Voors en tegens van het maken van een aanbetaling
- Een eerste aanbetaling
- Doorlopende periodieke betalingen (maandelijkse betalingen, bijvoorbeeld)
- In sommige gevallen, extra forfaitaire betalingen (optionele betalingen om uw schuld te verminderen of de lening volledig af te betalen)
Zoals met veel dingen, is de manier waarop dingen van start gaan iets dat u nog jaren zal helpen of achtervolgen, dus het is essentieel om de eerste aanbetaling te begrijpen. Zodra je dat hebt gedaan, begin met sparen zodat je plan een succes wordt .
Wat is een aanbetaling?
De aanbetaling is een vooruitbetaling die u doet om iets te kopen. Het is het deel van de aankoopprijs dat u voor uzelf betaalt (in tegenstelling tot lenen). Dat geld komt van je eigen persoonlijke spaargeld en het geld dat je naar de tafel brengt. Natuurlijk zijn aanbetalingen zelden in de vorm van echt papiergeld . In de meeste gevallen neemt u een cheque mee of maakt u een elektronische betaling .
Vooruitbetalingen zijn vaak, maar niet altijd, onderdeel van een lening. Wanneer u "zero down" -aanbiedingen ziet, is er geen aanbetaling vereist, maar het kan verstandig zijn om er toch een te maken. De aanbetaling dekt vaak een significant percentage van de totale aankoopprijs (zoals 20%). Het restant van de lening wordt in de loop van de tijd afbetaald met periodieke betalingen op afbetaling - tenzij u de lening vroegtijdig betaalt door een grote cheque of herfinanciering te schrijven .
Voorbeeld: u koopt een huis voor $ 100.000 (exclusief sluitingskosten ). Je hebt ijverig $ 20.000 voor dit doel bespaard en je neemt een cheque mee voor een aanbetaling van $ 20.000 (20% van de aankoopprijs). Als gevolg daarvan leen je $ 80.000, die je met een hypotheek van 30 jaar kunt afbetalen.
Hoeveel te betalen?
U kunt meestal kiezen hoe groot een aanbetaling moet zijn en de beslissing is niet altijd eenvoudig.
Sommige mensen denken dat groter altijd beter is, terwijl anderen er de voorkeur aan geven de aanbetalingen zo klein mogelijk te houden. Je moet de voor- en nadelen evalueren en zelf beslissen.
Een hogere aanbetaling houdt het lenen tot een minimum beperkt. Hoe meer u vooraf betaalt, hoe kleiner uw lening. Dat betekent dat u tijdens de looptijd van de lening minder totale rentekosten betaalt en dat u ook geniet van lagere maandelijkse betalingen . Om te zien hoe dit voor u werkt, pak de cijfers van elke lening die u overweegt en steek ze in een lening calculator . Experimenteer met het wijzigen van de leningbalans en kijk hoe de andere nummers zich aanpassen.
Met een grote aanbetaling kunt u op meer dan één manier kosten besparen. U kunt bijvoorbeeld een lagere rente krijgen als u meer daalt. Lenders zien graag grotere aanbetalingen omdat ze gemakkelijker hun geld terug kunnen krijgen als je de lening niet nakomt (en ze rekenen meer als hun risico groter is). U kunt ook hypothecaire verzekeringen en andere kosten ontwijken met een grotere aanbetaling vooraf.
Het hebben van lage maandelijkse betalingen maakt het leven in de toekomst gemakkelijker. Als uw inkomen verandert (bijvoorbeeld vanwege baanverlies), kunt u met minder vereiste maandelijkse betalingen meer ruimte vrijmaken. Bovendien maken lage betalingen het gemakkelijker om in de toekomst extra leningen te krijgen.
Lenders willen graag zien dat je meer dan genoeg inkomen hebt om aan je maandelijkse verplichtingen te voldoen, en ze evalueren dit met een verhouding schuld / inkomen .
