Waarom heb je tegoed nodig?
Als u geen kredietgeschiedenis heeft, weet niemand of u in het verleden al dan niet leningen hebt afgelost en hebben kredietverstrekkers de neiging om terughoudend te zijn met het verstrekken van leningen aan nieuwe kredietnemers (of degenen die onlangs in moeilijke tijden zijn gevallen).
Goed krediet kan op verschillende gebieden helpen.
Lenen: het meest gebruikelijke gebruik voor krediet is leengoedkeuring. Wanneer u een lening aanvraagt, kijken kredietverstrekkers vooral naar uw leengeschiedenis en uw beschikbare inkomen om de lening terug te betalen . Als u een ervaren lener bent met een solide voorgeschiedenis van betalen op tijd, is het gemakkelijker om goedgekeurd te worden. Na verloop van tijd kun je goedkeuring krijgen voor steeds grotere leningen , waaronder woningkredieten.
Huren: Goed krediet kan u helpen bij het huren van een huis of appartement. Verhuurders kennen u niet, dus gebruiken zij credit scores als een manier om u als huurder te evalueren. Dit is niet altijd een nauwkeurige maatstaf, maar sommige huisbazen stellen veel vertrouwen in die scores, dus u bent beter af met een goed krediet (of op zijn minst een gebrek aan negatieve items in uw kredietgeschiedenis). Sommige huisbazen gebruiken gespecialiseerde scores om te kijken naar meer dan alleen uw leengeschiedenis en openbare records die zijn opgenomen in standaardcreditenties .
Solliciteren: Krediet kan ook van invloed zijn op uw vermogen om een baan te krijgen. Voor veel functies is uw krediet geen probleem. Maar als u met fondsen wilt werken of met projecten met een hoge beveiliging wilt werken, kan slecht krediet uw kansen op een aanbieding schaden.
Verzekeringsscores: bij het kopen van een autoverzekering kan uw kredietwaardigheid uw koopvermogen en de tarieven die u betaalt beïnvloeden.
Net als bij huren, is er geen directe parallel tussen uw kredietwaardigheid en uw rijgedrag, maar verzekeringsscores zijn een realiteit .
Wie moet credits opbouwen?
Om in de reguliere moderne wereld te leven, heb je eer nodig. Natuurlijk kun je zonder credit score leven, maar bepaalde dingen zullen moeilijker zijn , en als je op een dag van gedachten verandert, moet je helemaal opnieuw beginnen. U hoeft niet onverstandig te lenen of meer rente te betalen dan u nodig heeft - krediet en lenen zijn eenvoudigweg hulpmiddelen die u indien nodig kunt gebruiken.
Geen geschiedenis: als u in het verleden nooit geld hebt geleend of als uw eerdere leningen niet bij de drie belangrijkste kredietbeoordelingsbureaus staan, moet u een kredietgeschiedenis opstellen. Dit kan het geval zijn als:
- Je hebt nog nooit geleend (of je nu jong bent of je hebt net schulden gemeden).
- U bent onlangs in de Verenigde Staten gearriveerd.
Negatieve items in uw geschiedenis: als u in het verleden geld hebt geleend, maar betalingen hebt gemist of zelfs in gebreke bent gebleven , kunt u uw kredietwaardigheid verbeteren met dezelfde technieken als iemand die begint. Incasso's, afscherming en faillissement kunnen allemaal worden overwonnen. De sleutel is om te beginnen met de wederopbouw en positieve items toe te voegen die uiteindelijk opwegen tegen die negatieve items.
Hoe krediet te bouwen
Als u een kredietgeschiedenis wilt maken die aantrekkelijk is voor kredietverstrekkers en anderen, moet u geld lenen en al uw betalingen op tijd uitvoeren. Het is zo eenvoudig, maar het is niet per se eenvoudig. U kunt in een korte periode zeker verbeteringen zien, maar belangrijke wijzigingen vragen tijd.
De onderstaande strategieën zullen u helpen een kortetermijnmomentum te krijgen en een solide kredietgeschiedenis op te bouwen die u de rest van uw leven van dienst zal zijn. U hoeft hier niet doorheen te gaan, maar de eenvoudigste benaderingen worden als eerste vermeld, vooral als u alleen bent (zonder dat ouders of anderen helpen). Afhankelijk van uw behoeften en uw bronnen, zijn sommige van deze opties mogelijk niet geschikt.
Welke methode u ook gebruikt, het is essentieel dat uw kredietgever uw activiteit rapporteert aan de drie grote kredietbureaus .
Als ze dat niet doen, zult u uw kredietwaardigheid niet verbeteren. Vraag uw kredietverstrekker of deze rapporteert aan kredietbureaus voordat u leent, en controleer vervolgens door uw kredietwaardigheidsrapporten na minimaal 30 dagen te controleren.
Geld-beveiligde leningen: een van de gemakkelijkste leningen om voor in aanmerking te komen, is een lening die u al heeft afbetaald. Met een in contanten beveiligde lening leent u tegen geld dat u hebt op een spaarrekening of een depositocertificaat (CD) bij uw bank- of kredietunie. Het gevolg is dat de geldschieter heel weinig risico neemt - ze kunnen gewoon het geld opnemen als je geen betalingen doet - en het is gemakkelijker om goedgekeurd te worden. Je kunt bijvoorbeeld $ 500 bij je bank storten en je krijgt een lening van $ 500. U zou kleine maandelijkse betalingen op de lening doen, en na verloop van tijd zou uw krediet verbeteren. Deze leningen hebben verschillende namen, inclusief kredietverstrekkerleningen.
