Ga uit de schuld en blijf weg
Lenen is voor veel consumenten een manier van leven. Hypotheken en studieleningen, vaak beschouwd als "goede schulden", kunnen een aanzienlijk deel van uw maandelijks inkomen opnemen.
Voeg om de paar jaar een creditcardschuld en een nieuwe autolening toe aan de mix en je kunt er gemakkelijk overheen komen. Betaaldagleningen en andere giftige leningen zullen vrijwel zeker leiden tot een schuldcyclus.
Wat is een schuldcyclus?
Een schuldcyclus is continu lenen dat leidt tot een hogere schuld, toenemende kosten en uiteindelijk wanbetaling. Als je meer uitgeeft dan je binnenbrengt, ga je in de schulden. Op een gegeven moment worden de rentekosten een aanzienlijke maandelijkse uitgave en neemt uw schuld nog sneller toe. U kunt zelfs leningen afsluiten om bestaande leningen af te lossen of gewoon om uw vereiste minimale betalingen bij te houden.
Soms is het zinvol om een nieuwe lening te krijgen die de bestaande schuld terugbetaalt. Schuldconsolidatie kan u helpen om minder aan rente te spenderen en uw financiën te vereenvoudigen. Maar wanneer u een lening nodig hebt om bij te blijven (of om uw huidige consumptie te financieren, in tegenstelling tot investeringen voor de toekomst zoals onderwijs en eigendom), begint het een beetje te haperen.
Hoe kom je uit een schuldenval
De eerste stap om uit de schuldcyclusval te komen, is het erkennen dat je te veel schulden hebt. Geen oordeel nodig - het verleden is voorbij. Neem een realistisch beeld van de situatie zodat u actie kunt ondernemen.
Zelfs als je al je maandelijkse schuldbetalingen kunt betalen, val je jezelf in je huidige levensstijl door in de schulden te blijven.
Je baan opzeggen voor familie, een loopbaan veranderen, op een dag met pensioen gaan of het land doortrekken zonder baan zal bijna onmogelijk zijn als je die schuld moet behouden. Zodra u uw behoefte om uit de schulden te komen ziet, gaat u aan oplossingen werken.
Begrijp uw financiën: u moet precies weten waar u aan toe bent. Hoeveel inkomen breng je elke maand binnen, en waar gaat al het geld naartoe? Het is essentieel om al uw uitgaven bij te houden, dus doe er alles aan om dat mogelijk te maken. U hoeft dit slechts een maand of twee te doen om goede informatie te krijgen. Enkele tips voor het bijhouden van uw uitgaven zijn onder meer:
- Besteed met een creditcard of betaalpas, zodat u een elektronische registratie van elke transactie ontvangt
- Draag een notitieblok en een pen bij je
- Bewaar (of maak) een bon voor elke uitgave
- Maak een elektronische lijst in een tekstdocument of spreadsheet
Vooral als u online rekeningen betaalt , moet u uw bankafschriften en creditcardrekeningen enkele maanden doorlopen om te zorgen dat u onregelmatige uitgaven, zoals driemaandelijkse of jaarlijkse betalingen, meeneemt. Breng uw account ten minste maandelijks in evenwicht, zodat u nooit verrast bent.
Maak een 'bestedingsplan': nu je weet hoeveel je kunt betalen (je inkomen) en hoeveel je uitgeeft, kun je een budget maken waarmee je kunt leven.
Begin met al uw werkelijke "behoeften" zoals huisvesting en voedsel. Kijk dan naar andere uitgaven en zie wat past. Idealiter zou je je begroot voor toekomstige doelen en jezelf eerst betalen , maar het wegstrepen van schulden kan een urgentere prioriteit zijn. Helaas kan dit zijn waar u onaangename veranderingen moet aanbrengen. Zoek naar manieren om minder uit te geven aan boodschappen, zich te ontdoen van kabels, een goedkoper mobiel abonnement te krijgen, met de fiets naar je werk te gaan en nog veel meer. Dit is de eerste stap in het leven onder uw middelen.
Verberg de creditcards: creditcards zijn niet per se slecht (in feite zijn ze geweldig als je ze elke maand afbetaalt), maar ze maken het te gemakkelijk om in een schuldenspiraal te belanden. De hoge rentetarieven op de meeste kaarten betekenen dat u veel meer betaalt voor alles wat u koopt en dat het betalen van het minimum gegarandeerd problemen oplevert . Doe wat nodig is om ze niet meer te gebruiken - snijd ze op, leg ze in een kom water in de vriezer, of wat dan ook.
