Bankieren en leningen

Hoe kredietverenigingen werken

Kredietunies zijn organisaties zonder winstoogmerk die financiële diensten verlenen aan hun leden. Als u geld wilt besparen, rekeningen wilt betalen of een lening wilt krijgen, is een kredietunie een optie voor die services.

Hoe Banken en Credit Unions verschillen

Als u bekend bent met banken, zijn kredietverenigingen vergelijkbaar: ze bieden veel van dezelfde producten en diensten als banken, en de ervaring met het gebruik van deze services is ongeveer hetzelfde.

Eigendom is het belangrijkste verschil tussen banken en kredietverenigingen. Kredietunies zijn eigendom van leden (klanten bij kredietverenigingen worden "leden" genoemd, dus de klanten zijn eigenaar van de kredietunie). Banken zijn eigendom van investeerders, die misschien geen accountant of gemeenschapsleden zijn. Wanneer u een rekening opent bij een credit union, hoe klein ook, wordt u een gedeeltelijke eigenaar van de instelling. Alle leden hebben het recht om te stemmen voor het leiderschap van de credit union (de raad van bestuur).

Belastingheffing is een ander verschil. Als een organisatie zonder winstoogmerk betaalt een credit union niet dezelfde belastingen die banken betalen. Kredietverenigingen zijn echter geen liefdadigheidsinstellingen. Ze moeten gezonde financiële beslissingen nemen, inkomsten verzamelen, salarissen betalen en concurreren met andere instellingen.

Als het gaat om de veiligheid van uw deposito's en basisdiensten, lijken banken en kredietverenigingen sterk op elkaar (zie hieronder).

Hoogtepunten van kredietverenigingen

Kredietunies zijn populair bij hun leden, van wie sommigen fel loyaal zijn aan hun instellingen.

Tarieven en vergoedingen zijn vaak (maar niet altijd) aantrekkelijk bij kredietverenigingen.

Omdat de instelling lid is van de onderneming, is er doorgaans minder druk om de winst voor externe investeerders te maximaliseren. Dat gezegd hebbende, gebruiken sommige credit unions rate en fee schema's vergelijkbaar met (of duurder dan) grote banken, dus het is altijd de moeite waard om te vergelijken voordat je een instelling kiest.

Gemeenschap is van oudsher een belangrijk kenmerk van kredietverenigingen. Om lid te worden van een credit union, moet je je kwalificeren door een gemeenschappelijke band te delen met andere leden van de credit union. Nogmaals, dit bevordert betaalbare leningen en concurrerende rentetarieven omdat je allemaal in dezelfde boot zit. Kredietvakbonden spelen ook een belangrijke rol in lokale economieën.

Gedeelde vertakking is een service die uniek is voor kredietverenigingen. Omdat kredietverenigingen vaak lokale instellingen zijn, kunt u geen filiaal of geldautomaat vinden als u weggaat of reist (zelfs als u de stad doorrijdt). In veel gevallen is het echter mogelijk om bijkantoren en geldautomaten van andere kredietverenigingen gratis te gebruiken. U kunt stortingen en opnames doen, leningen betalen en meer. Als u gedeelde vertakking wilt gebruiken, moeten zowel uw thuiskredietunie als de branche die u wilt gebruiken deel uitmaken van het gedeelde vertakkingsnetwerk.

Persoonlijke service is mogelijk beschikbaar bij kleine lokale kredietverenigingen. Als u waarde hecht aan het opbouwen van relaties en praten met dezelfde stemopnemers en leningambtenaren, is een kredietvereniging of gemeenschapsbank de beste plaats om die ervaring te vinden. Als je de kans hebt om met besluitvormers te praten, zul je merken dat het mogelijk is om goedgekeurd te worden voor leningen en andere diensten die grote banken je niet zouden bieden. Het is niet zo dat kredietverenigingen roekeloos zijn - ze hebben gewoon het vermogen om je te leren kennen en de risico's te begrijpen in plaats van ze simpelweg af te wijzen.

Wat kunt u doen in een Credit Union?

Kredietunies bieden financiële diensten aan consumenten, bedrijven en andere organisaties. De meest gebruikelijke aanbiedingen worden hier beschreven, maar elke credit union is anders.

Spaarrekeningen vormen een veilige plaats om contant geld te houden en rente op uw spaargeld te sparen. Bij een credit union worden spaarrekeningen aandelenrekeningen genoemd omdat u - net als alle andere klanten - gedeeltelijk eigenaar bent van de credit union. Bepaalde transfers van een spaarrekening zijn beperkt tot zes per maand .

Als u accounts controleert, kunt u uw geld uitgeven zonder maandelijkse limieten op betalingen. Er zijn verschillende manieren om toegang te krijgen tot uw geld:

1. Debetkaart: de meeste kredietverenigingen bieden een gratis betaalpas voor online en online aankopen (u kunt de kaart ook gebruiken om geld op te nemen bij een geldautomaat).
2. Online factuurbetaling: betaal uw normale rekeningen of andere kosten door online een betaling aan te maken . De credit union zal een cheque uitprinten en versturen of elektronisch geld verzenden.
3. Schrijf een cheque: cheques kunnen ouderwets zijn, maar ze zijn nog steeds een handige en goedkope manier om te betalen .

