Beginner's Guide to Loans en hoe u verstandig kunt lenen
Lenen maakt veel dingen mogelijk. Als u geen geld kunt betalen voor een huis (of iets anders met een hoog prijskaartje), kunt u met een lening een huis kopen en aandelen opbouwen. Maar lenen kan duur zijn, en het kan zelfs uw financiën bederven. Voordat u een lening krijgt, moet u bekend raken met hoe leningen werken, hoe u leningen kunt krijgen tegen de beste tarieven en hoe u problemen kunt voorkomen.
Leen verstandig
Leningen zijn het meest logisch als u investeert in uw toekomst of iets koopt wat u echt nodig hebt en niet contant kunt kopen.
Sommige mensen denken in termen van 'goede schuld' en 'slechte schulden', terwijl anderen alle schulden als slecht beschouwen. Het is gemakkelijk om slechte schulden te identificeren ( dure betaaldagleningen of een vakantie die volledig op een creditcard is betaald), maar een goede schuld is ingewikkelder.
We zullen de werking van onderstaande leningen beschrijven. Voordat je in de moeren en bouten raakt, is het belangrijk om precies te evalueren waarom je leent.
Onderwijskosten hebben een redelijk goede reputatie: u betaalt voor graden en vaardigheden die professioneel voor u deuren openen en inkomsten opleveren. Dit is meestal correct, maar alles is het beste met mate. Omdat de standaardwaarden voor studieleningen de hoogste ooit bereiken, is het de moeite waard om te evalueren hoeveel u betaalt tegen de mogelijke uitbetaling. Kies je vakgebied wijs en blijf lenen tot een minimum.
Eigenwoningbezit wordt ook gezien als een goed gebruik van schulden. Toch waren woningkredieten verantwoordelijk voor de hypotheekcrisis van 2008 en huiseigenaren zijn altijd opgelucht om hun laatste hypotheekbetaling te doen. Eigenwoningbezit stelt u in staat controle te krijgen over uw omgeving en eigen vermogen op te bouwen , maar woningkredieten zijn grote leningen - dus ze zijn bijzonder riskant.
Auto's zijn op veel gebieden handig, zo niet noodzakelijk. De meeste werknemers moeten fysiek ergens naartoe gaan om de kost te verdienen, en het openbaar vervoer is misschien geen optie waar u woont. Helaas is het eenvoudig om te veel geld uit te geven aan een auto, en gebruikte voertuigen worden vaak over het hoofd gezien als goedkope opties.
Het starten en laten groeien van een bedrijf kan lonend zijn, maar het is riskant. De meeste nieuwe bedrijven falen binnen een paar jaar, maar goed onderzochte ondernemingen met een gezonde injectie van "zweetvermogen" kunnen succesvol zijn. Er is een afweging van risico en rendement in het bedrijfsleven en het lenen van geld maakt vaak deel uit van de deal - maar je hoeft niet altijd grote bedragen te lenen.
Leningen kunnen voor iets anders worden gebruikt (ervan uitgaande dat uw geldschieter niet beperkt hoe u het geld gebruikt). Of het zinvol is om te lenen of niet, is iets dat je zorgvuldig moet evalueren. Over het algemeen is lenen om uw huidige uitgaven te financieren - zoals uw huisvestingsbetaling, voedsel en nutsrekeningen - niet duurzaam en moet worden vermeden.
Waar een lening te krijgen
Je kunt waarschijnlijk van verschillende bronnen lenen en het loont om rond te shoppen omdat de rentetarieven en kosten variëren van geldschieter tot geldschieter. Ontvang offertes van drie verschillende geldschieters, en ga met de aanbieding die u het beste dient.
Banken komen vaak voor de geest, en ze zijn misschien een goede optie, maar andere soorten geldverstrekkers zijn zeker de moeite waard om te bekijken. Banken bevatten grote bekende namen en gemeenschapsbanken met een lokale focus.
