Hoe u het juiste type rekening kiest voor uw universiteitsfonds
Vraag # 1: Wat hebt u het liefst - een veilig maar lager rendement, of iets dat sneller groeit, maar mogelijk verlies kan inhouden?
Als veiligheid uw primaire zorg is, zoek dan uit of uw staat een Sectie 529 Prepaid-collegegeld biedt. Met deze plannen kun je collegegeld kopen in de dollars van vandaag en de uitgevende staat garanderen dat je op een bepaald moment in de toekomst een gelijkwaardig bedrag aan collegegeld krijgt. Het is onwaarschijnlijk dat deze plannen beter zullen presteren dan de aandelenmarkt, maar misschien vindt u het prettig om te weten dat uw geld veilig is.
Als u op zoek bent naar een hoger rendement, moet u bepalen of uw staat een Sectie 529 Beleggingsplan voor beleggingen aanbiedt. Deze plannen bieden u opties van gerenommeerde beleggingsondernemingen. Als de markt stijgt, neemt uw investering dienovereenkomstig toe, maar deze kan ook dalen als de markt last heeft van een recessie.
Reeks EE- en Serie I-obligaties hebben historisch 3-6% verdiend, waardoor ze achterblijven bij de Sectie 529 Prepaid-collegegeldplannen .
Het kopen van individuele obligaties in een UGMA / UTMA-account kan u in de buurt van de terugkeer van prepaid collegegeld plan krijgen, maar zal onderworpen zijn aan belasting op alle rente verdiend boven een bepaald bedrag. Het gebruik van obligatiefondsen in een van de andere spaarplannen kan een gelijk historisch rendement bieden, maar zal ook onderhevig zijn aan volatiliteit en potentiële verliezen.
Aangezien de plannen van de meeste landen voornamelijk betrekking hebben op openbare hogescholen en universiteiten, zou je het Plan 529 van de Onafhankelijke Sectie kunnen overwegen als je denkt dat je kind een privéschool zal bijwonen.
Vraag 2: Waar woon je?
Veel staten bieden aanzienlijke financiële prikkels voor het gebruik van hun in-state Sectie 529 Spaarplan. Gezien het feit dat sommige staten in wezen geld terug in je zak steken voor het gebruik van hun plan, lijkt het dwaas om er geen gebruik van te maken. U kunt in aanmerking komen voor een aftrek of krediet voor uw aangifte inkomstenbelasting, of uw staat kan uw bijdragen aan het plan daadwerkelijk evenaren, tot bepaalde limieten, als u een inwoner bent.
Aangezien veel staten minstens één of twee goede langetermijnbeursopties bieden in hun spaarplannen, is het waarschijnlijk verstandig om het 'gratis geld' te nemen. Zelfs als je geen toegang hebt tot je favoriete beleggingsfonds , zal deze initiële boost je rendement in de loop van de tijd verhogen.
Vraag 3: Kunt u meer of minder dan $ 2000 per kind per jaar besparen?
Als u meer dan $ 2000 per jaar kunt besparen, is een Sectie 529 Spaarplan misschien wel uw beste keuze. De enige limieten die op bijdragen aan besparingsplannen van afdeling 529 worden gesteld, zijn "levensduur" -totalen voor elk kind. Met levenslange maxima die variëren van de lage $ 100.000 tot meer dan $ 300.000, kunnen de meeste ouders bijdragen aan de inhoud van hun harten.
Sterker nog, deze bedragen worden fiscaal uitgesteld en kunnen mogelijk fiscaal vrij worden onttrokken. Het beste van alles is dat Sectie 529-rekeningen het mogelijk maken dat de activa voor altijd onder de controle van een ouder of donor blijven. Ze mogen zelfs de bezittingen terugnemen voor persoonlijk gebruik.
Als u $ 2000 per jaar niet kunt besparen, is een Coverdell ESA misschien goed voor u. Een Coverdell ESA biedt vrijheid bij het selecteren van uw beleggingen, evenals veel lossere normen over hoe het geld wordt uitgegeven (inclusief collegegeld voor cijfers K-12). De zaak voor een Coverdell wordt nog sterker als je meerdere kinderen hebt. Dit komt doordat u ongebruikte gelden kunt overboeken naar een andere Coverdell-account of de gelden kunt gebruiken om een nieuwe in te stellen voor andere familieleden, inclusief kleinkinderen.
Vraag # 4: Hoe zit het met UGMA's, UTMA's, Roth IRA's en trusts?
Hoewel deze voertuigen een aantal unieke planningsmogelijkheden bieden, zullen ze niet de meeste gezinnen en Sectie 529-plannen of Coverdell- ESA's bedienen . UGMA- en UTMA-bewaarrekeningen tellen bijna vier keer zo zwaar tegen financiële hulp en vereisen dat de tegoeden uiterlijk op de leeftijd van eenentwintig aan een kind worden overgedragen. Een Coverdell ESA of een Sectie 529-account biedt vrijwel dezelfde belastingvoordelen als een Roth IRA, zonder een waardevolle kans op sparen voor uw pensioen te verspillen. Trusts kunnen indrukwekkend klinken, maar zijn extreem duur om in te stellen en uit te voeren. Overweeg er geen over te denken, tenzij u de maximaal toegestane limiet van het Sectie 529-plan overschrijdt.