Wat wil het consolideren? Hoe het werkt
Wanneer u consolideert, betaalt u niet echt elke schuld af. In plaats daarvan verschuift u uw schuld naar een andere lening. U bent nog steeds evenveel verschuldigd als vóór de consolidatie, maar u kunt bepaalde voordelen halen uit het combineren van deze leningen en deze elders verhuizen.
Voorbeeld: ga ervan uit dat u leent met twee creditcards. Voor elke kaart wordt 18% APR in rekening gebracht, en u bent $ 1500 verschuldigd op elke kaart. Om schulden te consolideren, zou je een lening van $ 3000 kunnen krijgen om die kaarten te betalen (idealiter zou je nieuwe lening een veel lagere rente hebben).
Waarom consolideren?
Gewoon geld verschuiven levert niets op. Maar er zijn manieren om schulden te consolideren en vooruit te komen.
Geld besparen: de beste reden om leningen te consolideren is om geld te besparen, en de eenvoudigste manier om dat te doen is om tegen een lagere rente te lenen . Creditcards berekenen bijvoorbeeld vaak relatief hoge rentetarieven, waardoor het moeilijk is om uw schuld af te lossen. Als u consolideert in een lening met een lagere rente, bespaart u op rentekosten. Dat betekent dat meer van elke dollar die u aan uw schuld besteedt, zal gaan naar het verminderen van uw lening (en minder van deze zal verdampen in rentelasten). Uiteindelijk zou dit ertoe moeten bijdragen dat schulden sneller worden afgelost.
Vereenvoudig: het samenvoegen van meerdere leningen voor een enkele betaling kan het ook eenvoudiger maken om op de hoogte te blijven van uw betalingen. U bespaart geen geld alleen door over te schakelen op een enkele betaling, maar als het u helpt om gemiste betalingen en te late vergoedingen te vermijden, ga ervoor. In feite kan uw vereiste maandelijkse betaling zelfs hoger zijn nadat u bent geconsolideerd - en dat is een goede zaak.
Een hogere betaling (gecombineerd met lagere rentekosten per maand) betekent dat u uw schulden sneller kunt afbetalen. Je komt nergens als je gewoon minimale betalingen doet op je creditcards .
Is het een goed idee om schulden te consolideren?
Als u geld kunt besparen en extra problemen kunt voorkomen, is het consolideren van schulden een geweldig idee. De sleutel is om een lening te vinden die uw rentekosten echt verlaagt. Voer de cijfers uit om zeker te zijn dat u vooruit komt en negeer geen kosten:
- Voor uw consolidatie lening, probeer een eenvoudige lening afschrijving calculator
- Zie hoe u rentekosten op creditcards kunt vinden
Consolidatie komt, net als alles in het leven, met voors en tegens. Pas op voor onbedoelde gevolgen.
Toenemende kosten: als consolidatie het u langer doet duren om uw schuld af te betalen (omdat u de maandelijkse betalingen bijvoorbeeld laag wilt houden), kunt u tijdens de looptijd van uw lening meer rente betalen. Het is moeilijk om mis te gaan met een leentermijn van 3 jaar of minder - dat is waarschijnlijk veel sneller dan je creditcards zou betalen als je je aan het minimum houdt.
Risico op onderpand: als u een lening krijgt met onderpand, loopt u het risico dat onroerend goed te verliezen als u de lening niet kunt terugbetalen zoals overeengekomen. Als u bijvoorbeeld een tweede hypotheek of HELOC gebruikt , kan uw geldschieter uw woning in beslag nemen als u stopt met betalen.
Op dezelfde manier kan uw auto worden teruggenomen als u deze als onderpand verpandt. Zeker als je al een onbeveiligde lening gebruikt (zoals een creditcard of een persoonlijke lening), is het riskant om je huis of auto op het spel te zetten.
Voordelen van de federale studentenlening verliezen: studieleningen van overheidsprogramma's hebben bepaalde functies die kunnen helpen wanneer de tijden moeilijk worden. U kunt bijvoorbeeld betalingen uitstellen tijdens werkloosheid of gesubsidieerde rentekosten hebben. Als u echter consolideert met een particuliere geldverstrekker, gaan die functies weg en kunt u ze niet meer terugkrijgen.
Verdubbeling: nadat u hebt geconsolideerd, kan het lijken alsof u schulden hebt afbetaald (omdat uw creditcardafschriften een nul-saldo laten zien). Nogmaals, je hebt alleen je schuld verplaatst, maar die kaarten zullen je verleiden. Als u die kaarten opnieuw invult, bent u twee keer zoveel schuldig als u nu verschuldigd bent. Het is dus van essentieel belang om niet terug te gaan naar die kaarten na consolidatie.
Consolidatie en uw tegoed
Het consolideren van schulden mag geen grote invloed hebben op uw kredietwaardigheid. Het kan echter leiden tot enige beweging in uw credit scores.
Wanneer u een lening aanvraagt, controleert uw geldschieter uw kredietwaardigheid, wat resulteert in een " aanvraag " die uw kredietrapporten raakt. Deze vragen kunnen uw credit scores enigszins verlagen, maar u kunt de schade minimaliseren door al uw applicaties tegelijkertijd in te dienen (of binnen ongeveer 30 dagen).
In de loop van de tijd bestaat de kans dat uw creditscores daadwerkelijk verbeteren - ervan uitgaande dat u de schuld niet opnieuw ophaalt. U schakelt over van (mogelijk maximaal) doorlopende creditcardschuld naar aflossingsschuld en regelmatige betalingen aan die leningen kunnen uw kredietwaardigheid verbeteren.
Hoe consolidatie van schulden werkt
Om schulden te consolideren, moet u een nieuwe lening aanvragen en de opbrengst van die lening gebruiken om bestaande schulden af te betalen. Winkelen onder verschillende kredietverstrekkers, en verschillende soorten kredietverstrekkers, waaronder:
- Banken (kleine lokale banken zijn de beste keuze)
- Kredietvakbonden (leer hoe kredietverenigingen werken )
- Online niet-bancaire kredietverstrekkers
- Peer-to-peer geldschieters
Consolideren met goed krediet: als u een goede kredietwaardigheid heeft, hebt u veel mogelijkheden voor consolidatie. Elk van de bovenstaande geldschieters biedt u een concurrerende lening. Zoek naar gewone oude leningen - u hoeft niet te jagen naar leningen voor "schuldconsolidatie". Zeker shoppen, want sommige geldverstrekkers zullen beter zijn dan anderen.
Consolideren met slecht krediet: als u minder dan perfecte kredieten heeft, heeft u minder opties en moet u voorzichtig zijn. Het is moeilijker om goedgekeurd te worden en de schuldconsolidatiewereld is berucht voor oplichting. Begin met de soorten geldschieters die hierboven worden vermeld. Sommigen zullen vereisen dat u onderpand belooft of een mede- ondertekenaar gebruikt , en u zult de voors en tegens van die strategieën moeten evalueren. U kunt ook bedrijven tegenkomen die reclame maken voor schuldconsolidatieprogramma's. Wat ze echt bieden, is een vorm van schuldmanagement of schuldhulpverlening - wat niet altijd slecht is. Kijk goed naar wat ze beloven, kijk of je het zelf kunt en vermijd het betalen van steile kosten als je geen waar voor je geld krijgt.