Kredietunies lijken sterk op banken, maar zijn eigendom van klanten in plaats van externe investeerders. De producten en diensten zijn vaak vrijwel hetzelfde en tarieven en vergoedingen zijn vaak beter bij kredietverenigingen (maar niet altijd).
Kredietunies zijn ook vaak kleiner dan grote banken, dus het kan gemakkelijker zijn om een leningofficier te krijgen om uw kredietaanvraag persoonlijk te beoordelen. Een persoonlijke benadering verbetert uw kansen om goedgekeurd te worden wanneer er onregelmatigheden zijn die te ingewikkeld zijn voor geautomatiseerde programma's om mee om te gaan.
Online geldverstrekkers zijn relatief nieuw, maar ze zijn goed ingeburgerd op dit punt. Fondsen voor online leningen komen uit verschillende bronnen. Personen met extra contanten kunnen via peer-to-peer-geldverstrekkers geld verstrekken en niet-bancaire kredietverstrekkers (zoals grote investeringsfondsen) verstrekken ook financiering voor leningen. Deze kredietverstrekkers zijn vaak concurrerend en kunnen uw lening goedkeuren op basis van andere criteria dan die van de meeste banken en kredietverenigingen.
Hypotheekmakelaars zijn het waard om naar te kijken bij het kopen van een woning. Een makelaar regelt leningen en kan mogelijk tussen verschillende concurrenten winkelen. Vraag uw makelaar om suggesties.
Hard money-lenders bieden financiering aan beleggers en anderen die onroerend goed kopen, maar die geen typische huiseigenaar zijn.
Deze geldschieters evalueren en keuren leningen goed op basis van de waarde van het onroerend goed dat u koopt en uw ervaring, en ze zijn minder bezig met inkomensverhoudingen en credit scores.
De Amerikaanse overheid financiert enkele studieleningen en die leningprogramma's vereisen misschien geen creditscores of inkomsten om goedgekeurd te worden. Particuliere leningen zijn ook beschikbaar bij banken en anderen, maar u moet zich kwalificeren met particuliere geldverstrekkers .
Financieringsmaatschappijen verstrekken leningen voor alles van matrassen tot kleding en elektronica. Deze geldschieters bevinden zich vaak achter winkelcreditcards en "geen rente" -aanbiedingen .
Met autodealers kunt u op dezelfde plaats kopen en lenen. Dealers werken meestal samen met banken, kredietverenigingen of andere geldverstrekkers. Sommige dealers, met name die die goedkope gebruikte auto's verkopen, regelen hun eigen financiering.
Soorten leningen
U kunt geld lenen voor verschillende doeleinden. Sommige leningen zijn ontworpen (en alleen beschikbaar) voor een bepaald doel, terwijl andere leningen voor bijna alles kunnen worden gebruikt.
Ongedekte leningen bieden de meeste flexibiliteit.
Ze worden onbeveiligd genoemd omdat er geen activa zijn die de lening veiligstellen: u hoeft geen onderpand te verpanden als een garantie voor de kredietgever. Enkele van de meest voorkomende ongedekte leningen (ook bekend als persoonlijke leningen) zijn onder meer:
- Creditcards zijn een van de meest populaire soorten ongedekte leningen. Met een creditcardrekening krijg je een kredietlijn waar je tegen uitgaat en kun je herhaaldelijk terugbetalen en lenen. Creditcards kunnen duur zijn (met hoge rentetarieven en jaarlijkse kosten), maar korte-termijn "teaser" -aanbiedingen zijn gebruikelijk.
- Ondertekende leningen zijn persoonlijke leningen die alleen worden gegarandeerd door uw handtekening: u gaat gewoon akkoord met terugbetalen en u biedt geen onderpand aan. Als u niet betaalt, kunnen alle kredietverstrekkers doen uw krediet beschadigen en juridische stappen tegen u ondernemen (wat uiteindelijk kan leiden tot het versieren van uw lonen en het weghalen van geld van uw bankrekeningen ).