Beveiligde creditcards: een variatie op contant beveiligde leningen, een beveiligde creditcard stelt u ook in staat geld te lenen dat u bij een geldverstrekker hebt gestort. Het verschil is dat u een plastic betaalkaart krijgt die u kunt gebruiken voor persoonlijke of online aankopen. U kunt ook uw leningsaldo op nul houden (u hoeft geen saldo op de kaart te houden), waardoor de rentekosten worden beperkt. Merk op dat een beveiligde creditcard niet hetzelfde is als een prepaid-betaalkaart .
Hulp van een mede-aannemer: een mede-ondertekenaar is iemand die uw leningsaanvraag bij u ondertekent en u helpt om goedgekeurd te worden. De cosigner moet een goede kredietwaardigheid hebben en voldoende inkomsten om in aanmerking te komen voor de lening, omdat zij in principe degenen zijn die worden goedgekeurd (hoewel de lening verder gaat naar u). Als iemand bereid is om dit voor u te doen, helpt die lening u bij het vaststellen van het krediet zolang u alle betalingen op tijd verricht. Soigneren is een enorme gunst en het is riskant. Als je geen betalingen doet, is de mede-oprichter 100 procent verantwoordelijk voor het terugbetalen van de lening, ook al heb je al het geld.
Geautoriseerde gebruiker: als iemand al een tegoedrekening open heeft, kunnen zij u toevoegen als een geautoriseerde gebruiker. U zou een kaart op uw naam laten drukken en u zou de kaart kunnen gebruiken voor aankopen. U bent echter niet verantwoordelijk voor het terugbetalen van de lening.
Retailer-programma's: in plaats van rechtstreeks te lenen bij banken en kredietverenigingen, kunt u lenen via retailers, die leningen financieren met behulp van financieringsmaatschappijen of banken. U hebt waarschijnlijk aanbiedingen gezien om goederen te kopen op een maandelijks betalingsplan of ' hetzelfde als contant geld ', en die programma's kunnen u helpen krediet te bouwen. Hetzelfde geldt voor kaarten uitgegeven door winkels en benzinestations. Ze kunnen gemakkelijker te kwalificeren zijn dan standaardcreditcards, maar u moet ervoor zorgen dat de kredietactiviteit aan kredietbureaus wordt gerapporteerd. Zorg ervoor dat u uw saldo snel betaalt. Loop niet in de val van het betalen van minimumbetalingen of u zult meer moeten betalen voor alles wat u koopt.
Persoonlijke leningen: u kunt ook gewoon "handtekening" of persoonlijke leningen aanvragen bij uw bank of credit union . Met behulp van een ongedekte lening kunt u verder gaan dan creditcards en leningen van retailers. In plaats van te betalen wanneer u geld in rekening brengt, doet u een periodieke maandelijkse betaling (die de kredietbeoordelingsprogramma's graag zien). Met een ongedekte lening, verpand je niets als onderpand , dus neemt de kredietgever meer risico en rekent hij hogere rentetarieven.
Sleutels voor het bouwen van tegoed
Controleer uw tegoed: zorg ervoor dat uw kredietrapporten vrij zijn van fouten die uw credit scores onder controle houden. Vooral als je een dunne tegoed hebt of je herstelt van een rotsachtig verleden, voorkomen fouten dat je de scores krijgt die je verdient. Los deze fouten op zodat fouten van iemand anders u niet beletten het krediet te krijgen dat u verdient. De Amerikaanse overheid eist dat de kredietbureaus jaarlijks een gratis kredietrapport aan u verstrekken, en u moet van dat recht gebruikmaken .
Betaal altijd op tijd: een van de belangrijkste onderdelen van uw credit score is uw betalingsgeschiedenis. Als u op tijd betaalt, verbetert uw tegoed. Te late betalingen aan leningen zullen voorkomen dat u vooruitgang boekt, en het is waarschijnlijk beter om het lenen over te slaan, tenzij u zeker weet dat u moet betalen.
Bereid uzelf voor op succes: zorg dat u financieel voorbereid bent om ervoor te zorgen dat u uw betalingen veroorlooft en ze op tijd ontvangt.
- Open betaal- en spaarrekeningen als u die nog niet heeft en leer online betalen .
- Begrijp uw inkomsten en uw uitgaven en bouw een budget op zodat u op het goede spoor blijft.
- Breng regelmatig uw bankrekening in evenwicht om onaangename verrassingen te voorkomen.
Lenen met mate: er zijn verschillende redenen om minder te lenen dan je geldschieters toestaan.
- Gebruik van krediet. Kredietscores bekijken hoeveel u op dit moment leent in vergelijking met hoeveel u mag lenen (bijvoorbeeld uw maximale kredietlimieten). Als je een klein percentage van je beschikbare krediet gebruikt - minder dan 30 procent of zo - dan breng je niet veel rode vlaggen aan. Maar als u uw creditrekeningen consequent maximaal gebruikt, kan het lijken alsof u financieel worstelt en uw credit scores kunnen dalen. Zelfs als u elke maand uw creditcard afbetaalt, kan het oplopen van de balans problematisch zijn.
- Financieringskosten. U betaalt rente en andere financieringskosten wanneer u leent, zodat u effectief meer betaalt voor de dingen die u op krediet koopt. In sommige gevallen betaalt u meer rente dan voor een artikel dat u hebt gekocht. Lenen kan zinvol zijn wanneer het een langetermijnverbetering in uw leven of uw financiële situatie oplevert, maar lenen voor "wil" is gevaarlijk voor uw financiën.
Diversifiëren uw leningen: gebruik bij het opbouwen van kredieten verschillende soorten leningen. Credit scoring-modellen belonen u voor het hebben van een verscheidenheid aan leningen voor verschillende doeleinden, inclusief doorlopend krediet (creditcards), autoleningen, woningkredieten en studieleningen. Neem niet onnodig schulden op, maar gebruik de juiste soort schuld wanneer lenen zinvol is.