1. Betaal contant: u kunt altijd contanten krijgen van een bankier of geldautomaat en uitgeven met papiergeld.

Certificaten van storting (CD's) zijn als superkrachtige spaarrekeningen. Cd's betalen meer dan reguliere besparingen , maar er is een addertje onder het gras: je moet je committen om je geld voor een bepaalde tijd (vaak een tot drie jaar) op de cd te laten staan. Als u de voorkeur geeft aan flexibiliteit, bieden sommige instellingen geldmarktrekeningen aan , die vergelijkbare rentetarieven betalen en u gedurende de maand toegang bieden tot uw fondsen.

Leningen zijn beschikbaar voor verschillende doeleinden. Kredietunies gebruiken het geld dat andere klanten storten om leningen voor leners te financieren.

• Woningkredieten (hypotheken) bieden fondsen om een ​​huis te kopen. Met tweede hypotheken en home equity-kredietlijnen (HELOC's) kunt u het vermogen gebruiken in een onroerend goed dat u al bezit .
• Autoleningen kunnen een van de populairste leningen zijn van kredietverenigingen. Tarieven zijn vaak concurrerend, en kredietverenigingen kunnen relaties hebben met lokale autodealers.
• Persoonlijke leningen kunnen voor bijna alles wat je wilt worden gebruikt . Ook bekend als "handtekening leningen" bij kredietverenigingen, deze leningen worden alleen goedgekeurd op basis van uw credit scores en inkomsten.

• Creditcards zijn doorlopende kredietlijnen waarmee u herhaaldelijk kunt lenen en terugbetalen - zolang u uw kredietlimiet niet overschrijdt.

Andere diensten zijn ook beschikbaar bij kredietverenigingen. Bij de meeste kredietverenigingen kunt u het volgende krijgen:

• Officiële controles zoals kascheques of gecertificeerde cheques. Er is meestal een kleine vergoeding, maar u moet deze items alleen nodig hebben voor incidentele aanbetalingen of andere gebeurtenissen in het leven.
• Postwissels zijn vergelijkbaar met cheques van kassiers , en ze zijn handig als een persoonlijke cheque niet geschikt is (maar u hoeft geen kascheque te hebben).
• Kluisjes zijn een veilige plek om belangrijke documenten en kleine waardevolle spullen te bewaren . Je items worden achter verschillende sloten opgeslagen, maar je moet tijdens de openingstijden van het bankwezen alles wat je nodig hebt, achterhalen.
• Notarisdiensten kunnen nuttig zijn als u wilt aantonen dat een handtekening geldig is op officiële documenten . Een medewerker van een credit union (die ook een notaris moet zijn) kan een officiële stempel op uw documenten plaatsen en de tijd en datum van uw handtekening noteren.

De feitelijke producten en services die voor u beschikbaar zijn, variëren van credit union tot credit union. Grotere kredietverenigingen bieden doorgaans een bredere variëteit, terwijl kleine kredietverenigingen het aanbod minimaal kunnen houden. Maar u zult misschien verbaasd zijn - zelfs de kleinste kredietverenigingen kunnen een contract sluiten met andere organisaties om aan uw eisen te voldoen. Bel uw lokale credit union en vraag naar services, vergoedingen en technologische opties (zoals apps) terwijl u de alternatieven evalueert.

Geschiktheid: Lid worden van een Credit Union

Om lid te worden van een credit union, moet je "kwalificeren" of in aanmerking komen om deel te nemen. Kwalificatie is meestal eenvoudig, maar het is nog steeds een vereiste vanwege de structuur van de credit union en de federale wetgeving.

Kredietunies zijn ontworpen om individuen en organisaties te dienen die een gemeenschappelijke band delen, en mensen die aan de criteria voldoen, worden het lidmaatschapsterrein genoemd. Je kunt je op een aantal manieren kwalificeren:

• Jouw taak: je werkgever kan een kredietunie sponsoren of een relatie hebben met kredietverenigingen in jouw omgeving, dus je zou in staat zijn om lid te worden van die kredietverenigingen. Sommige carrières kwalificeren u ook om deel uit te maken van een kredietunie (dus uw individuele werkgever doet er niet toe - uw beroep brengt u binnen).
• Uw locatie: sommige kredietverenigingen staan ​​open voor iedereen die in een geografisch gebied woont of werkt. U kunt zich bijvoorbeeld kwalificeren simpelweg omdat u in een bepaalde stad of provincie woont. Zelfs naar school gaan of aanbidden in een gebied waar je niet woont, kan leiden tot in aanmerking komen.
• Groepslidmaatschappen: lid zijn van bepaalde groepen kan u in aanmerking laten komen voor bepaalde kredietverenigingen. Sommige groepen zijn open voor het publiek en u kunt lid worden van die groepen om lid te worden van een credit union. Voor andere groepen (zoals de vereniging van een huiseigenaar) moet je aan andere criteria voldoen.
• Uw familie: als een lid van uw gezin lid is van een credit union, kunt u hoogstwaarschijnlijk lid worden van die credit union op basis van de geschiktheid van uw familielid.

