Doet een vaste lijfrente een goede besparing op hogeschoolbeleggingen?

Nadelen en regels voor het gebruik van een vaste lijfrente om te sparen voor het college

Voor veel ouders is een kindercollege-account de laatste plaats waar ze grote risico's willen nemen op de aandelenmarkt. Deze aversie tegen risico wordt nog duidelijker wanneer er nog maar een paar jaar overblijven tot het geld moet worden afgetast voor collegegeld. Het laatste dat iemand zijn of haar kind zou willen vertellen, is dat ze niet naar de school van hun dromen kunnen gaan omdat mama of papa de verkeerde beleggingsfondsen hebben uitgekozen!

Hierdoor blijven veel ouders vechten voor een concurrerend rendement op vastrentende beleggingen zoals CD's, obligaties en geldmarktrekeningen in de laatste jaren vóór de universiteit. Dus als iemand op een cocktailparty begint te praten over de zeer aantrekkelijke rente die ze krijgen op een fiscaal uitgestelde fixed annuity, zullen oren natuurlijk opfleuren.

Maar de realiteit is dat een vaste lijfrente met al zijn regels gewoon niet geschikt is voor iedereen. Voordat u uw Section 529-account contant maakt en een vaste annuïteit koopt, zijn hier enkele belangrijke feiten die u moet overwegen:

Belastingen en IRS-boetes voor een vaste lijfrente:

Als u jonger bent dan 59 1/2 wanneer u het geld van een vaste annuïteit opneemt, zullen alle voordelen worden belast als gewoon inkomen en worden onderworpen aan een extra boete van 10%. Als u ouder bent dan 59 1/2, dan is er geen 10% vroegtijdige boete, maar het inkomen is nog steeds onderworpen aan de normale inkomstenbelasting.

Dit betekent dat in het ergste geval meer dan 40% van uw inkomsten teruggaat naar Uncle Sam.

Dat kan de hogere rente op fixed annuities zeker een stuk minder aantrekkelijk maken.

Vaste annuity afkoopkosten:

Vrijwel elke vaste lijfrente op de markt heeft een afkoopwaarde die wordt toegepast op intrekkingen die worden gedaan vóór het einde van de contractperiode. Deze overleveringslast begint vaak rond 5% en neemt elk jaar af als een vaste lijfrente-leeftijd. Nogmaals, het uitspreiden van die overleveringlast over enkel de inkomens van een paar kan het algemene lokmiddel van een vaste annuïteit veel minder verleidelijk maken.

Vaste lijfrenteveiligheid:

Terwijl een vaste lijfrente vroeger een zekere uitstraling van veiligheid had, is dat de laatste tijd vrijwel verdwenen, dankzij het feit dat tal van verzekeringsmaatschappijen failliet zijn gegaan of door de overheid zijn gered. Uiteindelijk is een vaste lijfrente slechts zo goed als de verzekeringsmaatschappij die deze uitkeert. Als die verzekeringsmaatschappij ten onder gaat, kan uw vaste lijfrente heel goed mee gaan.

Moet een ouder een vaste lijfrente gebruiken?

Hoewel een vaste lijfrente waarschijnlijk geen solide keuze is voor de meeste ouders, is er maar een klein percentage van de bevolking dat het misschien een tweede keer wil bekijken. Die groep zou ouders of grootouders omvatten die ouder zijn dan 59 jaar tegen de tijd dat hun kind op de universiteit zit en die ook verwachten in een relatief lage belastingschaal te zijn gedurende de universiteitsjaren. In dit geval kan de winst na belastingen op een vaste lijfrente de lagere (maar potentieel belastingvrije) inkomsten op de vastrentende opties die beschikbaar zijn in een Section 529-account of Coverdell ESA enigszins verslaan.