Home Equity: wat het is en hoe het te gebruiken
Anders gezegd, home equity is het deel van uw eigendom dat u echt 'bezit'. U bezit beslist uw huis, maar als u geld leent om het pand te kopen, heeft uw geldschieter ook een belang in het onroerend goed totdat u de lening aflost. .
Eigen vermogen is meestal het meest waardevolle bezit van een huiseigenaar. Dat item kan later in het leven worden gebruikt, dus het is belangrijk om te weten hoe het werkt en hoe het verstandig te gebruiken.
Home Equity Voorbeeld
De eenvoudigste manier om rechtvaardigheid te begrijpen, is om te beginnen met de waarde van een woning en het verschuldigde bedrag af te trekken van eventuele hypotheken. Die hypotheken kunnen aankoopleningen zijn die worden gebruikt om het huis te kopen of tweede hypotheken die later worden afgesloten.
Stel dat je een huis hebt gekocht voor $ 200.000, een aanbetaling van 20 procent hebt gedaan en een lening hebt gekregen om de resterende $ 160.000 te dekken. In dit voorbeeld is uw belang in het eigen vermogen 20 procent van de waarde van het huis: het huis heeft een waarde van $ 200.000 en u hebt $ 40.000 bijgedragen - of 20 procent van de aankoopprijs. U bent de eigenaar van het huis, maar u "bezit" er slechts $ 40.000 voor.
Uw geldschieter bezit geen enkel deel van het huis - technisch gezien bezit u alles - maar het huis wordt gebruikt als onderpand voor uw lening .
Uw geldschieter bewaart hun belang door een pandrecht op het onroerend goed te krijgen .
Stel nu dat de waarde van uw huis verdubbelt (onwaarschijnlijk, maar het houdt de cijfers eenvoudig). Als het $ 400.000 waard is en je nog steeds slechts $ 160.000 verschuldigd bent, heb je een belang van 60 procent. U kunt dat berekenen door het leningevenwicht te delen door de marktwaarde en het resultaat van één af te trekken (Google of een spreadsheet zal dit berekenen als u 1- (160000/400000) gebruikt, en dan moet u het decimaalteken converteren naar een percentage ).
Uw leningssaldo is niet gewijzigd, maar uw eigen vermogen is gestegen .
Eigen vermogen opbouwen
Zoals je ziet is het hebben van meer equity een goede zaak. Dus hoe verhoog je je eigen vermogen?
Terugbetaling van de lening: naarmate u uw leningssaldo verlaagt, neemt uw vermogen toe. De meeste woningkredieten zijn standaard aflosbare leningen met maandelijkse maandelijkse betalingen die zowel uw rente als hoofdsom betreffen. In de loop van de tijd neemt het bedrag dat naar de aflossing van de hoofdsom gaat toe - dus u bouwt elk jaar meer eigen vermogen op.
Als u toevallig een alleen-rentende lening of een ander type niet-aflosbare lening heeft, bouwt u geen equity op dezelfde manier op. Het kan zijn dat u extra moet betalen om de schuld te verminderen en uw vermogen op te bouwen.
Prijswaardering: je kunt ook equity opbouwen zonder het te proberen. Wanneer uw woning aan waarde wint (vanwege verbeteringsprojecten of een gezonde vastgoedmarkt), neemt uw vermogen toe.
Lees voor meer informatie over het opbouwen van equity (en het versnellen van het proces) .
Home Equity gebruiken
Eigen vermogen is een voordeel, dus het maakt deel uit van uw totale vermogenssaldo. U kunt op een dag inkomsten of forfaitaire opnames uit uw vermogen opnemen als dat nodig is, of u kunt vermogen doorgeven aan uw erfgenamen. Er zijn verschillende manieren om dat actief aan het werk te zetten.
Koop je volgende huis: je zult waarschijnlijk niet voor altijd in hetzelfde huis wonen.
Als je verhuist, kun je je huidige huis verkopen en dat geld inzetten voor de aankoop van je volgende huis. Als u nog steeds geld verschuldigd bent aan een hypotheek, kunt u niet al het geld van uw koper gebruiken, maar u kunt uw eigen vermogen gebruiken.
Lenen tegen het eigen vermogen: u kunt ook contant geld krijgen en het gebruiken voor vrijwel alles met behulp van een lening met eigen vermogen (ook wel een tweede hypotheek genoemd). Huiseigenaren gebruiken deze fondsen vaak voor huisverbetering, om hoger onderwijs te financieren of voor andere doeleinden. Het is echter verstandig om dat geld te bestemmen voor een langetermijninvestering in uw toekomst - het betalen van uw huidige kosten is riskant.
Fondspensioen: u kunt ook uw eigen vermogen in uw gouden jaren spenderen met een omgekeerde hypotheek . Die leningen bieden inkomen aan gepensioneerden en vereisen geen maandelijkse betalingen - de lening wordt terugbetaald wanneer de huiseigenaar het huis verlaat.
Deze leningen zijn echter ingewikkeld en kunnen problemen veroorzaken voor huiseigenaren en erfgenamen .
Home Equity Loans
Home equity-leningen zijn verleidelijk omdat je toegang hebt tot een grote hoeveelheid geld - vaak tegen relatief lage rentetarieven. Ze zijn ook relatief eenvoudig te kwalificeren omdat de leningen worden gedekt door onroerend goed. Voordat u geld uit huis neemt, moet u goed kijken hoe deze leningen werken en de risico's begrijpen.
Afscherming: Een groot risico van het gebruik van eigen vermogen is dat uw woning als onderpand dient voor de lening. Als u niet in staat bent om uw lening terug te betalen, kan uw geldschieter het huis in beslag nemen en het verkopen om zijn geld terug te krijgen. Dat betekent dat u en uw gezin andere accommodaties moeten zoeken - waarschijnlijk op een ongelegen moment - en dat uw huis waarschijnlijk niet voor de beste dollar verkoopt.
Hoe te lenen: om een lening met eigen vermogen te krijgen, vraag je geld aan bij geldschieters, net zoals bij elke andere lening. De geldschieter evalueert de marktwaarde van uw huis en ze bieden een maximumbedrag dat u kunt lenen. In de meeste gevallen beperken kredietverstrekkers leningen tot 80 procent of minder van de waarde van uw woning (dit is de loan-to-value-ratio ). Dat betekent dat uw eerste (koop) hypotheek plus eventuele extra leningen die u aanneemt, minder dan 80 procent van de getaxeerde waarde moet zijn. Lenders evalueren ook uw inkomen en uw kredietgeschiedenis bij het goedkeuren van leningen.
Twee soorten leningen voor eigen vermogen
Een lening met eigen vermogen is een forfaitaire lening - u krijgt al het geld in één keer en u betaalt terug met een vaste maandelijkse betaling in de komende jaren. Uw rentepercentage wordt meestal vastgesteld .
Met een home equity-kredietlijn (HELOC) kunt u geld naar behoefte ophalen. Net zoals bij een creditcard, kunt u tijdens de "trekkingsperiode" alleen lenen wat u nodig hebt wanneer u het nodig hebt (zolang uw kredietlijn open blijft). U moet gedurende deze periode een bescheiden betaling doen aan uw schuld. Na enkele jaren (bijvoorbeeld 10 jaar) eindigt uw trekkingsperiode en gaat u een aflossingsperiode in waarin u al die schulden agressiever aflost. HELOC's hebben meestal een variabele rentevoet .