Traditionele leningen zijn duur, maar vooruitbetalingen zijn geëvolueerd
In het verleden waren uitgaven voor terugbetaling van uitgaven duur - vergelijkbaar met leningen op betaaldag . Die leningen zijn mogelijk nog steeds beschikbaar, hoewel de belangrijkste belastingvoorbereidingsdiensten van hen zijn weggegaan.
Rond 2012 ondernamen de regelgevers actie om te voorkomen dat belastingbereiders terugbetalingsleningen zouden aanbieden, waarbij zij opmerkten dat zij voornamelijk profiteerden van belastingplichtigen met een laag inkomen die zich het minst konden veroorloven.
De terugbetalingsvorderingen van vandaag
Sinds het verdwijnen zijn terugbetalingsvoorschotten weer teruggekomen. Grote bedrijven die zich bezighouden met belastingaangifte adverteren de service in winkelpuien en op straathoeken. Het doel van die programma's is, niet verrassend, om nieuwe klanten binnen te halen.
Gratis geld? Bij sommige van die belastingdiensten zijn de terugbetalingsvoorschotten echt gratis: u krijgt een lening en u betaalt geen rente of kosten voor het geld dat u leent. Als blijkt dat de IRS minder terugbetaalt dan u heeft ontvangen, kan de belastingdienst u mogelijk niet voor het verschil komen (overleg met een lokale advocaat voordat u ervan uitgaat dat u in het ongewisse bent).
In plaats van terugbetalingsleningen als een winstcentrum te gebruiken, zijn de terugbetalingsvooruitgangen geëvolueerd om een gereedschap voor klantacquisitie te worden.
Met belastingdiensten kunt u kosteloos geld lenen, en de rente die zij betalen (en het risico dat zij nemen) zijn een kostenpost om zaken te doen.
U betaalt nog steeds: er is echter geen gratis lunch. U betaalt nog steeds vergoedingen om uw belasting te laten betalen, en de kosten van terugbetalingsvoorschotten worden ingebakken in de belastingvoorbereidingskosten die iedereen betaalt.
Daarnaast vinden belastingdiensten nog steeds manieren om extra inkomsten te genereren bovenop uw voorbereidingskosten.
- Als u uw belastingaangifte niet vooraf betaalt (met in plaats daarvan de vergoeding die van uw rendement wordt afgetrokken), brengen belastingdiensten doorgaans een extra vergoeding in rekening. Degenen die restituties nodig hebben, hebben vaak niet het geld om voorbereidingen vooraf te betalen, dus dit is een zinvolle bron van inkomsten.
- Als u een betaalkaart gebruikt die door de belastingdienst is verstrekt, kan de kaart extra kosten in rekening brengen. Voorafbetaalde betaalpassen kunnen maandelijkse kosten en andere kosten bevatten. Creditcards kunnen hoge rentetarieven en jaarlijkse kosten in rekening brengen.
Traditionele terugbetalingslening
Traditionele belastingterugbetalingsleningen zijn minder consumentvriendelijk dan de huidige terugbetalingsvoorschotten. U kunt echter nog steeds aanbiedingen voor dergelijke soorten leningen zien, dus het is belangrijk om te weten hoe ze werken. Die leningen worden doorgaans gefinancierd door kleine financieringsmaatschappijen - niet door grote banken die werken met diensten voor de voorbereiding van de belasting op de binnenlandse naam.
Met de oudere versie van leningen zou je worden goedgekeurd op basis van de verwachting van een lening van de IRS. Uw belasting bereider kan een voorafbetaalde kaart met ingelegde geldmiddelen, een papieren cheque of een elektronische storting op uw bankrekening verstrekken.
Zodra de IRS uw retourzending verwerkt, gaat de terugbetaling rechtstreeks naar uw kredietgever.
De lening wordt betaald en je bent klaar.
Kosten
Vooruitbetaalde leningen met traditionele terugbetalingen zijn duur. Je leent echt maar een paar weken, maar je moet wel vergoedingen en rente betalen over de lening. Die kosten zijn bij conversie naar een jaarlijks percentage over het algemeen vrij hoog (enkele honderden procent). In essentie betaalt u vergoedingen om uw eigen geld sneller te krijgen dan u anders zou krijgen.
Belastingvoorbereiders vragen over het algemeen een vast bedrag om uw terugbetalingscheck te verwerken. Die kosten kunnen rond de $ 30 zijn voor een federale restitutie, plus extra kosten voor teruggaven van de staat. Bovendien moet u mogelijk extra betalen, afhankelijk van hoe u het geld ontvangt (een extra vergoeding van $ 30 voor het afdrukken van een cheque of het aanbieden van een bankpas is niet ongehoord).
Risico's
Afgezien van de hoge kosten, weet je nooit zeker hoeveel je van de IRS krijgt.
Als uw belasting bereider een verkeerde berekening maakt of de IRS een van uw aftrekingen verbiedt, kunt u mogelijk minder geld krijgen dan u hebt geleend. Maar je moet nog steeds de lening afbetalen. Wat meer is, kan de IRS geld achterhouden voor zaken als onbetaalde kinderbijslag of belasting pandrechten .
De geldschieter weet dat uw lening zal worden terugbetaald omdat ze uw belastingaangifte hebben voorbereid - zij weten hoeveel u van uw terugbetaling kunt verwachten. Daarom is het een lening met een laag risico voor uw geldverstrekker - maar u betaalt alsof u een risicovolle kredietnemer bent.
Wanneer u de kosten optelt ten opzichte van het bedrag dat de meeste mensen lenen, kunnen deze leningen ongeveer evenveel kosten als betaaldagleningen (die notoir duur zijn).
Alternatieven voor leningen en voorschotten
Gebruik directe storting: in de meeste gevallen kunt u beter wachten op uw teruggave. De IRS schat dat u uw teruggave binnen ongeveer tien dagen ontvangt als u e-bestanden archiveert en direct stort. Het betalen van $ 40 of meer voor tien dagen is een hoop geld. Leer hoe u directe aanbetalingsinstructies kunt geven .
Minimaliseer uw teruggave: als u afhankelijk bent van jaarlijkse terugbetalingen, maakt u uw leven moeilijk, geeft u de IRS een renteloze lening en betaalt u flinke kosten terwijl u toch bezig bent. Pas uw inhouding aan zodat uw werkgever het juiste bedrag uit uw loon neemt en ontwikkel een budget zodat u elke maand geld bespaart. Sommige mensen gebruiken belastingteruggaven om hun vakantietegoed af te betalen, maar het is beter om van tevoren te sparen en contant geld te betalen voor geschenken.
Lenen elders: als u absoluut onmiddellijk moet lenen, let dan op minder dure alternatieven. Een belastingkantoor bereidt uw belastingen voor - dat is niet de beste plek om een lening te krijgen. U betaalt een prijs voor gebruiksgemak wanneer u een belastingterugbetalingslening gebruikt, maar andere geldschieters zullen graag strijden om uw bedrijf en u een betere deal geven.
- Lenen van online geldverstrekkers , inclusief peer-to-peer-kredietverstrekkers.
- Solliciteer op ongedekte leningen bij uw bank of credit union.