Controleer of uw werkgever een Roth 401 (k) -plan aanbiedt.
De technische term voor een Roth 401 (k) is een Aangewezen Roth-account. Door een Designated Roth-account toe te voegen aan een 401 (k) -plan, kan een werkgever u toestaan om de meer traditionele bijdragen vóór belasting toe te passen op de 401 (k) of Roth-premies na belastingen, of beide. (Roth-voorzieningen kunnen ook worden toegevoegd aan andere soorten gekwalificeerde pensioenplannen, zoals 403 (b) of 457-plannen.)
Waarom zou ik geïnteresseerd moeten zijn in een Roth 401 (k)?
Hoewel je misschien denkt dat Roth-bijdragen alleen voor jongeren zijn, is de waarheid dat veel mensen van 55 jaar en ouder nog steeds kunnen profiteren van de belastingvrije groei en belastingvrije toekomstige opnames die een Roth-account biedt.
Roth-accounts bieden een inkomstenbron bij pensionering die vrij is van belastingen. Je kunt dit account gebruiken als een hefboom om belastingbetalingen tijdens je kritieke pensioenjaren te minimaliseren wanneer je geld nodig hebt voor de avonturen van het leven.
Bij sparen voor pensionering wilt u de belastingheffing op dividenden, rentebaten en meerwaarden uitstellen wanneer dit praktisch uitvoerbaar is. Met een Roth kunt u helemaal voorkomen dat u belasting moet betalen over deze bronnen van beleggingsinkomsten, in welk geval de uitstelstrategie maximaal heeft geresulteerd.
Verschillen tussen Roth 401 (k) s en Roth IRAs
Er zijn verschillende verschillen tussen een Roth 401 (k) en een Roth IRA.
1. Inkomensbeperkingen - Als u te veel geld verdient, komt u niet in aanmerking om bij te dragen aan een Roth IRA .
Er is geen dergelijke inkomensbeperking voor Roth 401 (k) -bijdragen.
2. Contributielimieten - De maximale bijdrage aan een Roth 401 (k) is veel hoger dan voor een Roth IRA, dus u kunt meer sparen en investeringsgroei en -uitkeringen zijn belastingvrij in uw pensioenjaren.
3. Verdelingsregels - Met een Roth IRA kunt u uw originele bijdragen op elk gewenst moment intrekken.
Met een Roth 401 (k) is dat niet het geval. Je plan kan je toestaan om te lenen ten opzichte van je 401 (k), of een onttrekkingsverzoek opnemen, maar voor het grootste deel zijn je distributiemogelijkheden beperkt terwijl je nog steeds in dienst bent bij het bedrijf dat het plan aanbiedt, of tot het moment dat je het bereikt 59 ½ jaar oud zijn of de Designated Roth-account hebben voor minstens 5 jaar.
Verschillen tussen vóór belastingen 401 (k) en Roth 401 (k) Bijdragen
Met alle 401 (k) gekwalificeerde pensioenregelingen kunt u een deel van uw salaris uitstellen.
Reguliere 401 (k) -planbijdragen worden bijgedragen aan het plan op een voor belastingen gebaseerde basis. Dat betekent dat u later inkomstenbelasting betaalt als u het geld weghaalt in plaats van nu.
Roth 401 (k) -planbijdragen worden na aftrek van de belastingen bijgedragen. Dat betekent dat u nu inkomstenbelasting betaalt over het bedrag dat aan het plan is bijgedragen, maar zodra het daar is, kan het belastingvrij worden en vrij van belasting worden opgenomen bij pensionering. Deze belastingvrije opnames kunnen heel voordelig voor je zijn als je eenmaal in de jaren 70 bent en ook de sociale zekerheid hebt verzameld.
Belastingvoordelen van Roth 401 (k) s
Roth-accounts bieden een van de weinige manieren om belastinggeld echt te laten groeien. Zolang u de regels volgt, worden alle interesten, dividenden en kapitaalwinsten binnen uw Roth nooit opnieuw belast.
Dit heeft een aantal unieke voordelen in pensioen- en vermogensplanning:
- Roth-uitkeringen tellen niet mee in de formule die bepaalt hoeveel van uw socialezekerheidsuitkeringen belastbaar zijn .
- Roth-uitkeringen tellen niet mee in de formule die bepaalt hoeveel Medicare Part B-premies u betaalt.