- Consolidatieleningen zijn ontworpen om bestaande schulden te combineren, meestal met als doel uw leenkosten of uw maandelijkse betalingen te verlagen. Als u bijvoorbeeld tegoeden heeft op meerdere creditcards, kan een consolidatielening u bevrijden van hoge rentetarieven en de terugbetaling vereenvoudigen.
Studieleningen zijn een soort ongedekte lening die loont voor onderwijsgerelateerde uitgaven. Deze leningen zijn over het algemeen alleen beschikbaar voor personen die zijn ingeschreven voor bepaalde onderwijsprogramma's en kunnen worden gebruikt voor collegegeld, toeslagen, boeken en materialen, kosten van levensonderhoud en meer. De Amerikaanse overheid verstrekt studieleningen met lenervriendelijke functies en particuliere kredietverstrekkers bieden aanvullende financieringsmogelijkheden.
Met autoleningen kunt u kleine maandelijkse betalingen doen aan auto's, campers, motorfietsen en andere voertuigen. Typische terugbetalingsvoorwaarden zijn vijf jaar of korter. Maar als u stopt met het uitvoeren van de vereiste betalingen voor een autolening, kunnen geldschieters het voertuig weer in bezit nemen .
Woningkredieten zijn ontworpen voor de grote bedragen die nodig zijn om een huis te kopen. Standaardleningen duren 15 tot 30 jaar, wat resulteert in relatief lage maandelijkse betalingen. Woningleningen worden meestal beveiligd door een retentierecht tegen de woning waarvoor u geld leent en geldschieters kunnen af te zien van die woning als u stopt met het verrichten van betalingen. Variaties op een standaard lening voor aankoop van een woning zijn onder meer:
- Home equity-leningen (tweede hypotheken): lenen tegen de waarde van een woning die u al bezit . Leners krijgen vaak geld uit voor verbeteringen aan het huis , onderwijskosten en ander gebruik.
- Regeringsleningprogramma's: eenvoudigere kwalificatie met een lagere aanbetaling of lagere credit scores. Lenders hebben extra zekerheid omdat leningen worden gesteund door de Amerikaanse overheid. FHA-leningen behoren tot de populairste woningkredieten die beschikbaar zijn.
- Bouwleningen: betalen voor de bouw van een nieuw huis , inclusief kosten van grond, bouwmaterialen en aannemers.
Zakelijke leningen bieden fondsen voor het starten en laten groeien van een bedrijf. De meeste kredietverstrekkers eisen dat bedrijfseigenaren persoonlijk leningen garanderen, tenzij het bedrijf aanzienlijke activa of een lange geschiedenis van winstgevendheid heeft. De Amerikaanse Small Business Administration (SBA) garandeert ook leningen om banken aan te moedigen leningen te verstrekken.
Microkredieten zijn extreem kleine zakelijke leningen . Voor slanke outfits en kleinschalige ondernemers zijn deze leningen misschien gemakkelijker te kwalificeren, vooral als u niet beschikt over het krediet, het inkomen en de ervaring waar reguliere geldschieters naar op zoek zijn.
Hoe leningen werken
Leningen lijken misschien eenvoudig: u leent geld en betaalt het later terug. Maar je moet de mechanica van leningen begrijpen om slimme financieringsbeslissingen te nemen.
Rente is de prijs die u betaalt voor het lenen van geld . U kunt extra kosten betalen, maar het grootste deel van de kosten moet bestaan uit rentekosten op uw lening. Lagere rentetarieven zijn beter dan hoge tarieven, en het jaarlijkse percentage (APR) is een van de beste manieren om uw financieringskosten te begrijpen .
Maandelijkse betalingen zijn het meest zichtbare deel van een lening - u ziet ze elke maand uw bankrekening verlaten. Uw maandelijkse betaling is afhankelijk van het bedrag dat u hebt geleend, uw rentepercentage en andere factoren.
