Uw marginale belastingtarief bevat het antwoord.
Probeert u erachter te komen of u een Roth IRA of een traditionele IRA moet financieren?
Met de Roth zet je geld in na belastingen, ze worden belastingvrij en ze zijn belastingvrij bij intrekking . Met bijdragen in het "traditionele" pensioenplan krijg je een belastingaftrek wanneer je het geld instort, ze worden fiscaal uitgesteld en ze worden belast bij intrekking.
Dus wat is beter?
Er is maar één manier om het zeker te weten. Bekijk uw huidige marginale belastingtarief ten opzichte van uw verwachte marginale belastingtarief bij pensionering.
Laten we eens kijken waarom uw marginale belastingtarief zo handig is om te bepalen aan welk type account u bijdraagt.
Waarom marginale belastingtarieven zo handig zijn
Laten we zeggen dat u een huis met een hypotheek bezit en dat u uw aftrekposten elk jaar opsomt. Stel dat u gewoonlijk ongeveer $ 18.000 per jaar aan gespecificeerde aftrekposten hebt. Met behulp van 2016 belastingtarieven voor een gehuwde paar gezamenlijk indienen betekent dit:
- U betaalt geen belasting over de eerste $ 18.000 aan belastbaar inkomen.
- Het volgende belastbare inkomen van $ 18.550 wordt belast tegen 10%.
- De volgende $ 18.551 tot $ 75.300 aan belastbaar inkomen wordt belast tegen 15%.
Laten we nu aannemen dat jij en je partner samen $ 72.000 per jaar verdienen.
- U betaalt geen belasting over de eerste $ 18.000 vanwege uw gespecificeerde inhoudingen, dus u heeft $ 52.000 aan belastbaar inkomen.
- $ 18.550 van uw belastbaar inkomen wordt belast tegen 10% en de volgende $ 35.450 wordt belast tegen 15%.
Als u $ 5.000 in een traditionele IRA of 401 (k) stopt, bespaart u dit jaar $ 750 aan federale inkomstenbelasting aan het tarief van 15%.
Maar wat is uw belastingtarief als u dat geld op enig moment in de toekomst intrekt? U kunt bijvoorbeeld het belastingpercentage van 25% bij pensionering hebben, wat betekent dat u $ 1.250 aan belastingen zou betalen voor die $ 5.000 wanneer u het intrekt.
Als u denkt dat uw belastingtarief in de toekomst hoger kan zijn, zijn de bijdragen van het aftrekbare ouderdomspakket misschien niet de juiste manier om te gaan.
Het heeft geen zin om 15% belasting te besparen wanneer je het geld erin stopt, maar 25% belasting te betalen wanneer je het weghaalt. Dat is geen slimme zet!
Fiscale planning helpt
Een beetje belastingplanning per jaar kan u helpen bepalen welk type bijdrage het beste is. Laten we een voorbeeld bekijken.
Laura is een makelaar in onroerend goed, 54 jaar. Haar inkomen varieert van jaar tot jaar. Ze financiert elk jaar een traditionele IRA (een aftrekbare bijdrage), zodat ze zo veel mogelijk belastingen kan besparen ... of dat denkt ze.
Toen de economie vertraagde, was het inkomen van Laura minder dan het was toen ze aan haar reguliere IRA-financiering begon. Laura besloot om wat belastingplanning te doen en stelde een belastingprojectie op. Ze had genoeg aftrekbare bedrijfskosten en ze kon haar inhoudingen specificeren. Ze schatte dat ze voor het jaar geen federale inkomstenbelasting zou betalen, alleen voor zelfstandige belasting. Een aftrekbare of traditionele IRA-bijdrage zou haar weinig belastingvoordeel opleveren.
Een veel betere optie voor haar tijdens haar lage inkomensjaren * is om een Roth IRA of Roth 401 (k) te financieren, die ook geen belastingaftrek biedt, maar zodra geld in de Roth is, zijn alle verdiende beleggingsinkomsten belastingvrij, beide nu en in de toekomst, en Roths heeft een uniek voordeel bij pensionering: het inkomen dat je uit een Roth IRA haalt, is niet inbegrepen in de formule die bepaalt hoeveel van je socialezekerheidsuitkeringen belastbaar zijn .
Het hebben van Roth IRA-fondsen om zich terug te trekken bij pensionering zal Laura helpen het bedrag aan belastingen te minimaliseren dat ze zal betalen.
Elk jaar moet Laura een belastingsprojectie uitvoeren, zodat ze haar marginale belastingschijf kan schatten en kan bepalen welk type account het meest voordelig voor haar is. Deze strategie zal leiden tot duizenden extra dollars na belasting die Laura ter beschikking heeft als ze met pensioen gaat.
Laten we bijvoorbeeld zeggen dat Laura vijf jaren met een laag inkomen heeft waar het zinvoller is om bij te dragen aan een Roth, omdat ze de aftrek niet zou kunnen gebruiken als ze een traditionele IRA-bijdrage zou doen. Ze accumuleert $ 25.000 in haar Roth plus het verdient $ 5.000 van rente over de tien jaar. Bij pensionering zit ze nog steeds in de 15% -belastingschijf, ze betaalt geen belasting op intrekkingen van haar Roth, dus ze bespaart naar schatting 15% van $ 30.000 of $ 4.500 in verhouding tot wat er zou zijn gebeurd als ze elk jaar een traditionele IRA zou blijven financieren .
* U moet een inkomen hebben verdiend om een traditionele of Roth IRA-bijdrage te kunnen doen.