskosten (van tien tot vijftien jaar).

Levensduur lijfrente

Wanneer u een langjarige lijfrente koopt, is het alsof u een 'langetermijnverwachtingsverzekering' aanschaft. Stel dat u op 60-jarige leeftijd $ 100.000 stort in een lijfrente met een lange levensduur. De verzekeringsmaatschappij garandeert u een gespecificeerde hoeveelheid levenslang inkomen op uw 85-jarige leeftijd. Dit zou u vrijlaten om andere bezittingen te spenderen, wetende dat u een gegarandeerde stroom van inkomsten had om u later in uw leven te ondersteunen. De belastingen en inkomsten voor dit type lijfrente worden uitgesteld tot de leeftijd van 85 wanneer u begint met het opnemen van het geld.