- Creditcardleningen (en andere doorlopende leningen) hebben een minimumbetaling die wordt berekend op basis van uw rekeningsaldo en de vereisten van uw geldschieter. Maar het is riskant om alleen het minimum te betalen, omdat het jaren zal kosten om uw schuld te elimineren en u een aanzienlijk bedrag aan rente betaalt.
- Termijnleningen (de meeste autoleningen , woningleningen en studentenleningen) worden in de loop van de tijd uitbetaald met een vaste maandelijkse betaling. U kunt die betaling berekenen als u een paar details over uw lening weet. Een deel van elke maandelijkse betaling gaat naar uw lening, en een ander deel dekt de rentekosten van de lening. In de loop van de tijd worden meer en meer van elke maandelijkse betaling op uw leningsaldo toegepast.
De lengte van een lening (in maanden of jaren) bepaalt hoeveel u elke maand betaalt en hoeveel totale rente u betaalt. Lenen op langere termijn komt met kleinere betalingen, maar u zult meer rente betalen over de looptijd van die lening. Zelfs als u een langetermijnlening heeft, kunt u dit vroegtijdig betalen en op rentekosten besparen.
Een aanbetaling is geld dat u vooraf betaalt voor wat u ook koopt . Vooruitbetalingen zijn standaard bij thuis- en automatische aankopen en ze verminderen het bedrag dat u moet lenen. Als een resultaat kan een aanbetaling het bedrag aan rente dat u betaalt en de hoogte van uw maandelijkse betaling verminderen.
Zie hoe leningen werken door naar de cijfers te kijken. Zodra u begrijpt hoe rente wordt gefactureerd en betalingen worden toegepast op uw lening, weet u waar u aan begint.
- Kijk hoe aflossing van leningen in de loop van de tijd wordt uitbetaald (de meeste leningen voor auto's, woningen en studenten)
- Gebruik een spreadsheet om betalingen en kosten te berekenen voor een lening die u overweegt
- Zie hoe betalingen en rentekosten werken met doorlopende rekeningen (creditcards)
Hoe goedgekeurd te worden
Wanneer u een lening aanvraagt, zullen kredietverstrekkers verschillende factoren evalueren. Om het proces te vergemakkelijken, evalueer diezelfde items zelf voordat u zich aanmeldt - en onderneem stappen om alles te verbeteren dat aandacht nodig heeft.
Uw tegoed vertelt het verhaal van uw leengeschiedenis. Lenders kijken naar je verleden om te proberen te voorspellen of je nieuwe leningen zult betalen waar je op solliciteert. Om dit te doen, bekijken ze informatie in uw kredietrapporten, die u ook zelf kunt zien (gratis) . Computers kunnen het proces automatiseren door een credit score te maken, wat slechts een numerieke score is op basis van de informatie in uw kredietrapporten. Hoge scores zijn beter dan lage scores, en een goede score maakt het waarschijnlijker dat u wordt goedgekeurd en een goede koers krijgt.
Als u een slechte kredietwaardigheid heeft of als u nooit de kans hebt gehad om een kredietgeschiedenis vast te stellen, kunt u uw krediet opbouwen door leningen op tijd te lenen en terug te betalen .
U hebt inkomsten nodig om een lening terug te betalen , zodat kredietverstrekkers altijd nieuwsgierig zijn naar uw inkomsten. De meeste kredietverstrekkers berekenen een schuld / inkomstenratio om te zien hoeveel van uw maandelijks inkomen wordt besteed aan schuldaflossing. Als een groot deel van uw maandelijks inkomen wordt opgeslokt door leningbetalingen, zullen ze minder snel uw lening goedkeuren. Over het algemeen is het het beste om uw maandelijkse verplichtingen onder 31 procent van uw inkomen te houden (of 43 procent als u woonkredieten opneemt).