Voor een lijst met kredietverenigingen in uw omgeving (samen met een beschrijving van de deelnamevereisten), kunt u op CULookup.com zoeken met uw postcode.

Hoe deel te nemen aan een Credit Union

Zodra u een instelling vindt die u bevalt (en waarvoor u in aanmerking komt om lid te worden), is lid worden net zo eenvoudig als het openen van een account. Het proces is hetzelfde als het openen van een spaarrekening bij een bank- of kredietunie: u moet informatie over uzelf verstrekken, identificatie regelen en een eerste storting doen (vaak $ 25 of minder). Meer informatie over vereisten voor het openen van spaar- en betaalrekeningen .

Alle klanten van de kredietunie moeten een standaard share (of spaar) account openen. Zelfs als je alleen lid wordt van de credit union om een ​​lening te krijgen, moet je lid worden - wat vereist dat je een "deel" van de credit union hebt. In veel gevallen stort je zo weinig als vijf dollar op een aandelenrekening om in aanmerking te komen voor de lening, en je laat dat geld gewoon voor onbepaalde tijd zitten.

Is uw geld veilig bij een credit union?

Stortingen op credit union zijn verzekerd zoals je bankdeposito's. De organisatie die uw geld beschermt, is afhankelijk van het type instelling dat u gebruikt. Federaal verzekerde kredietverenigingen maken gebruik van het National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) , een door de overheid gesteund fonds. Bij banken is de verzekering afkomstig van de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) . Bij federaal verzekerde kredietverenigingen is de kwaliteit van de verzekering hetzelfde als bij de FDIC-verzekering - deze wordt ondersteund door het volledige vertrouwen en de eer van de Amerikaanse overheid. Beide vormen van verzekering dekken tot $ 250.000 per rekeninghouder per instelling (het is mogelijk om onder bepaalde voorwaarden meer dan $ 250.000 in één credit union te verzekeren).

Als uw kredietvereniging niet federaal verzekerd is, kunt u nog steeds beschermd worden door een privéverzekeringspolis en kan uw geld veilig zijn, maar de NCUSIF-verzekering is het beste vanwege de overheidsgarantie.

Wie voert een credit union uit?

Als alle klanten een credit union bezitten, wie heeft de leiding?

Kredietverenigingen hebben een verscheidenheid aan medewerkers, waaronder vertalers en leningambtenaren, administratieve en operationele functies en leidinggevenden. Het hogere management bestaat uit een raad van bestuur die beslissingen neemt over strategieën, beleid en meer van kredietunie. Dit bord bestaat uit gekozen vrijwilligers. Ze doen het niet voor betalen - het zijn leden van een credit union die een stem willen hebben in hoe de plek wordt gerund.

Leden van de Credit Union stemmen voor de raad van bestuur. Elk lid krijgt één stem, dus alle leden hebben dezelfde macht (leden met meer geld in de kredietunie krijgen niet meer stemmen dan leden die minder hebben).

Zijn kredietverenigingen concurrerend?

Kleine creditbonden geven grote banken een run voor hun geld. Omdat kredietverenigingen zich vaak richten op service boven winstgevendheid, kunnen de tarieven bij een credit union beter zijn. Als u een chaser bent, ziet u mogelijk niet de hoogste tarieven die worden aangeboden door online banken . Een langetermijnrelatie met een goede kredietunie kan echter goed uitpakken en het voordeel van een hoger tarief is alleen zo hoog als uw rekeningsaldo.

Hetzelfde geldt voor relaties met goede gemeenschapsbanken.

Af en toe vindt u een credit union die niet het hele universum van producten en diensten biedt dat grotere banken aanbieden. Als u die specifieke services wilt hebben, bent u wellicht gelukkiger met een megabank die one-stop-shopping of een grotere credit union biedt.

• Zie meer discussie: Banken versus Credit Unions

Aangezien de vrije controle wegviel van het grote bankaanbod, hebben kredietverenigingen aan populariteit gewonnen. De Credit Union National Association (CUNA) meldt dat 76 procent van de kredietverenigingen nog steeds gratis controleert zonder verplichtingen. Om eerlijk te zijn, kun je soms in aanmerking komen voor gratis controle bij grote banken, en misschien moet je hetzelfde doen bij sommige kredietverenigingen.

Als u overweegt over te schakelen naar een kredietunie (of van bank naar bank over te stappen), zorg dan dat het zinvol is om van het ene schip naar het andere te springen . Het verplaatsen van accounts kan lastig zijn, en je huidige credit union kan mogelijk oplossingen bieden die je gelukkig houden waar je bent. Wanneer het tijd is om een ​​zet te doen, gebruik dan een checklist voor het sluiten van accounts om te voorkomen dat er iets door de scheuren valt.