Herfinanciering, zelfs voor onderwaterhypotheken
Het Home Affordable Refinance Program (HARP) is een initiatief ontworpen om huiseigenaren te helpen bij het herfinancieren van hun woning. HARP 2.0 is de tweede poging om het programma van de grond te krijgen, na beperkt succes bij de eerste poging. Huiseigenaren konden voorheen alleen herfinancieren met een loan to value- ratio van 125% of minder.
Wat kan HARP 2.0 voor leners doen?
HARP gaat echt over het laten herfinancieren van huiseigenaren tegen historisch lage tarieven, wat hen kan helpen geld te besparen op huisvesting.
Met huizen diep onder water, hebben veel huiseigenaren niet kunnen herfinancieren.
Herfinanciering bij lage tarieven kan huiseigenaren ook helpen om van een hypotheek met gewone vanille af te komen. Ze kunnen overgaan naar leningen met een kortere looptijd zonder drastische wijzigingen in hun maandelijkse betaling, ze kunnen overstappen op leningen die worden afgeschreven of worden afbetaald (in tegenstelling tot alleen rente-leningen), of ze kunnen overstappen van een variabel rentende hypotheek (ARM) naar een vaste rente dat blijft laag voor de duur van de lening.
Hoe kan dit je helpen? Voer de cijfers uit om zelf uit te zoeken of er enig voordeel is voor herfinanciering. U zou kunnen eindigen met een lagere betaling, de lening sneller kunnen afbetalen of minder aan rente kunnen spenderen in de komende jaren. Om de antwoorden te krijgen, ontdek hoe u leningen kunt berekenen of laat onze calculator het voor u doen.
Hoogtepunten van HARP 2.0
- Het maakt niet uit hoe ver je onder water bent - onbeperkte loan-to-value ratio's zijn toegestaan voor herfinanciering van hypotheken met een vaste rente
- In de meeste gevallen wordt afgeweken van taxaties (waardoor de sluitingskosten laag blijven)
- Als u nog geen particuliere hypotheekverzekering (PMI) had, wordt deze niet toegevoegd wanneer u herfinanciert onder HARP
- U kunt misschien iemands naam van een lening verwijderen (zoals een ex-partner)
- Slecht krediet is minder belangrijk dan wanneer u een aanvraag indient voor herfinanciering zonder HARP te gebruiken
- Vastgoedbeleggingen en tweede woningen - evenals uw hoofdverblijfplaats - kunnen worden geherfinancierd
- Vergoedingen en tarieven kunnen lager zijn dan wanneer u zelf zou herfinancieren (als herfinanciering zelfs mogelijk is zonder HARP)
Het documenteren van uw inkomsten en bezittingen kan minder belastend zijn dan wanneer u alleen zou herfinancieren
Het redeneren achter HARP
Waarom probeert de regering-Obama, via het Making Home Affordable-programma, het zo gemakkelijk te maken om te herfinancieren? De leningen zijn al in de boeken, dus het risico van wanbetaling is al bij Fannie Mae of Freddie Mac. Door u te laten herfinancieren met een lager tarief, is de kans groter dat u de lening volledig terugbetaalt. Als u vastzit in een huis met hoge betalingen, loopt u waarschijnlijk een lening op of loopt u gewoon weg.
Houd er rekening mee dat als u zich kwalificeert voor HARP, u uw betalingen hoe dan ook hebt uitgevoerd, zodat het risico van wanbetaling alleen maar daalt.
Toelatingseisen
Om voor herfinanciering onder HARP in aanmerking te komen, moet u aan de volgende criteria voldoen:
U weet misschien niet of uw lening deel uitmaakt van Fannie Mae of Freddie Mac - ga er niet vanuit dat u niet alleen betaalt aan "Wells Fargo" of een andere bank. U verricht betalingen aan uw leningbeheerder, maar de eigenaar van de lening kan een andere entiteit zijn.
HARP herfinancieringskosten
Herfinanciering onder HARP is vergelijkbaar met herfinanciering onder andere omstandigheden; er zijn sluitingskosten bij betrokken. U kunt de meeste van die kosten misschien in de lening opnemen, wat betekent dat u niet uit eigen zak hoeft te betalen om te herfinancieren, maar dat u nog vele jaren rente op deze kosten betaalt. Anders zijn uw kosten de rentevoet die u op de lening betaalt. Als het programma voor u werkt, moet dat tarief lager zijn dan wat u hebt betaald.
Houd er rekening mee dat een lagere maandelijkse betaling niet automatisch betekent dat u geld bespaart (hoewel het u wellicht kan helpen om voorlopig overeind te blijven). Je moet de cijfers echt zelf uitvoeren om zeker te zijn. Als u uw leningsbalans verhoogt door de sluitingskosten te laten lopen en u verhoogt het aantal jaren dat u rente betaalt, wint u mogelijk niet zoveel als u denkt.
Vooruit bewegen met HARP 2.0
Als u HARP 2.0 wilt gebruiken om te herfinancieren, praat dan met een hypotheekverstrekker. Uw bestaande geldschieter kan het misschien aan, of misschien moet u ergens anders zoeken. HARP heeft zijn eigen regels, maar elke geldschieter heeft zijn eigen regels - ze zijn misschien niet bereid of in staat om je te helpen het programma te gebruiken. Als u denkt dat u in aanmerking komt, maar uw geldschieter zegt dat u dat niet bent, probeer dan een andere geldverstrekker.
Als je vragen hebt, kun je altijd de HOPE-hotline van de huiseigenaar bellen op 888-995-HOPE (4673).
Nadelen van HARP 2.0
Het Home Affordable Refinancing Program kan u zeker helpen geld te besparen op uw maandelijkse betalingen. Het verandert echter niets aan het feit dat uw lening op zijn kop staat en u nog steeds met die realiteit moet omgaan. Het kan jaren duren voordat u terugkomt naar gelijk, en u moet alle alternatieven evalueren (zoals korte verkoop en wijzigingen). Als u van plan bent om uw huis voor de lange termijn te houden, is HARP 2.0 misschien logisch.
Voordat u geld uitgeeft aan het sluiten van de kosten, moet u uw exitstrategie bepalen: hoe en wanneer denkt u dat u uw woning zult verkopen?
- Uw lening is eigendom van of wordt gegarandeerd door Fannie Mae of Freddie Mac
- Het was met Fannie of Freddie op of vóór 31 mei 2009
- Uw loan to value-ratio is meer dan 80%
- U bent momenteel met uw hypotheek bezig en hebt het afgelopen jaar betalingen gedaan
Zoek vervolgens uit of uw lening wordt aangehouden door Fannie Mae of Freddie Mac.
- Voor Fannie Mae-leningen, zoek hier
- Zoek hier voor leningen van Freddie Mac