Niet zo veel plezier als de naam suggereert
Meer traditionele leningen (zoals 30-jarige rentevaste hypotheken en 5-jaars autoleningen) zijn volledig af te schrijven leningen. Met deze leningen betaalt u het kredietbedrag geleidelijk af over de volledige looptijd van de lening; het grootste deel van de lening wordt in latere jaren afbetaald, terwijl uw rentekosten in de beginjaren het hoogst zijn (u kunt zelfs meer rente betalen dan u maandelijks betaalt aan het saldo). Met een ballonlening, aan de andere kant, betaal je nog steeds meestal rente voor een paar jaar, en dan zul je snel vooruitspoelen en een grote betaling doen om het resterende saldo van de lening weg te vagen.
De tijd voordat uw ballon moet worden gebruikt, varieert, maar 5 tot 7 jaar is een algemeen tijdschema.
Wat gebeurt er als de ballon klaar is?
Als u een ballonlening overweegt, is het van essentieel belang om de dag te plannen waarop uw ballonbetaling verschuldigd is. Doe dit voordat je zelfs de lening aanvraagt, en onthoud dat dingen niet altijd werken zoals gepland.
In de meeste gevallen nemen leners een van de onderstaande acties:
Herfinancieren: wanneer de betaling van de ballon is verschuldigd, is een optie om het uit te betalen door een nieuwe lening te krijgen. Met andere woorden, u herfinanciert. Dan start u een gloednieuwe lening met een langere terugbetalingsperiode (misschien nog eens 5 tot 7 jaar of herfinanciert u een woninglening in een hypotheek van 15 of 30 jaar).
Om dit voor elkaar te krijgen, moet u in aanmerking komen voor de nieuwe lening, zodat uw kredietwaardigheid , inkomen en vermogen in goede conditie moeten zijn wanneer uw ballonbetaling verschuldigd is.
Als u de lening herfinanciert en verlengt, moet u er rekening mee houden dat u meer rente zult moeten betalen omdat u langere tijd leent. Hopelijk zijn de rentetarieven hetzelfde als toen je voor het eerst leende (of lager) als je herfinancierde; zo niet, dan zou het beter zijn geweest om een traditionele aflossingslening te gebruiken.
Verkoop het actief: een andere mogelijkheid om met de ballonbetaling om te gaan, is om alles wat je met de lening hebt gekocht te verkopen. Als u een huis of een auto hebt gekocht, kunt u het verkopen en de opbrengst gebruiken om de lening volledig af te betalen. Natuurlijk gaat dit er vanuit dat het actief voldoende waard is om het kredietsaldo te dekken; in de huizen- en hypotheekcrisis, vonden sommige kredietnemers dat hun huizen veel minder waard waren dan ze verschuldigd waren.
Betaal het: als cashflow geen probleem is, kun je de lening gewoon aflossen wanneer deze binnen is. Dit is zelden een haalbare optie - dat is waarom je in de eerste plaats hebt geleend - en ballonbetalingen kunnen tienduizenden dollars (of meer) zijn. Er is echter een situatie waarin u zeker weet dat u het geld krijgt dat u nodig heeft.
Nogmaals, het is geweldig om plannen te maken voor de toekomst, maar je moet ook een back-upplan hebben voor het geval dingen niet werken zoals je had verwacht. Bedenk wat er op het spel staat als je minder moet verkopen dan je denkt: je kredietwaardigheid zal eronder lijden en je moet misschien een lening terugbetalen waarvan je niet langer profiteert als het een verhaallening is .
Waarvoor worden ballonleningen gebruikt?
U kunt ballonleningen tegenkomen in verschillende situaties, waaronder:
Zakelijke financiering: ballonleningen worden soms gebruikt voor het kopen of financieren van bedrijven. Vooral voor nieuwe bedrijven is er te weinig geld en heeft het bedrijf geen kredietgeschiedenis (daarom is het belangrijk om krediet voor uw bedrijf op te bouwen). Verkopers of kredietverstrekkers kunnen een lening aanbieden die gemakkelijker is om mee om te gaan en die de nieuwe bedrijfseigenaar de mogelijkheid biedt om te laten zien dat zij betalingen zal verrichten zoals overeengekomen: betalingen kunnen worden berekend alsof de lening over 10 jaar zou worden afbetaald (dus de de maandelijkse betaling is relatief klein), maar na 3 jaar is een betaling per ballon verschuldigd.
Na 3 jaar tijdige betalingen moet de koper gemakkelijker toestemming krijgen van een bank.
Thuiskoop: ballonleningen kunnen ook worden gebruikt om een huis te kopen. In sommige gevallen wordt een betaling berekend alsof u een aflosbare 30-jarige hypotheek heeft (en een deel van het leningsaldo wordt afbetaald), maar na 5 of 7 jaar is een betaling van de ballon verschuldigd. In andere gevallen betalen leners alleen rente tot de betaling van de ballon is verschuldigd. Deze aanpak kan maandelijkse betalingen betaalbaarder maken, maar het is riskant: je zult op een dag veel geld te danken hebben, en je zult je huis verliezen en je krediet verliezen als je het geld niet kunt verzinnen.
Autoleningen: u kunt zelfs autoleningen vinden die ballonbetalingen omvatten, en het idee (zoals bij elke andere lening) is om een lagere maandelijkse betaling voor de koper te vinden. Bij auto's zijn ballonleningen met name risicovol omdat auto's activa afschrijven - ze verliezen hun waarde na verloop van tijd ("zodra je het dealepartijterrein verlaat", zoals ze zeggen). Dus over 5 jaar ben je achter met een auto die veel minder waard is dan waarvoor je hebt betaald, en je moet het grootste deel van wat je hebt geleend betalen. Je kunt proberen om de auto te verkopen, maar je krijgt misschien niet genoeg om de lening te dekken - dus je moet een cheque uitschrijven (het is niet altijd gemakkelijk om een auto te verkopen waar je nog steeds geld aan moet betalen ). Een ander alternatief is om de lening nog een paar jaar te herfinancieren en uit te rekken, waardoor je ondersteboven blijft ; je bent bijna zeker meer verschuldigd dan de auto in dat geval waard is.