Als je van het gemak (en de automatische tracking) van uitgaven met plastic houdt, gebruik dan een bankpas gekoppeld aan je betaalrekening of een prepaid-betaalpas waarmee je geen schulden kunt oplopen.
Verander je gewoontes beetje bij beetje: het is geweldig om die "grote winsten" te krijgen, zoals het verkleinen van je auto of het annuleren van dure kabeldiensten. Maar kleine veranderingen zijn ook van belang. Misschien neem je een paar keer per week een lunch met collega's, geniet je van eten in het weekend en hou je van geld uitgeven aan concerten en balspelen. Hoewel geen van deze gewoonten slecht is , kunnen ze je budget verpesten. Als je serieus bent over het kwijtraken van schulden, moet je je gewoontes beetje bij beetje veranderen. Begin klein door thuis je koffie te zetten en je lunch naar je werk te brengen en van daaruit verder te gaan.
Verlaag uw financieringskosten: het is riskant om extra leningen te krijgen, maar een laatste lening kan in orde zijn. Als u creditcardschuld hebt bij hoge rentetarieven, kunt u de rentekosten nauwelijks elke maand dekken - zelfs met een flinke betaling. Het consolideren van schulden met de juiste lening kan meer van elke dollar helpen om schulden te verminderen. Maar je hebt discipline nodig - zodra je schulden aflost (of, meer precies, de schuld verplaatst ), kun je die kaarten niet meer uitgeven. Een overdracht van het saldo op een creditcard is een manier om tijdelijk een goedkope lening te krijgen - let gewoon op voor het einde van de promotieperiode - en online kredietverstrekkers bieden concurrerende tarieven op leningen op langere termijn.
Kies een deeltijdbaan: afhankelijk van de hoeveelheid schuld die je hebt, kan een deeltijdbaan of een drukte op de achtergrond in orde zijn. Gazons maaien, in het weekend met een huisdier zitten en optredens in de deeleconomie zijn allemaal goede keuzes. Overwerk bij uw huidige baan zal helpen, vooral bij een salaris van anderhalf uur. Elke extra die u verdient, kan op uw schuld worden gezet om uw betalingen te versnellen.
Vermijden van de schuldcyclus
Het vermijden van schulden is in de eerste plaats gemakkelijker dan jezelf uit een gat te graven. Als je eenmaal op een solide financiële grond bent, blijf dan gedisciplineerd. Met advertenties overal in je gezicht van op de radio of op je Instagram-feed, plus de druk om 'de Joneses bij te houden', is het niet eenvoudig om schulden te vermijden.
Leef onder je middelen: alleen omdat je het kunt betalen, wil nog niet zeggen dat het de juiste keuze is. Koop een huis dat je gemakkelijk kunt betalen, niet eentje waarvan je denkt dat je het over vijf jaar kunt betalen. Besteed voorzichtig en neem een conservatieve benadering van hoe u met geld omgaat. Wonen onder je middelen maakt je klaar voor financieel succes nu en later in het leven. Bovendien betekent het minder stress als het leven je een curveball oplevert.
Koop niet het toegestane maximum: volgens dezelfde regels moet u onthouden dat geldschieters niet uw belangen behartigen. Hypotheekverstrekkers geven vaak een maximale aankoopprijs op basis van uw schuld / inkomensverhoudingen , maar u kunt (en moet vaak) minder uitgeven. Autodealers praten graag in termen van de maximale maandelijkse betaling, maar dat is niet de juiste manier om een auto te kiezen.
Vermijd lenen met creditcards: tenzij u uw creditcard elke maand volledig kunt betalen, zou u geen creditcard moeten gebruiken. Vaker wel dan niet, creditcards leiden tot buitensporige uitgaven omdat je het geld dat wordt uitgegeven niet "voelt". Maak een budget en gebruik contant geld of een betaalpas totdat u tevreden bent met uw uitgaven. U kunt altijd teruggaan naar creditcards voor consumentenbescherming en -beloningen nadat u uit de schuldencyclus bent.
Bewaar voor noodsituaties: soms komen mensen door onvoorziene omstandigheden in de schulden - niet de dagelijkse uitgaven. Hoewel die schuld onvermijdelijk zou kunnen zijn, had deze in veel gevallen kunnen worden voorkomen door vooraf te sparen voor noodsituaties en onverwachte uitgaven. Begin onmiddellijk met een noodfonds en probeer het op te bouwen tot drie tot zes maanden aan levensonderhoud.
Opmerking: Sarah Brooks heeft substantiële bijdragen geleverd aan dit artikel.