Andere factoren zijn ook belangrijk. Bijvoorbeeld:
- Onderpand kan u helpen om goedgekeurd te worden. Om onderpand te gebruiken, "belooft" u iets dat de kredietgever kan aannemen en verkopen om uw onbetaalde schuld te voldoen (ervan uitgaande dat u stopt met het verrichten van de vereiste betalingen). Dientengevolge neemt de geldschieter minder risico en is hij misschien meer bereid om uw lening goed te keuren.
- Lening / waarde verhoudingen op uw onderpand zijn belangrijk . Als u 100 procent van de aankoopprijs leent, nemen geldschieters meer risico - zij zullen het artikel moeten verkopen voor top dollar om hun geld terug te krijgen. Als je een aanbetaling van 20 procent of meer doet, is de lening veel veiliger voor geldschieters (deels omdat je meer huid hebt in het spel).
- Een mede-ondertekenaar kan uw toepassing verbeteren. Als u niet voldoende krediet of inkomsten hebt om uzelf te kwalificeren, kunt u iemand vragen om de lening bij u aan te vragen . Die persoon (die een goed krediet en voldoende inkomsten zou moeten hebben om te helpen) belooft de lening terug te betalen als u nalaat dit te doen. Dat is een enorme - en risicovolle - gunst, dus zowel leners als medebeheerders moeten goed nadenken voordat ze verder gaan.
Kosten en risico's van leningen
Het is gemakkelijk om de voordelen van een lening te begrijpen: u krijgt geld en u kunt het later terugbetalen. Wat nog belangrijker is, je krijgt wat je wilt kopen, zoals een huis, een auto of een semester op school. Om een goed beeld te krijgen, moet u rekening houden met de nadelen van lenen als u beslist hoeveel u leent (of een lening al dan niet zinvol is).
Betalingen: het is waarschijnlijk geen verrassing dat u de lening moet terugbetalen, maar het is een uitdaging om te begrijpen hoe de terugbetaling eruit zal zien. Vooral als betalingen niet voor meerdere jaren van start gaan (zoals bij sommige studieleningen), is het verleidelijk om aan te nemen dat je erachter zult komen wanneer de tijd daar is. Het is nooit leuk om leenbetalingen te doen, vooral als ze een groot deel van je maandelijks inkomen opnemen. Zelfs als je verstandig leent met betaalbare betalingen, kunnen dingen veranderen. Een baanverlaging of een verandering in gezinsonkosten kan tot gevolg hebben dat u spijt hebt van de dag dat u een lening kreeg.
Kosten: wanneer u een lening terugbetaalt, betaalt u alles terug wat u hebt geleend - en betaalt u extra. Die extra kosten zijn meestal rente , en met sommige leningen (zoals woning- en autoleningen) zijn die kosten niet eenvoudig te zien. Rente kan onzichtbaar in uw maandelijkse betaling worden bijgeschreven, of het kan een regelitem op uw creditcardrekening zijn. Hoe dan ook, rente verhoogt de kosten van alles wat u op krediet koopt. Als u berekent hoe uw leningen werken (zoals hierboven beschreven), ontdekt u precies hoeveel rente van belang is.
Krediet: uw credit scores zijn afhankelijk van een leen geschiedenis, maar er kan teveel van het goede zijn. Als u conservatief leningen gebruikt, kunt u (en waarschijnlijk) nog steeds uitstekende kredietscores behalen. Als je echter te veel leent, zal je krediet uiteindelijk lijden. Bovendien vergroot u het risico van wanbetaling op leningen, waardoor uw scores echt slechter worden.
Flexibiliteit: geld koopt opties en het verkrijgen van een lening kan deuren voor je openen. Op hetzelfde moment, als je leent, zit je vast met een lening die moet worden afbetaald. Die betalingen kunnen je in een situatie of levensstijl vangen waar je liever uit zou komen, maar verandering is geen optie totdat je de schuld hebt afbetaald. Als u bijvoorbeeld naar een nieuwe stad wilt verhuizen of wilt stoppen met werken, zodat u tijd kunt besteden aan familie of een bedrijf, is het gemakkelijker als u schuldenvrij bent .