Wat is onderpand en hoe werkt het?
Wanneer u onderpand verpandt, neemt de geldschieter minder risico, wat betekent dat u meer kans maakt op een goede koers.
Hoe onderpand werkt
Onderpand is vaak vereist wanneer de geldschieter zekerheid wil hebben dat ze niet al hun geld zullen verliezen. Als u een actief als onderpand verpandt, heeft uw kredietgever het recht om actie te ondernemen (ervan uitgaande dat u stopt met het verrichten van betalingen op de lening): zij nemen bezit van het onderpand, verkopen het en gebruiken de verkoopopbrengst om de lening af te betalen.
Vergelijk een onderpand met een ongedekte lening , waar een geldschieter alleen maar kan doen, is uw kredietwaardigheid of juridische stappen tegen u ondernemen.
Lenders geven er de voorkeur aan om hun geld terug te krijgen. Ze willen geen juridische stappen tegen u ondernemen, dus proberen zij onderpand als een waarborg te gebruiken. Ze willen niet eens omgaan met uw onderpand (ze zijn niet bezig met het bezitten, huren en verkopen van huizen), maar dat is vaak de gemakkelijkste vorm van bescherming.
Soorten onderpand
Alle activa die uw kredietgever als onderpand accepteert (en die wettelijk is toegestaan) kunnen als onderpand dienen.
Over het algemeen geven geldschieters de voorkeur aan activa die gemakkelijk te waarderen zijn en in contanten veranderen. Bijvoorbeeld, geld op een spaarrekening is geweldig voor onderpand: geldschieters weten hoeveel het waard is, en het is gemakkelijk om te verzamelen. Enkele veel voorkomende vormen van onderpand zijn:
- Automobiles
- Onroerend goed (inclusief eigen vermogen bij u thuis )
- Kasrekeningen (pensioenrekeningen komen meestal niet in aanmerking, hoewel er altijd uitzonderingen zijn)
- Machines en uitrusting
- Investments
- Verzekeringsbeleid
- Kostbaarheden en verzamelobjecten
- Toekomstige betalingen van klanten (vorderingen)
Zelfs als u een zakelijke lening krijgt, kunt u uw persoonlijke bezittingen (zoals uw gezinswoning) verpanden als onderdeel van een persoonlijke garantie .
Houd er rekening mee dat pensioenrekeningen zoals IRA's vaak niet als onderpand mogen worden gebruikt.
Uw activa waarderen
Over het algemeen biedt de geldschieter u minder dan de waarde van uw verpande activum. Sommige activa kunnen zwaar worden verdisconteerd. Een kredietverstrekker kan bijvoorbeeld 50% van uw beleggingsportefeuille alleen herkennen voor een onderpandkrediet. Op die manier verbeteren ze hun kansen om al hun geld terug te krijgen voor het geval dat de beleggingen waarde verliezen.
Bij het aanvragen van een lening citeren kredietverstrekkers vaak een acceptabele loan to value ratio (LTV). Als u bijvoorbeeld tegen uw huis leent, kunnen kredietverstrekkers een LTV tot 80% toestaan. Als uw huis $ 100.000 waard is, kunt u maximaal $ 80.000 lenen.
Als uw verpande activa om welke reden dan ook waarde verliezen, moet u mogelijk extra activa verpanden om een onderpandlening te behouden. Evenzo bent u verantwoordelijk voor het volledige bedrag van uw lening, zelfs als de bank uw bezittingen neemt en verkoopt voor minder dan het bedrag dat u verschuldigd bent. De bank kan juridische stappen tegen u ondernemen om een tekort te incasseren (het bedrag dat niet is afbetaald).
Soorten leningen
U kunt op verschillende plaatsen zekerheden verstrekken. Ze worden vaak gebruikt voor zakelijke leningen en persoonlijke leningen. Veel nieuwe bedrijven, omdat ze geen lange staat van dienst hebben met winstoogmerk, zijn verplicht om onderpand te verpanden ( inclusief persoonlijke items die eigendom zijn van bedrijfseigenaars ).
In sommige gevallen krijg je een lening, koop je iets en beloof je het tegelijkertijd als onderpand. In premiegefinancierde levensverzekeringszaken werken de kredietgever en de verzekeraar bijvoorbeeld vaak samen om het beleid en de onderpand op hetzelfde moment te verstrekken.
Een gefinancierde woningaankoop is vergelijkbaar: het huis stelt de lening veilig en de kredietgever kan het huis afschermen als u niet terugbetaalt. Zelfs als u leent voor fix-and-flip-projecten , willen kredietverstrekkers uw vastgoedbeleggingen als zekerheid gebruiken.
Bij het lenen voor mobiele of gefabriceerde huizen , hangt het type lening dat beschikbaar is af van de leeftijd van het huis, het stichtingssysteem en andere factoren.
Er zijn ook een aantal onderpandleningen voor mensen met een slecht krediet. Deze leningen zijn vaak duur en mogen alleen als laatste redmiddel worden gebruikt. Ze hebben verschillende namen, zoals leningen voor autoleningen , en hebben meestal betrekking op het gebruik van uw auto als onderpand. Wees voorzichtig met deze leningen: als u niet betaalt, kan uw geldschieter het voertuig nemen en verkopen - vaak zonder u vooraf op de hoogte te stellen.
Lenen zonder onderpand
Als u liever geen onderpand wilt verpanden, moet u een geldverstrekker vinden die bereid is om geld over te dragen op basis van uw handtekening (of de handtekening van iemand anders). Sommige van de opties omvatten:
- Ongedekte leningen zoals persoonlijke leningen en creditcards
- Online leningen (inclusief peer-to-peer-leningen) zijn vaak ongedekte leningen met goede tarieven
- Een medearbeider krijgen om de lening bij u aan te vragen - waarbij ze hun kredietwaardigheid in gevaar brengen
In sommige gevallen, zoals het kopen van een huis, is lenen zonder iets als onderpand te gebruiken waarschijnlijk niet mogelijk (tenzij u thuis een aanzienlijk vermogen hebt). In andere situaties is het misschien een optie om zonder onderpand te doen, maar je hebt minder keuzes en je moet een hoger tarief betalen om te lenen.