Wat als je toegang tot het geld nodig hebt? In sommige gevallen kunt u lenen tegen alles wat u hebt gekocht. In het bovenstaande voorbeeld kun je waarschijnlijk niet ingaan op de $ 20.000 die je in je huis hebt geïnvesteerd, omdat geldschieters aarzelen om boven de lening van 80% naar waarde te gaan . Maar als je in eerste instantie meer dan 20% hebt uitgegeven of als je het geluk hebt gehad om te genieten van de prijsstijging, zou je een deel van dat geld eruit kunnen halen met een lening met eigen vermogen .
Een kleinere aanbetaling is leuk om voor de hand liggende redenen: u hoeft niet zoveel geld te verdienen. 20% besparen op een aankoop van een huis kan jaren duren. Als je toevallig een groot bedrag bespaart, is het eng om al dat geld kwijt te raken - wat als er iets opduikt (je auto breekt, gezondheidsproblemen ontstaan, enzovoort)?
Als u al uw geld in een huis of in een auto stopt, betekent dit dat u al uw geld vastzit in iets dat misschien moeilijk te verkopen is, en sommige mensen voelen zich daar niet op hun gemak bij.
Vooral als het gaat om een huisaankoop, zijn kleine aanbetalingen verleidelijk. Je kunt een aantal jaar eerder kopen en je hebt geld bij de hand voor die onvermijdelijke verbeteringen en reparaties. Maar minder dan 20% verlagen kan je kosten (in ieder geval tijdelijk - zie hieronder).
Ten slotte wilt u de opportunitykosten bekijken. Misschien geeft u er de voorkeur aan om de fondsen voor andere doeleinden te gebruiken, zoals pensioensparen of het laten groeien van uw bedrijf.
Natuurlijk is de beslissing persoonlijk en de juiste keuze hangt van veel factoren af. Idealiter heeft u een solide noodfonds om eventuele verrassingen op te vangen en u berooft niet van dat fonds om uw aanbetaling te doen.
Vereisten voor geldschieters
Het is niet ongebruikelijk voor geldschieters om een minimum vereiste aanbetaling vast te stellen (maar u kunt natuurlijk meer betalen als u dat wilt). Nogmaals, een grotere aanbetaling vermindert het risico van de kredietgever: als ze bij u thuis afschermen of uw auto weer in bezit nemen , hoeven zij deze niet voor top-dollar te verkopen om hun investering terug te verdienen.
Grotere aanbetalingen kunnen ook een psychologische impact hebben. Ze laten zien dat je "skin in the game" hebt - en dat doe je ook . Het gevolg is dat u waarschijnlijk eerder betalingen blijft doen (weglopen zou duur zijn). Vanuit een ander perspectief toont een aanbetaling kredietverstrekkers dat u bereid bent en in staat bent om een deel van de koopprijs te bedenken, zodat ze eerder bereid zijn om leningen goed te keuren.
Wat zijn enkele algemene vereisten? Bij thuisaankopen is 20% een belangrijk aantal. Ten minste 20% betalen stelt u in staat te vermijden te betalen voor een particuliere hypotheekverzekering (PMI), die uw geldgever beschermt als u de lening niet nakomt. Als je 20% niet bij de tafel kunt krijgen, kan een FHA-lening een haalbare optie zijn, die slechts 3,5% lager is (maar je betaalt nog steeds voor de verzekering, en je zult willen evalueren of je er wel of niet in zit een goede positie om te kopen).
Voor autoleningen kunnen geldschieters ten minste 10% goedkoper zijn. Sommige kredietverstrekkers zijn echter bereid om tot 110% LTV toe te staan (op basis van Kelley Blue Book-waarden).
In de meeste gevallen worden vooruitbetalingen weergegeven als "contant" (of meer waarschijnlijk een cheque, postwissel of overboeking). Maar contant geld is niet altijd vereist. Land kan bijvoorbeeld soms worden gebruikt als aanbetaling bij het aanvragen van een bouwlening .