- Met een Roth IRA hoeft u, in tegenstelling tot een reguliere IRA of reguliere 401 (k), geen distributies te starten op de leeftijd van 70 1/2 , maar de Aangewezen Roth-accounts in een 401 (k) -plan zijn onderworpen aan de vereiste minimale distributieregels. . U kunt deze vereiste uitkeringen vermijden door uw Designated Roth-account bij pensionering naar een Roth IRA te verplaatsen. Onthoud - terwijl u in loondienst blijft, kunt u geen rollover gebruiken.
- Roth-accounts zijn belastingvrij voor uw begunstigden.
Verschillen in distributieregels op Roth 401 (k) versus Pre-tax 401 (k)
Met een 401 (k) -plan vanaf 55 kunt u strafvrije verdelingen plegen, zolang u op 55 of later met pensioen bent van het bedrijf.
Als u met pensioen gaat vóór de leeftijd van 55 of als u een oud 401 (k) -plan hebt, moet u wachten tot de leeftijd van 59 ½ om strafvrije uitkeringen te nemen. Dit vermogen om strafvrije opnames te doen op 55 of 59 1/2 is mogelijk niet altijd van toepassing op de Roth 401 (k) -rekeningen.
Bij een Roth 401 (k) -verdeling is een speciale regel van 5 jaar van toepassing. Voordat u belasting op uitkeringen kunt vermijden, moeten uw Roth 401 (k) -bijdragen worden aangehouden voor een minimum van vijf jaar, zelfs als u ouder bent dan 55 jaar of ouder dan 59 ½.
Voorbeeld: als u voor het eerst in het kalenderjaar dat u 57 jaar oud bent bent begonnen met het maken van Roth 401 (k) -bijdragen, zou de eerste keer dat u in aanmerking zou komen voor belastingvrije uitkeringen in het kalenderjaar dat u 62 bent geworden.
Opmerking: in tegenstelling tot Roth IRAs, bieden Roth 401 (k) -accounts geen boete-vrije vroegtijdige opnames voor kosten van de eerste thuiskoper.
Hoe zit het met de werkgever Match?
Als u de optie Roth 401 (k) selecteert en uw bedrijf een bijpassingsbijdrage levert, gaat de match naar een normale rekening vóór belastingen (401 (k)) en zijn deze bij minimale opname onderworpen aan de vereiste minimumuitkeringen en normale belastingen. Wanneer u van uw bedrijf scheidt, kunt u deze bijdragen later in uw Roth IRA laten rollen en de belasting betalen. Doe dit pas als je eerst met een financieel planner praat om te zien of dit de beste zet is voor je pensioenplan.
Hoe krijg je een Roth 401 (k)?
Als u een werknemer bent, vraag uw werkgever dan of zij Roth 401 (k) bijdragen toestaan, en als zij dat niet doen en u wilt deze optie hebben, geef dan uw voorkeur aan personeel of aan de bedrijfseigenaar. Niet alle werkgeversplannen bieden deze optie, maar naarmate meer mensen een Roth-optie hebben geleerd en aangevraagd, reageren werkgevers hierop en bieden meer plannen het nu aan.
Als u een bedrijfseigenaar bent met werknemers, kunt u kijken naar het opzetten van een 401 (k) -plan voor uw bedrijf dat Roth-bijdragen mogelijk maakt. De administratiekosten kunnen variëren van aanbieder tot aanbieder, dus winkel rond.
Als u als zelfstandige zonder werknemers anders dan uw echtgenoot werkt , kunt u een zogenaamd Individueel (k) of Solo (k) -plan opzetten waarmee u Roth 401 (k) -bijdragen kunt doen.
Opmerking: er kan een reden zijn om beide soorten 401 (k) -bijdragen te hebben; Roth en voor belastingen. Raadpleeg een financieel planner of belastingdeskundige om uw unieke omstandigheden te bekijken om te zien of dit passend is.
Roth of normaal?
De vraag van meer dan duizend dollar is, is het zinvol om nu of later belasting te betalen? Het antwoord hangt af van uw belastingtarief en uw geprojecteerde belastingtarief bij pensionering. Voor de meeste mensen is het zinvol om met pensioen te gaan, met een saldo van zowel vóór als belastingvrije accounts om uit te putten.
Dat betekent dat u onderweg een bijdrage wilt leveren aan beide accounttypen. Over het algemeen zijn bijdragen vóór belastingen het meest logisch als uw belastingtarief 28% of hoger is. Roth-bijdragen zijn logischer als uw belastingtarief 25% of lager is.
IRS Bronnen
Voor gedetailleerde voorschriften over Roth 401 (k) -plannen gaat u naar de IRS-website met veelgestelde vragen over geprepareerde Roth-accounts.