De kosten van lage betalingen en gratis geld
Er zijn verschillende manieren om een goede deal te krijgen voor uw eerste hypotheek, waaronder:
- Leningprogramma's gebruiken die zijn ontworpen voor starters, en
- Winkelen rond en kwalificeren op basis van uw sterke kredietwaardigheid en inkomen
Hoewel leningen die specifiek zijn ontworpen voor uw eerste huisaankoop aantrekkelijk kunnen klinken, passen ze niet altijd perfect bij elkaar. Ze komen vaak met bijgevoegde snaren - die al dan niet dealbreakers zijn.
Wat is een First-Time Homebuyer-lening?
Een first-time homebuyer-lening is ontworpen om mensen te helpen huiseigenaren te worden, meestal in specifieke geografische gebieden. Deze programma's variëren, afhankelijk van waar u woont en wat voor u beschikbaar is, maar het algemene idee is om financiële hulp te bieden aan gekwalificeerde kopers. Voordelen zijn er in verschillende vormen, waarvan sommige hieronder worden beschreven.
Vooruitbetaling: de mogelijkheid voor kopers om een zeer kleine aanbetaling te doen (of helemaal geen aanbetaling).
Rentekosten: organisaties subsidiëren (of helpen betalen) rentekosten, en ze kunnen ook leners helpen in aanmerking komen voor een lening met een lagere rente. Het resultaat is een eenvoudigere maandelijkse betaling.
Subsidies: "gratis geld" dat kan worden besteed aan het sluiten van kosten , een aanbetaling en verbeteringen aan het huis na aankoop.
Lening vergiffenis: annulering van de hypotheekschuld (of op zijn minst een deel van de schuld). Dit gebeurt meestal gedurende een lange periode om kopers aan te moedigen om langdurig thuis te blijven.
Hulp bij honoraria: limieten op hoeveel geldschieters mogen in rekening brengen voor het afsluiten van een lening.
Uitgestelde betalingen: leningen die niet hoeven te worden terugbetaald (en geen rente vragen) totdat u het huis hebt betaald - meestal door het huis te verkopen en te verhuizen. Deze leningen dienen soms als uw aanbetaling.
Houd er rekening mee dat de programma's die voor u beschikbaar zijn, een van de hierboven genoemde voordelen kunnen bieden, afhankelijk van uw financiële situatie en uw woonplaats, dus u zult moeten onderzoeken wat er in uw regio beschikbaar is.
Waar kunt u leningprogramma's vinden?
Het vinden van goede leenprogramma's vereist wat beenwerk.
Een goede plaats om te beginnen is de HUD-website over programma's voor het kopen van homebuying (klik op uw staat en klik vervolgens op "Assistance-programma's" onder " Een huis kopen "). U kunt ook gewoon op internet zoeken en zeker uw staat of woonplaats vermelden. Als u wilt, kunt u ook kenmerken over u opnemen (met of zonder uw locatie); als u bijvoorbeeld een veteraan, een docent of een persoon met een handicap bent, vindt u mogelijk extra programma's.
Wie komt in aanmerking?
Definieer "first-time" -koper: zoals je je misschien kunt voorstellen, zijn de meeste programma's gericht op personen die nog nooit een huis hebben gehad. Maar sommige organisaties zullen hulp bieden aan mensen die al eerder eigenaar zijn geweest, zolang ze de afgelopen jaren geen eigendom hebben gehad.
Nogmaals, controleer om te zien wat voor u beschikbaar is.
Financiële behoefte: misschien moet u ook aan bepaalde financiële beperkingen voldoen. Het grootste deel van de programma's voor nieuwe kopers reserveert uitkeringen voor mensen met lage en matige inkomens. Als je te veel verdient, kom je niet in aanmerking voor het programma. Het beschikken over substantiële activa (zoals geld op de bank of beleggingsrekeningen) kan ook uw kansen verminderen.
