Voordat je iets doet, pauzeer je en heroverweeg je pensioenbesparingen. Die fondsen kunnen een belangrijke bron van geld zijn, maar je zult jezelf later bedanken als je het geld met rust kunt laten en elders geld kunt vinden.
Het gaat niet gemakkelijker worden als je ouder bent en geen inkomen meer hebt.
Is een IRA-lening zelfs toegestaan?
Nee. De IRS-regels (Internal Revenue Service) bepalen wat u met IRA's kunt doen en die regels staan alleen "distributies" van IRA's toe. Een uitkering vindt plaats wanneer u geld uit een pensioenrekening neemt (zonder het snel terug te zetten of het rechtstreeks naar een andere pensioenrekening te verplaatsen) en het is over het algemeen onherroepelijk.
Misschien vind je dit verrassend. Veel spaarders geloven dat ze leningen van IRA's kunnen nemen. Voor een deel komt de verwarring voort uit het feit dat u kunt lenen van andere soorten pensioenrekeningen. Bij sommige 401 (k) -plannen zijn bijvoorbeeld leningen toegestaan. Maar IRA's niet, en ze kunnen meestal niet als onderpand worden verpand als u een lening aanvraagt.
3 alternatieven voor lenen tegen uw IRA
Als u geen geld van uw IRA kunt lenen, wat kunt u dan doen? Nogmaals, het is het beste om activa te gebruiken die niet zijn geoormerkt voor pensionering, indien mogelijk.
Maar als u het bedrag koste wat kost nodig heeft, kunt u de volgende opties evalueren:
60-dagen rollover: u kunt uw IRA-activa mogelijk voor een korte periode gebruiken met een roll-over van 60 dagen. Je moet strikte IRS-regels volgen, maar deze techniek lijkt op een IRA-lening op korte termijn. Merk op dat de IRS deze strategie de laatste jaren moeilijker maakte, dus herzie de regels als het iets is dat je in het verleden hebt gedaan.
Andere pensioenregelingen: u kunt ook de mogelijkheid hebben om tegen saldi te lenen in pensioenregelingen op de werkplek, zoals 401 (k) -plannen. Je plan moet leningen toestaan (niet allemaal) en je neemt verschillende risico's wanneer je leent. Naast het overvallen van uw spaargeld, moet u belasting betalen (en mogelijk boetes) als u de lening niet kunt terugbetalen. Bedenk wat er gebeurt als je van baan verandert voordat je alles volledig hebt terugbetaald.
Het kan zelfs mogelijk zijn om geld van een IRA naar uw 401K te verplaatsen, waardoor u meer geld kunt lenen. Werk samen met uw HR-afdeling, financieel planner en belastingadviseur om de voor- en nadelen van die techniek te begrijpen.
Roth IRAs: Roth IRAs kan mogelijk de nodige fondsen verstrekken, maar (nogmaals), je verliest terrein op je pensioendoelen. Met Roth kunt u mogelijk uw bijdragen weghalen zonder belasting te moeten betalen. Vraag uw belastingvoorbereider of dat in uw geval een optie is.
Kijk elders: om uw pensioen te beschermen en belastingcomplicaties te minimaliseren, is het misschien beter om elders te lenen. Een onbeveiligde lening (waarbij u niets als onderpand eist) is mogelijk alles wat u nodig hebt. Die leningen zijn beschikbaar via peer-to-peer-uitleendiensten , familieleden en banken of kredietverenigingen .
Als u begint met lenen bij een traditionele kredietverstrekker, heeft u nog steeds de mogelijkheid om pensioensparen later, indien nodig, aan te boren. Maar als u rechtstreeks naar uw IRA gaat voor financiering, kan het moeilijk zijn om de schade ongedaan te maken.
Investeren in een bedrijf
Als u activa in uw IRA wilt gebruiken om in een bedrijf te investeren, kunt u het misschien wel goedmaken, maar dat is niet eenvoudig.
Technisch gezien leen je niet van de IRA. In plaats daarvan zult u een entiteit opzetten, deze financieren met de besparingen in uw IRA en die entiteit gebruiken om een belang in de onderneming te kopen. Het proces is buitengewoon ingewikkeld en je moet de strategie beslist bespreken met een CPA voordat je je ergens aan vastklampt.
Dit is niet iets dat u kunt doen met een standaard IRA die u opent bij uw bank of credit union. U moet samenwerken met een bedrijf dat is gespecialiseerd in het gebruik van IRA's om te investeren in bedrijven of onroerend goed.
Als u deze route aflegt, verwacht u ten minste enkele duizenden dollars te betalen om te worden opgezet en moet u ook jaarlijkse kosten betalen.
Natuurlijk is het een herin nering waard dat de meeste startende bedrijven falen. Als u uw IRA gebruikt, loopt u het risico uw inkomsten te verliezen evenals uw nestei. Als alternatief kunt u in aanmerking komen voor zakelijke leningen die worden ondersteund door de Amerikaanse Small Business Administration (SBA). Steun van de overheid maakt het gemakkelijker om in aanmerking te komen voor leningen en houdt de financieringskosten laag.