Hoe risicogeoriënteerde prijzen van invloed zijn op uw lening

Hoe hoger het risico, hoe hoger de prijs

Risicogebaseerde prijsstelling is een manier voor geldschieters om prijzen te bepalen op basis van risico. Als een kredietnemer riskant is, zorgt een op risico gebaseerde prijsstelling ervoor dat de kredietnemer meer betaalt (meestal in de vorm van een hogere rente). Lees meer over deze vorm van prijzen, inclusief de voor- en nadelen, met het volgende overzicht.

De prijs risicovolle leners betalen

Wat is precies een hoge of lage prijs? Voor de meeste leningen betaalt u rente in ruil voor de mogelijkheid om geld te lenen.

Bij risicogebaseerde prijsbepaling betaalt u meer of minder rente afhankelijk van uw risico (of van de kredietverlener van uw risico). Als je een veilige gok hebt en de geldschieter is allesbehalve zeker dat je zult terugbetalen, zul je in aanmerking komen voor de beste producten en lagere rentetarieven.

Als u echter in de afgelopen zeven tot tien jaar financiële red flags heeft gehad, zoals te late betalingen, een afscherming , een faillissement , afboekingen, enz., Krijgt u waarschijnlijk niet de beste rentevoet. Als u een goede kredietgeschiedenis heeft , maar uw inkomen marginaal is, kunt u ook als riskant worden beschouwd.

Risicogebaseerde prijsfactoren

Lenders kijken naar verschillende factoren bij het evalueren van risico's. Uw tegoed is een belangrijk onderdeel van een op risico's gebaseerde prijsbeslissing. Maar geldschieters kunnen veel meer bekijken - loan-to-value ratio's , debt-to-income ratio's en andere factoren die niets te maken hebben met uw krediet- en kredietscore.

Bijvoorbeeld, de tijd dat u aan uw baan hebt gewerkt, kan u min of meer riskant doen lijken.

Sommige kredietverstrekkers willen ook weten hoe lang je in je huis hebt gewoond. In sommige gevallen kunnen personen die minder dan drie jaar in hun woning hebben gewoond of een voorgeschiedenis hebben van het stuiteren van het ene naar het andere huis, ook als riskant worden beschouwd. Stabiliteit in tewerkstelling en wonen maakt een lener minder riskant.

Zijn risicogeoriënteerde prijzen redelijk?

Risicogestuurde prijzen worden door sommigen als een roofzuchtige praktijk bekritiseerd. In plaats van krediet te weigeren aan mensen die zich niet kwalificeren en niet zouden moeten lenen, kunnen geldschieters gewoon extreem hoge prijzen in rekening brengen. Niet-gevorderde leners weten niet dat ze slecht krediet hebben en ze weten niet wat het hen kost.

Aan de andere kant biedt prijszetting op basis van risico mensen een kans die ze anders niet hadden gehad. In plaats van te worden ontkend, wordt hen verteld "dat je kunt lenen, maar het zal je kosten". Als iedereen weet hoe het systeem werkt, lijkt het eerlijk genoeg. Toezichthouders willen er zeker van zijn dat kredietnemers begrijpen wanneer zij meer betalen op basis van risicogebaseerde prijsbepaling, zodat zij nu kredietverstrekkers nodig hebben om leners te informeren die hogere prijzen betalen.

Risicogebaseerd prijsvoorbeeld

Overweeg een geval waarin u een huis wilt kopen. Het Federale Citizen Information Center biedt een voorbeeld in de publicatie 'Your Credit Score'. Leners met slecht krediet betalen 3 procent per jaar meer (in termen van APR ) op hun lening dan kredietnemers met een goed krediet, wat leidt tot een hogere maandelijkse betaling en hogere rentelasten voor het leven. De rentetarieven veranderen voortdurend, maar u kunt actuele nummers krijgen op MyFico.com.

Om te zien hoe uw lening kan worden beïnvloed, ontdek hoe uw rente zou veranderen met een andere credit score.

Gebruik vervolgens een leningafschrijvingscalculator om te zien hoe uw maandelijkse betaling en rentekosten zouden veranderen. Nu kun je een prijs op goed krediet zetten.