Lening beperkingen
Dure huizen? De meeste programma's stellen een dollarlimiet aan het onroerend goed dat u koopt, dus verwacht niet de duurste eigendommen in uw regio te kopen. In plaats daarvan bent u beperkt tot goedkopere panden die waarschijnlijk beter betaalbaar zijn voor mensen die voldoen aan de bovengenoemde inkomstenbeperkingen. Nogmaals, het idee is om mensen te helpen die de meeste nood hebben.
Eigen bewoner: u woont over het algemeen in het huis als uw hoofdverblijf.
Als u de accommodatie gaat huren, moet u een ander type lening gebruiken. Deze programma's zijn niet bedoeld voor beleggers.
Gezondheid en veiligheid: het huis dat u koopt, moet hoogstwaarschijnlijk aan bepaalde fysieke vereisten voldoen. Het moet in goede staat zijn en vrij van veiligheidsrisico's (zoals loodhoudende verf, bijvoorbeeld). Als u een huis in gedachten heeft dat u niet kunt kopen omdat het in slechte staat verkeert, kunt u in plaats daarvan een FHA 203k revalidatielening proberen. Met 203k-leningen kunt u met één lening een onroerend goed en fondsverbeteringen kopen.
Nadelen van First-Time Homebuyer Loans
Voor een aantal first-time huizenkopers , deze programma's zijn perfect. Ze openen de deur naar huiseigendom waar een gezin anders geen huis zou kunnen kopen. Gemeenschappen profiteren ook - huiseigenaren zorgen voor hun eigendom, raken betrokken en dragen bij aan de economie. Niettemin, in sommige gevallen kan een eerste lening aan een huisbankier de verkeerde keuze zijn.
Met een gespecialiseerde lening zijn enkele mogelijke uitdagingen:
- Door prijsbeperkingen is het misschien niet mogelijk om het gewenste huis te kopen
- U kunt sommige voordelen van het programma verliezen als u uw huis te snel verkoopt
- Mogelijk moet u wel belasting over de overname betalen voor enkele van de voordelen die u heeft ontvangen
- U bent mogelijk beperkt tot een korte lijst met soorten leningen (alleen hypotheken met een rentevoet van 30 jaar bijvoorbeeld)
- Als uw woning in waarde toeneemt, moet u die winst wellicht delen met het programma
Gezien deze beperkingen is het misschien beter om gesubsidieerde first-time homebuyer-leningen te vermijden. Patrick Schwerdtfeger, een Californische hypotheekmakelaar, merkt op dat u waarschijnlijk een hypotheek van plain-vanilla zult krijgen als u een fatsoenlijk krediet hebt. Met een FICO-kredietscore van meer dan 720 krijg je mogelijk geen voordeel met een gesubsidieerde first-time homebuyer-lening. Zodra je onder de 680 komt, zullen de gesubsidieerde programma's er beter uitzien.
Andere opties
Als u vindt dat leningprogramma's te beperkend zijn, overweeg dan een conventionele lening of FHA-lening die niet is bedoeld voor starters.
Met FHA-leningen kunt u kopen met slechts 3,5% minder. Je hebt geen grote eer nodig, dus ze zijn een optie voor mensen die net beginnen te lenen (of degenen die herstellen van financiële problemen).
Bij conventionele leningen zijn ook kleine aanbetalingen mogelijk. U zult echter hoogstwaarschijnlijk een particuliere hypotheekverzekering (PMI) moeten betalen totdat u een lening van minimaal 80% aan de waarde bereikt .
Met PACE-leningen kun je een eigendom dat je bezit upgraden , waardoor het universum van huizen dat je zou lenen zou kunnen worden uitgebreid. Wanneer een huis perfect zou zijn als het alleen energie-efficiënte apparaten had, zou u in staat kunnen zijn om financiering (die u zult moeten terugbetalen) voor die upgrades te krijgen.
De beste aanpak is om al uw opties te verkennen. Bekijk wat uw traditionele hypotheekmakelaar aanbiedt, bekijk online leningen en vergelijk die aanbiedingen met gesubsidieerde leningen. Als u naar de cijfers kijkt, moet u rekening houden met de waarde van flexibiliteit.
Lees naast leenprogramma 's ook meer over het First-Time Homebuyer Tax Credit om uw spaargeld te maximaliseren.