Deze rekenmachines laten zien hoe schuld werkt
Rekenmachines zijn ideaal om snel antwoord te krijgen. Ze maken het ook gemakkelijk om wat-als-berekeningen uit te voeren, die u helpen uw lening echt te begrijpen en hoe uw beslissingen van invloed zijn op uw financiën.
U kunt bijvoorbeeld vergelijken wat er gebeurt als u iets minder leent, of wat er gebeurt als u een lagere rente krijgt.
Verschillende leningen, verschillende berekeningen
Voordat u begint met het berekenen van betalingen, moet u weten welk type lening u gebruikt. U gebruikt een andere berekening (of rekenmachine) voor verschillende leningen. Als u bijvoorbeeld renteloze leningen hebt, betaalt u in de beginjaren geen schulden af; u 'onderhoudt' de lening alleen door rente te betalen. Andere leningen zijn leningen af te lossen, waarbij u het saldo van de lening over een bepaalde periode (zoals een autolening van vijf jaar) betaalt.
Gebruik een eenvoudige uitleencalculator: voor de meeste thuis- en autoleningen verwerkt deze Google Spreadsheets-rekenmachine de berekening voor u, zodat u geen berekeningen handmatig hoeft uit te voeren.
Bouw een spreadsheet: u kunt ook meer geavanceerde spreadsheets bouwen in programma's zoals Google Spreadsheets en Microsoft Excel om de berekeningen uit te voeren en u te laten zien hoe de lening jaar na jaar werkt.
Meer informatie over het gebruik van een spreadsheet voor standaardaflossingen voor leningen (waaronder autoleningen, hypothecaire leningen en persoonlijke leningen ).
Als dat niet werkt, maak je geen zorgen, we zullen hier ook verschillende andere betalingsberekeningen behandelen.
Formule voor aflossing van leenbetaling
Deze formule werkt voor de meeste aflosbare leningen, die de meeste leningen dekken, met uitzondering van creditcards en renteloze leningen.
Leningbetaling = Bedrag / Kortingsfactor
of
P = A / D
U hebt de volgende waarden nodig:
- Aantal periodieke betalingen ( n ) = betalingen per jaar maal aantal jaren
- Periodieke rentevoet ( i ) = Jaarlijkse koers gedeeld door het aantal betalingsperioden
- Kortingsfactor ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]
Voorbeeld: leenberekening
Stel dat je 30.000 dollar leent aan 6 procent voor 30 jaar, om maandelijks te worden terugbetaald. Wat is de maandelijkse betaling?
- n = 360 (30 jaar maal 12 maandelijkse betalingen per jaar)
- ik =. 005 (6 procent jaarlijks uitgedrukt als 0,06, gedeeld door 12 maandelijkse betalingen per jaar-leer hoe percentages in decimaal formaat worden omgezet )
- D = 166.7916 ({[(1 + .005) ^ 360] - 1} / [.005 (1 + .005) ^ 360])
- P = A / D = 100.000 / 166.7916 = 599.55
De maandelijkse betaling is $ 599,55. Controleer uw wiskunde met een online betaalcalculator.
Interest-Only Lening Betalingsberekeningsformule
De berekening van de leningbetaling voor een renteloze lening is eenvoudiger. Vermenigvuldig het bedrag dat u leent met de jaarlijkse rentevoet. Deel dan het aantal betalingen per jaar. Er zijn andere manieren om tot hetzelfde resultaat te komen.
Voorbeeld (met dezelfde lening als hierboven): $ 100.000 keer .06 = $ 6000 per jaar van rente. 6.000 gedeeld door 12 is gelijk aan $ 500 maandelijkse betalingen.
Controleer uw wiskunde met de Interest Only Calculator op Google Spreadsheets.
Ervan uitgaande dat u nooit extra betalingen verricht om de hoofdsom te verlagen, blijft uw maandelijkse betaling hetzelfde. Op een dag zul je die lening echter moeten aflossen. U moet bijvoorbeeld mogelijk beginnen met het uitvoeren van afschrijvingsbetalingen na de eerste tien jaar, of u moet op een bepaald moment een ballonbetaling uitvoeren om de schuld kwijt te raken.
Creditcardbetalingsberekeningen
Creditcards zijn ook vrij eenvoudig. Lenders gebruiken meestal een formule om uw minimale maandelijkse betaling te bepalen. Uw kaartuitgever kan bijvoorbeeld eisen dat u elke maand minimaal 3 procent van uw uitstaande saldo betaalt, met een minimum van $ 25 (afhankelijk van welk bedrag hoger is). Natuurlijk is het verstandig om meer te betalen dan het minimum , maar dat is het bedrag dat u moet betalen om uit de problemen te blijven.
