Lijfrente-renners kunnen duur zijn, dus vermijd functies die u niet nodig hebt
Levende voordelen
Een living benefits rider biedt een soort van garantie voor de hoeveelheid inkomen die je kunt opnemen tijdens je leven.
Deze rijder is bedoeld om u een vangnet te bieden. Het is een manier om ervoor te zorgen dat uw pensioeninkomen er nog steeds is wanneer u het nodig heeft.
Maar net als bij elke vorm van verzekering, komt dit voordeel met een prijs - meestal in het bereik van 0,25 procent tot 1 procent per jaar. Andere vergoedingen en onkosten binnen de lijfrente kunnen ook van toepassing zijn.
Het lijfrentebeleid kan vereisen dat u uw polis annuleert, wat betekent dat u het in een onmiddellijke annuïteit zou veranderen om deze functies te kunnen uitoefenen. Of misschien moet u het beleid voor een minimum aantal jaren bezitten, zoals 10 jaar, voordat de rijder kan worden gebruikt.
De inkomstenbasis
Veel beleid garandeert dat iets dat je "uitkeringsbasis" of "inkomensbasis" wordt genoemd, tegen een vast rendement zal groeien. U kunt dan 4 of 5 procent van die inkomstenbasis opnemen op een bepaalde leeftijd, en die opname wordt levenslang gegarandeerd, zelfs als de beleggingen niet goed presteren.
Lijfrentekopers verwarren deze inkomensbasis vaak met hun rekeningwaarde, maar de inkomensbasis is in feite een boekhoudingsboeking - het is een soort van spookrekening. Het wordt alleen gebruikt om uw toegestane opnamebedrag te berekenen.
Uw werkelijke accountwaarde is wat u krijgt als u het beleid contant maakt. Als de beleggingen het goed doen, is uw werkelijke rekening waarschijnlijk hoger dan uw inkomensbestand.
Als de investeringen niet goed hebben gewerkt, is uw werkelijke rekening waarschijnlijk lager dan de inkomensbasis. Het gegarandeerde inkomen uit de inkomensbasis kan een waardevol kenmerk blijken te zijn in een langdurige periode van slecht marktrendement, omdat het een deel van uw pensioeninkomen garandeert.
Begrijp de regels
Woningsuitkeringen kunnen een gegarandeerd pensioeninkomen opleveren, maar u moet ervoor zorgen dat u begrijpt aan welke vereisten u moet voldoen voordat u de garanties kunt gebruiken. Stel deze vragen over uw variabele annuïteit voordat u zich aanmeldt voor een rijder.
- Hoe lang moet je het beleid hebben?
- Wat zijn de kosten?
- Kan de rijder worden beëindigd en de kosten worden beëindigd als u hem niet langer nodig heeft?
- Moet u het contract annuiteren om het voordeel te gebruiken?
Koop geen beleid met een levend voordeel tenzij en totdat u begrijpt hoe het voordeel werkt en wanneer u het kunt gebruiken.
Verbeterde Death Benefits
De standaarduitkering bij overlijden, aangeboden door een variabele lijfrente, is een garantie dat na uw overlijden de verzekeringsmaatschappij uw begunstigde minstens het bedrag dat u inlegt betaalt. Maar dat klinkt niet als een groot voordeel, en dat is de reden waarom veel lijfrenteaanbiedingen enige vorm van een "verbeterd" overlijdensuitkering.
Een verhoogd overlijdensuitkering komt in de vorm van een uitkering voor overlijdensuitkeringen die maandelijkse of jaarlijkse 'step-ups' biedt. Als het beleid maandelijks wordt verhoogd, maakt de verzekeringsmaatschappij elke maand een momentopname van uw accountwaarde. de geregistreerde waarde wordt de uitkering bij overlijden als u sterft, zelfs als de marktwaarde momenteel lager is. De meeste sterfgevallen worden verminderd voor opnames die u neemt.
Deze ritten voor overlijdenskosten kosten meer dan de basisuitkering op zich. Een ritten voor overlijdensuitkeringen die maandelijks wordt verhoogd, kost u misschien tussen de 25% en 50% van de accountwaarde per jaar. Een prijs van 50 procent per jaar kan aanzienlijk toenemen in de loop van de tijd.
Death benefit-rijders die maandelijkse of jaarlijkse step-ups aanbieden, kunnen u een manier bieden om marktwinsten vast te leggen en door te geven aan uw erfgenamen.
Als u niet in aanmerking kunt komen voor een levensverzekering en u hoeft het geld niet zelf te gebruiken tijdens uw leven, kan dit een prima manier zijn om de begunstigden een extra voordeel te bieden. De winst kan echter niet zo efficiënt worden doorberekend als andere alternatieven.
Een waarschuwing
Als je te veel extra rijders hebt op je variabele lijfrente, kunnen de vergoedingen oplopen tot 3,5 procent tot 4 procent per jaar. Hoge kosten maken het bijna onmogelijk voor de investeringen om goed genoeg te presteren om de kosten terug te verdienen en te groeien, dus wees voorzichtig met het toevoegen van functies die je niet echt nodig hebt.