Voorbeeld: Stel dat u $ 7.000 op uw creditcard moet betalen. Uw minimale betaling wordt berekend als 3 procent van uw saldo:
- Betaling = MinRequired x Saldo
- Betaling = .03 x $ 7.000
- Betaling = $ 210
Controleer uw wiskunde met de creditcardbetalingscalculator op Google Spreadsheets.
Maar wat gebeurt er de volgende maand? Uw creditcard rekent rente per maand en u kunt meer uitgeven aan uw kaart nadat u een betaling heeft uitgevoerd. In veel gevallen geldt hetzelfde minimum: een percentage van uw totale kredietsaldo is verschuldigd.
Zie voor meer informatie een zelfstudie over het berekenen van uw kaartbetalingen en hoe elke betaling uw saldo beïnvloedt.
Rente en totale leenkosten
Uw maandelijkse betaling is zeker belangrijk. Als u niet beschikt over de cashflow voor betalingen, kunt u het zich niet veroorloven om te kopen. Maar de betaling zou niet het enige belangrijke deel van de deal moeten zijn. Het is vaak belangrijker om je te concentreren op:
- De aankoopprijs
- Het bedrag dat u over de levensduur van uw lening betaalt
- Kosten die u betaalt om geld te lenen
Deze drie componenten samen vormen de totale kosten van alles wat u koopt. Maar het is moeilijk te begrijpen hoeveel u precies betaalt als u verschillende aanbiedingen uit verschillende bronnen hebt, dat is waar bovenstaande berekeningen van pas komen. De bovenvermelde amortisatie calculator telt bijvoorbeeld de levensduur rentekosten van uw lening op, en laat u zien hoeveel u elke maand aan rente besteedt.
APR: jaarlijks percentage (APR) is een ander nuttig hulpmiddel voor het vergelijken van leningkosten. Op hypotheken verantwoordt APR de kosten vooraf ( closing costs ) naast de rentevoet die u betaalt op uw lening. Daardoor kom je dichter bij een vergelijking tussen appels en appels tussen geldschieters. Maar de laagste APR is niet altijd de beste lening , en de bovenstaande berekeningen kunnen u vertellen waarom. Als vuistregel doen hoge vooraf gemaakte transactiekosten minder schade aan leningen die u lange tijd behoudt.
Hoe de beste deal te krijgen
Uw maandelijkse betaling is slechts een resultaat van het geleende bedrag, de rentevoet en de lengte van uw lening . Verkopers (inclusief geldschieters) kunnen dingen verplaatsen om het te laten lijken alsof u een goede deal krijgt, zelfs wanneer u dat niet bent.
Sommige autodealers willen bijvoorbeeld dat u zich uitsluitend concentreert op de maandelijkse betaling: hoeveel kunt u zich elke maand comfortabel veroorloven? Met die informatie kunnen ze u bijna alles verkopen en in uw maandbudget opnemen. Maar u krijgt niet per se een goede deal, en de kosten van uw lening zullen het totale bedrag dat u uiteindelijk voor uw auto betaalt drastisch verhogen.
Hoe doen ze dat? Een van de gemakkelijkste manieren is om de lening over een paar jaar uit te rekken: in plaats van een lening van vier of vijf jaar, stellen ze een lening van zeven jaar voor met lagere maandelijkse betalingen. Helaas betekent het uitstrekken van de lening dat u tijdens de looptijd van de lening meer rente betaalt. U betaalt dus meer voor alles wat u hebt gekocht.
U zult het bijna zeker beter doen als u onderhandelt over de aankoopprijs, in plaats van af te rekenen met een maandelijkse betaling. U kunt overal lenen waar u maar wilt: bij elke bank, kredietvereniging of online kredietverstrekker . U hoeft niet op een autohandelaar te rekenen voor financiering. U krijgt op deze manier niet altijd een lagere maandelijkse betaling (waardoor u misschien niet het gevoel krijgt dat u het beter doet), maar u zult waarschijnlijk over het algemeen minder uitgeven.
Om uw kosten verder te minimaliseren, betaalt u uw schuld vroeg af . Zolang er geen boete voor vooruitbetaling is , kunt u rente besparen door elke maand extra te betalen of door een forfaitaire som te betalen. Afhankelijk van uw lening, kunnen uw vereiste maandelijkse betalingen die in de toekomst worden doorgevoerd, mogelijk niet worden gewijzigd. Vraag uw geldschieter voordat u betaalt.
Opmerking: Telkens wanneer u uw leningbetaling en kosten berekent, moet u de resultaten als een ruwe schatting beschouwen. De laatste details kunnen verschillen, afhankelijk van de aannames die uw geldverstrekker gebruikt, maar u krijgt nog steeds waardevolle informatie.